为何保险卖不动了？保险卖不动的原因是当年的骗局到现在已被证实

前几天陪我奶去社区银行，她攥着1万块想存定期，结果被柜员拉着说“存这个‘保本理财’，利息比定期高2个点，还能随时取”，我凑过去一看，合同上写的是“终身寿险”——这又是当年那种经典的“存单变保单”套路啊！现在一提保险，身边人基本都是“摇头三连”：“别碰”“坑多”“赔不了”。不是大家不需要健康养老保障，是早年那些忽悠人的把戏，现在一个个被扒得底朝天，证实全是坑，信任早就碎成渣了。

你以为银行网点靠谱？错了！早年好多银行跟保险公司绑一起，穿银行制服的人专门忽悠老人，把保险说成“高息存款”。比如2026年2月澎湃新闻就报过，湖北天门一个老人本来存1万定期，结果签成了中邮人寿终身寿险，两年交了3万多，家属查出来才知道，退保时网点才勉强转回存款。这不是个例，央视315晚会都点过好几次邮储银行的名，监管罚过顶格，但为啥还屡禁不止？还不是因为银行和保险公司利益绑太紧，手续费高得诱人，员工为了奖金敢冒风险。

除了银行误导，重疾险的坑也不少。早年业务员推销时，总拍胸脯说“大病小病全赔，住院就有钱拿”，结果合同里只保特定几种病，自费药还不报，比例还设限。比如2016年北京一个女士在农行存钱，被推销生命人寿保险，说五年交完取本金加红利，她交了10万，想取的时候只给9.8万，合同期居然104年！媒体曝光后大家才醒悟，这哪是短期理财，明明是“锁钱坑”。

分红险也是坑最多的地方，业务员宣传时说“收益稳超银行”，实际分红低得可怜，远低于预期。比如我朋友爸妈当年买的分红险，交了5万，十年后取出来只多了几千块，还不如存定期。更坑的是，2024年证券时报曝过保险骗佣黑幕，销售员高返佣拉人，短期退保赚差价，客户亏手续费亏到哭。这些把戏当年常见，现在被证实了，大家学精了，再也不轻易签单。

就算你买对了保险，理赔也可能踩坑。比如2020年武汉一个女士买防癌险，6个月后确诊宫颈癌，公司说在等待期，只退1208元保费。她告到法院，一审二审都赢了，判赔10万——因为确诊日刚过等待期，公司故意模糊时间点想赖账。行业数据显示，拒赔里52%是因为“未如实告知”，27%栽在“除外条款”。业务员推销时说“小病不用报，不影响”，理赔时公司翻旧账，全不认，太坑了！

还有延迟赔付，合同说材料齐全一个月内赔，实际半年以上才到账。为啥？因为内部赔付率考核紧，赔多了奖金少，员工就倾向拒赔或拖延。监管数据说，投诉里理赔拖延占三成，车险意外险也一样，出事找各种借口少赔。比如2015年有个案子，投保人瞒了肾结石，确诊肾癌后被拒赔，就算不是故意的，公司也抓着这点不放。

为啥早年这么多坑？还不是保险刚火起来时，监管松，业务员培训短，一个月就上岗，拉客户全靠嘴。保险公司只想赚快钱，眼里只有佣金，根本不管客户死活。这些年曝光的案子，证实了当年的承诺全是空话——说“随时取”结果锁104年，说“全赔”结果只保几种病，说“高收益”结果分红少得可怜。

行业数据也说话了，2020年后保险新单保费增速放缓，2024年甚至负增长。不是大家没需求，健康养老谁不操心？但一想到那些曝光的案子，就觉得不靠谱。比如我同事去年想给孩子买医疗险，问了一圈朋友，全说“别买，坑多”，最后放弃了。

监管也不是没动作，2025年金融监管总局修订了办法，规范资本管理，严打违规。国务院2024年也发过意见，要求加强监管护消费者权益。但问题根深蒂固，信任垮了难重建。老百姓一传十，“保险等于骗局”的印象早就定型了。

说到底，保险卖不动，根就在那些被证实的骗局。民众需求在，健康养老压力大，但警惕心像一道墙挡着。行业得醒醒了，别再搞花哨话术，别再靠高佣诱惑，专注产品设计，条款写得明明白白，理赔痛痛快快。不然，就算监管再严，信任回不来，还是没人敢买。

参考资料：

1. 澎湃新闻《湖北天门老人存定期变买中邮人寿终身寿险》

2. 央视财经《315晚会点名邮储银行“存单变保单”》

3. 证券时报《保险骗佣黑幕：销售员高返佣拉人赚差价》

4. 中国证券报《金融监管总局修订资本管理办法严打违规》

5. 人民日报《国务院发文加强保险消费者权益保护》