银行工作人员建议：20万以上存款勿只存定期

现在存款都“卷”到新高度了，只要手里有20万以上的存款，真没必要死磕传统定期！

今年全国住户存款都飙到160万亿了，大家攒钱是越来越拼。核心原因很简单，就是怕兜里没底。不想投资“心跳加速”，只求本金平安。

但定期利息一年比一年瘦，钱放着就是被“通胀吃”。有这额度，不如试试大额存单。别再傻守那点定期利息了，得学会让你的钱动起来！

«——【·别再死磕传统定期！·】——»

传统定期存款的首要弊端是利率偏低，收益有限。当前传统定期存款利率处于较低水平，国有五大行三年期定期存款利率统一为1.25%，地方农商行最高利率约为1.95%，较前几年3%以上的利率水平差距显著。

以20万元存款为例，存入国有五大行三年期定期，到期利息为200000×1.25%×3=7500元，年均利息2500元；存入利率最高的农商行，到期利息为200000×1.95%×3=11700元，年均利息3900元。结合当前物价水平，上述利息收益难以满足居民日常额外开支需求。

据市场预测，2026年将有超过76万亿元居民定期存款集中到期，此类存款多为前几年利率3%以上的产品，续存时只能享受1.2%-1.5%的当前利率，收益落差明显，进一步降低传统定期存款的吸引力。

传统定期存款的第二个弊端是流动性不足，提前支取损失较大。传统定期存款规定，未到期提前支取时，利息均按活期利率计算，当前活期存款利率约为0.05%，收益几乎可忽略不计。

居民生活中可能出现突发医疗支出、子女教育开支、意外应急等各类资金需求，此时提前支取定期存款，前期储蓄时间无法产生对应收益，利息损失显著。

«——【·这3种“保本玩法”，收益高还灵活·】——»

传统定期存款存在明显弊端，存款超过20万元且追求本金安全的居民，可选择以下三种保本、低风险产品，其风险水平与传统定期一致，收益和流动性更具优势，适配多数居民的储蓄需求。

第一种为大额存单，可视为传统定期存款的优化版本，也是优先推荐的储蓄产品。大额存单属于银行存款产品，受存款保险条例保障，50万元以内可实现保本保息，安全性有充分保障，起存金额通常为20万元，刚好适配存款超过20万元的居民。

与传统定期存款相比，大额存单的核心优势的是利率更高，同期限利率较传统定期高出0.3%-0.5%。国有大行三年期大额存单利率为1.8%-2.1%，地方农商行三年期大额存单利率可达2.3%-2.5%。以20万元存入三年期大额存单为例，按2.1%利率计算，到期利息为200000×2.1%×3=12600元，较国有大行传统定期多收益5100元，较农商行传统定期多收益900元，收益优势明显。

此外，大额存单的流动性优于传统定期存款，多数产品支持提前支取靠档计息，存入一年以上提前支取时，可按一年期利率计算利息，而非活期利率，有效减少利息损失。部分大额存单可在二级市场转让，居民无需提前支取即可实现资金变现，进一步提升资金流动性，满足应急需求。

第二种为储蓄国债，由国家发行，安全性高于银行定期存款，依托国家信用背书，实现保本保息，无本金亏损风险，利率水平显著高于传统定期存款。

参考2026年最新利率标准，三年期储蓄国债利率约为3.05%，五年期约为3.15%，较国有大行传统定期存款利率高出一倍以上，同时优于大额存单利率。

20万元存入三年期储蓄国债，到期利息为200000×3.05%×3=18300元，较国有大行传统定期多收益10800元，较大额存单多收益5700元，收益提升效果显著。

储蓄国债购买渠道便捷，银行每年定期发行，居民可在发行日通过银行柜台或手机银行购买，需注意的是，储蓄国债市场需求旺盛，通常发行当日即可售罄，居民需提前关注银行发行公告。

第三种为结构性存款，此类产品认知度较低，但同样属于保本产品，适配不接受传统定期、且不愿承担过高风险的居民。

结构性存款本质是“存款+金融衍生品”的组合模式，大部分资金用于存入定期存款，保障本金安全，少量资金用于合规投资以获取更高收益，因此收益呈现浮动状态，分为保底收益和上限收益两部分。

当前市场上的结构性存款，保底年化收益率为1.0%-1.5%，与国有大行传统定期存款利率持平；上限收益率可达3.5%-4.0%，高于大额存单和储蓄国债。即使仅获得保底收益，也可保障基础收益，若投资标的表现良好，可获得更高收益。

结构性存款期限灵活，涵盖3个月、6个月、1年、3年等多种期限，居民可根据资金使用计划选择合适期限，流动性优于传统定期存款。

需要注意的是，结构性存款的浮动收益受挂钩标的表现影响，存在不确定性。居民购买时需仔细阅读产品说明书，明确保底收益标准及挂钩标的，理性看待上限收益，避免被高收益宣传误导。

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