石烁：如何解读银行儿童金融服务升温？

最近多家银行围绕压岁钱管理推出系列儿童金融产品。压岁钱该如何打理，儿童金融服务为何升温？复旦大学发展研究院助理研究员石烁接受《国际金融报》采访并表示，银行加码儿童金融，有助于提前布局细分客群、增强家庭业务黏性，并拓展交叉销售空间。从长期看，国内银行应更加重视儿童的金融行为培养和客户终身价值培育。特转发采访，以飨读者。

随着马年新春的脚步临近，孩子们又将迎来一大笔“进账”。压岁钱谁来管、怎么打理，成为春节期间的一道“选择题”。

《国际金融报》记者注意到，近期，招商银行、北京银行、蒙商银行、鄞州银行等多家机构纷纷上线架压岁钱“攻略”，推出限时高息存款、发行儿童卡和儿童存单，部分机构三年期存款利率可达1.88%。区别于往年可选产品仅有存款，黄金、保险也成为今年的发力点。

受访专家指出，银行发力儿童金融产品，有利于通过早期接触锁定客群、建立品牌黏性，并有利于拓展家庭整体业务进而拓宽交叉销售空间。未来，儿童金融服务将作为银行细分客群的一个重要方向得到深化。

银行瞄准“压岁钱”

今年春节前夕，与压岁钱相关的金融服务成为多家银行推广的主力产品之一。《国际金融报》记者注意到，与往年相比，今年银行的“压岁钱”产品体系明显更为完整和细致，相较此前主推专属存款的情况，今年多家机构还推出了黄金、保险等产品供投资者选择。

“集结吧！高财商宝宝！”点开招商银行手机银行App，一份“压岁钱有新招”的攻略已经上线。记者注意到，该行推出了子女银行卡以及在家长名下创建子女专项账户的功能，并限时推出办理账户抽取AI学习机等礼品的活动。“压岁钱规划”一栏则给出了三个选择，其中，实物金饰品给出了每克减30元的专属优惠，定期存款则并未推出专属产品，利率也没有上浮。此外，保险产品也被放入压岁钱理财的方案中。

地方中小银行也成为营销“压岁钱”理财的主力军，纷纷推出春节期间专属的限时存款产品，起存门槛大多低至500元。

例如，蒙商银行发布了三只“压岁宝”存款产品，发行期自2月15日至3月底，为1年至3年期的中长期存款，其中，3年期定期存款利率可达1.75%。鄞州银行也推出了“儿童存单”，根据不同的存期和资金门槛设置了不同的利率。其中，3年期新客资金可享受最高1.88%的利率。寿阳农商银行推出办理儿童存单和借记卡，并赠送玩具、文具等礼品的活动。

除了产品营销外，拉新活动以及财商课等亲子互动也成为多家银行“压岁钱”活动的发力点。例如，招商银行活动界面显示，该行将于1月至3月在网点开展“金小葵”财商沙龙，还推出多重推荐人礼遇。

精准服务儿童客群

当下，银行的儿童金融服务愈发完善，家庭对于子女财商培养也越来越重视。存钱罐和银行卡，已经渐渐成为两代人对“压岁钱”的记忆载体。

在复旦发展研究院助理研究员、复旦平安宏观经济研究中心主任助理石烁看来，近年来银行集中推出儿童金融服务并非偶然，而是与银行零售转型、市场竞争及长期战略布局密切相关。

“布局‘压岁钱’可以提前锁定未来长期客户。银行将儿童及未成年群体视为‘未来客户池’，希望通过早期接触建立品牌黏性。一旦孩子及其家庭在某银行开户、使用服务，未来可能继续使用该行的储蓄、贷款、理财等产品，这对银行长线留客至关重要。有银行儿童金融客户规模已经上升为百万级用户，并带来了巨额管理资产。这有利于推动银行零售业务转型，加强客户生命周期竞争。”石烁表示。

“以儿童为入口，也有利于银行拓展家庭整体业务。儿童账户通常需监护人参与开户，这意味着银行能同时接触到家长及其家庭整体金融需求。”石烁进一步分析道，“通过为儿童提供账户服务，银行可以进一步推广家长的理财产品、消费贷款、教育金融服务等，从而拓宽交叉销售空间。”

石烁指出，当前宏观环境下，银行整体存款增长放缓，净息差收窄，吸储难度加大。为了扩充存款规模，银行不得不探索新的低成本资金来源。儿童压岁钱、零用钱等资金具有集中且可观的存量，银行通过专属账户吸引这类资金入账，并将其作为稳定、长期的资金来源，有利于应对激烈的存款争夺战，提升资金来源稳定性。

展望后续，银行儿童金融服务还能如何优化？

“未来，儿童金融服务将作为银行细分客群的一个重要方向得到深化。”素喜智研高级研究员苏筱芮指出，“银行推出的这类卡片，首先要关注儿童群体客户的储蓄、保险等目的，及对未来的资金用途期望，设计有针对性的产品及服务，其次则是要切入合适的场景及渠道，为儿童用户设立相应功能，此外还可以关注与理财储蓄相关的内容栏目，通过亲子活动、金融科普等丰富多彩的形式，使得儿童在与银行打交道的过程中潜移默化地提升财商。”

石烁建议，从长期看，国内银行应更加重视儿童的金融行为培养和客户终身价值培育。例如，增加预算分配与管理功能，为消费行为设置身心健康评价与提示等，以符合儿童身心发展规律与社会价值导向。

“家长则应把办卡当成教育的工具，不应当成教育本身。培养孩子的财商，起点不是赚钱，而是管理。”石烁表示，“家长不要只盯着利率和优惠，而是要引导孩子先想好钱怎么用，特别是要鼓励孩子自己作决定和负责任，而不是替孩子做安排。只有想清楚让孩子通过银行卡学会什么，家庭才能真正从中受益。”

作者丨李若菡

来源丨国际金融报