跳出“场景嵌贷”陷阱，洞穿“迷你贷”的迷障｜封面评论

□蒋璟璟

近日，某信用消费平台因“400元分36期”“1万3要还2万6”的惊人高息登上热搜。据报道，陈女士6年前在分期乐平台借了五笔贷款，被压得喘不过气，她累计借款13674元，却需还款26859元，接近本金的两倍。逼近36%的年化利率，让她身心俱疲。此事背后，看似低息的“迷你贷”商业模式，正经受着外界质疑。（中新社）

借1万3还2万6，年化利率逼近36%，离谱程度，令人咋舌。小额贷款特别是以网络渠道为主要放贷渠道的小额信贷，素来是合规经营的高风险地带。在前些年的校园贷、消费贷引发巨大争议而被监管专项整治之后，近来“迷你贷”种种乱象，又浮出水面。“迷你贷”，顾名思义，一个“迷”字就很是贴切传神。所谓“迷你”，固然是额度少、金额小，但换个角度理解，又何尝没有“迷惑”之意呢？现实中，很多人恰恰是迷迷糊糊、稀里糊涂，就掉进了“迷你贷”的坑。

一些平台和小贷公司的“迷你贷”产品，之所以为人诟病，最重要的原因其实在于两点。其一，是“违规放贷”，没有基本的风控审查，没有充分的条款告知，且往往以容易让人误解的方式诱导贷款；其二，则是畸高的利率，实际操作中，不少“迷你贷”产品的年利率，远超法律限定的24%的上限。这就导致了一个很严重的后果，那就是“贷小钱背大债”，原本只是贷了几钱、几万块，却如滚雪球般越来越大，最终成了压在借款人身上的沉重大山。

贷前各种误导，贷后暴力催收。而匪夷所思的是，很多小贷公司，居然能置身事外，保持“自身干净”。这里面，就不得不提复杂的“助贷”“劝贷”产业链了。很多小贷公司放贷和收贷，其前端和后端业务，都是外包给第三方服务商，这种“防火墙”设置，显然有自我掩护、躲避责任之嫌。在这套复杂的产业链中，所谓“场景嵌贷”几乎无孔不入，短视频、社交平台、微短剧、出行订票等等场合，“迷你贷”经常都是铺天盖地又“恰逢其时”地出现。

前不久，国家金融监督管理总局联合市场监管总局、中国人民银行，对六家主流出行平台启动针对嵌套式借贷的专项约谈。窥一斑可见全豹，迷你贷的渗透之深、触达之广、隐藏之深，可想而知。哪有什么“我刚好需要，你正好出现”，有的只是打窝钓鱼等上钩，洞穿“迷你贷”之迷，最首要的就是熔断“触手可贷”的渠道、遏制“触手可贷”的冲动。