银行盯上孩子的压岁钱！三年期利率1.88%，比大额存单还狠

沈心|高校助理研究员

春节期间，一场围绕孩子压岁钱的暗战在银行间悄然打响。招商银行、北京银行、鄞州银行甚至一些村镇银行近期密集推出儿童专属金融产品，内容包括利率上浮、卡面定制、财商教育等等。北京农商行三年期儿童专属存款利率达到1.75%，比普通定期高出45个基点，鄞州银行更是给出1.88%的三年期利率。

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银行盯上压岁钱，表面上看是冲着孩子去的，但其实这笔账最后都算到了大人头上。

银行打的什么算盘

按照现在给的利率，孩子存一千块竟然比大人存二十万赚得还多。这种在金融教科书里几乎不会出现的利率倒挂却在现实生活中真实发生了。说白了，银行自己也有苦衷，当优质信贷项目稀缺，企业扩张意愿低迷、银行手里攥着钱却贷不出去、息差空间被压缩到历史低位时，与其费尽心思去争夺大客户，不如转向尚未充分开发的儿童金融。

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给孩子1.88%的利率高吗？放在五年前或许不值一提，但在今天十年期国债收益率已经跌穿2.5%，这1.88%就显得弥足珍贵了。银行敢给这个利率其实看上的是这笔钱锁定期长几乎不流动的负债属性。在利率下行周期锁定这样一笔长期稳定的小额存款对银行来说也是相当划算的买卖。

再者，一个儿童账户的开立往往意味着父母甚至祖父母两代人的资金沉淀。银行这招醉翁之意不在酒其实也说明成年人的钱已经不那么好赚了。

给孩子存钱，也是给自己的退路

从经济学视角看，压岁钱本质是一种代际财富转移。传统社会里这种转移以现金形式完成，随即通过春节消费流向商场和游乐场，最终完成它的货币流通使命。但如今这笔钱被银行截留了，并赋予了它钱生钱的使命。这背后或许是中国家庭财富管理意识的代际觉醒。70后80后家长大多经历过投资市场的起起伏伏，他们不再满足于让孩子把红包压在枕头底下，而是希望通过金融工具让这笔钱在时间的作用下完成增值。

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然而这种让钱生钱的进程也正遭遇前所未有的尴尬。股市波动，房地产市场低迷，信托产品暴雷……成年人在自己的投资世界里屡屡受挫，当他们发现自己辛苦攒下的钱在市场上找不到安稳的栖息之所时，只能转而用孩子的名义去锁定那高出几十个基点的利率，这种曲线救国的方式多少带着一丝对现实的无奈妥协。

当然，这笔以孩子名义存入的钱或许在某个时刻会成为家庭财富的避风港。尤其是在经济预期不明朗的当下，提前将一部分资产锁定在孩子名下，既是一种风险隔离，也是一种对未来的押注。

财商教育到底教给孩子什么

可以看到，几乎所有银行在推广儿童金融产品时，都会打出财商教育这张牌。给孩子一本专属存折，培养储蓄习惯，学会延迟满足……这些听起来温情脉脉的财商教育到底在教什么？

银行提供的儿童金融产品清一色是低风险的定期存款零存整取或教育保险。理财基金股票这些真正考验财商的投资品种，因为监管红线被严格屏蔽在未成年人账户之外。也就是说这场所谓的财商教育告诉孩子们最多的可能是理财就是把钱存住别动。这与真正的财商培养还是有一定的差距的。

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真正的财商是在风险与收益之间做出权衡，在通货膨胀的侵蚀下寻找资产保值增值的路径，而银行给孩子的似乎只是一个存钱罐的升级版。在经历了P2P暴雷、基金腰斩之后，普通人对风险的承受能力已降至冰点，这恰恰迎合了当下社会集体性的风险厌恶情绪。而银行也敏锐地捕捉到了这种情绪，并将它包装成一种美德反向灌输给下一代。

可是话说回来，当整个社会沉浸在不敢投资不敢消费不敢冒险的氛围里时，存钱或许也是个不错的选择，所以银行推这种产品倒也无可厚非。毕竟在当下的环境里，能给孩子一个固定账户，让他看着里面的数字慢慢增长，学会等待和积累也挺好的。至于真正的财商教育，那就得等成年人先把自己的钱安排明白再说了。

（作者声明：个人观点，不构成任何投资或理财建议）#头条精选-薪火计划#

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