反转！银行大额存单下架又上架，75万亿到期潮，钱还能存银行吗？

从去年下半年开始，很多银行纷纷下架中长期大额存单。主要原因是：在存款利率下行周期里，如果锁定一堆中长期高成本的存款，纯属是给自己背上一个沉重的包袱。此外，由于贷款市场利率持续走低，导致银行的净息差越来越窄。如果不严格控制负债端的成本，那银行很可能就会出现亏损的情况。数据显示：截至2025年第三季度末，中国商业银行的净息差只有1.42%，创下了历史最低点。

但令人感到意外的是，在进入到2026年1月份之后，不少中小银行又紧急上架了大额存单，并且上调了存款利率。开年以来，中国货币网上公布的大额存单发布公告已近400份，其中超九成来自中小银行，计划发行总额超过300亿元。对此，有不少储户感到奇怪，不知道银行这葫芦里到底卖的什么药？我们手里的闲钱，现在还能存银行吗？

实际上，各家银行下架又上架大额存单，主要是根据中金公司等多家机构测算，2026年全年，居民到期的定期存款规模高达75万亿元。其中，一年期及以上的存款到期约67万亿元。这对于中小银行来说，很可能发生大量存款在到期之后，流向银行理财、股市、基金等市场，届时中小银行会出现无贷可放的境地。要知道，发放贷款则是银行最主要的赚钱方式。

那么，为什么会在2026年全年居民存款会出现集中到期的情况呢？主要原因是，在进入到2023年之后，我国银行存款利率就进入到下行的趋势之中。这个时候，很多储户都看到了存款利率下行已成趋势，就把钱都存3年期定期，以便锁定中长期存款利率。而2026年正好是存款集中到期之时。此外，银行也有大量去年存入1年定期的存款，今年也会集中到期。

事实上，2026年居民定期存款集中到期潮的到来，对于国有大型银行来说影响并不大。因为，除了居民存款之外，银行还有财政存款、企业存款等。所以，国有大型银行并不缺少资金的存入。但对于中小银行来说，由于信用度要比国有银行低，吸储能力远弱于国有银行，也只能采取上架大额存单，并提高存款利率这样的措施来稳定本地储户，争夺大额资金。

尽管不少中小银行上架了大额存单，并且上调了存款利率。但与过去相比还是有一些不同之处：一个是，中小银行主要上架的是短期大额存单。比如，三个月、六个月、一年期成为主流。而三年期产品的数量占比不足三成，五年期产品已经没有。另一个是，中小银行普遍附带“高门槛、限量、短时效”的要求。比如，起存金额动辄20万或50万以上，明确标注“售完为止”，优惠活动只到3月底。

而面对当前中小银行上架大额存单，有很多储户担心：“如果把钱存在中小银行安全吗？”其实，储户存款是否安全，与银行大小并无太大的关联，而是与《存款保险条例》有关。根据《存款保险条例》规定：如果银行参加了存款保险，一旦发生倒闭，只要储户存款+利息在50万以内的，都可以获得全额赔偿。所以，储户只要在中小银行的存款+利息控制在50万以内，资金安全还是有保障的。