天量定期存款陆续到期，2026年投资理财有妙招！

年初五迎财神，迎财神是我国民间古老的传统节日习俗。在这一天里，通过迎接财神的方式，以祈求财富和好运。

对投资者来说，迎财神是一个重要的日子。在我们投资理财的过程中，基本上与金钱财富打交道，在新的一年里，我们如何实现资产保值增值，无疑是大家最关心的问题。

投资理财是一件令人头疼的事情。当你拥有一笔资金，如果只是存放到银行存款、大额存单，恐怕无法达到资产保值的效果。

现在处于低利率的环境，在低利率的影响下，包括银行定期存款、大额存单、储蓄国债、货币基金在内等投资品种，它们的投资收益率也会持续下降，跑赢真实通胀率的难度也会显著增加。

实际上，现在可选的投资品种已经很丰富，为投资者提供了不少的投资选择。

例如，针对保守型的投资者，他们往往属于风险厌恶型的投资者，基本上无法承受本金亏损的压力。于是，包括银行定期存款、大额存单、储蓄国债、货币基金、国债逆回购等投资品种，将会很好满足风险厌恶型投资者的投资需求。

保守型投资者的风险偏好比较低，而且不具有很好的风险承受能力，所以对他们来说，在不允许本金发生损失的前提下，通过投资实现资产的保值，也是投资理财的最终目标。

针对稳健型的投资者，他们的风险承受能力高于保守型投资者。在实际情况下，稳健型投资者可以容忍本金的小幅损失，却无法忍受本金的大幅缩水。于是，从投资品种的选择上，他们的资产配置可以比保守型投资者更加灵活，除了上述提及的投资品种之外，包括纯债基金、一二级债基、REITs、银行理财、信用债和可转债等，可能会成为稳健型投资者可选的投资品种。

此外，针对激进型的投资者，他们的风险承受能力最强，他们往往可以容忍本金的大幅损失。但是，高风险与高收益并存，在他们承受较高投资损失的背景下，他们对投资回报预期也是比较高的。在他们看来，通过投资理财实现资产大幅增值，将会是他们投资理财的最终目标。

2026年，对投资者来说，可能是充满挑战的年份。但是，在美联储处于降息周期，叠加低利率的大环境，全年投资理财市场有望呈现出“稳健为主，精准破局”的态势。在低利率环境下，越来越多的投资者愿意适度提升自己的风险偏好与风险承受能力，“风险可控下的收益最大化”理财观念正在深入人心。

在我们进行资产配置的过程中，除了上述提到的投资品种之外，包括黄金、白银、跨境理财等，也可以列入我们资产配置的范畴，提升资产配置的回报预期。

以黄金为例，虽然目前已经处于历史高位水平，但从长远的角度考虑，黄金基本上套不住人。当黄金价格调整到一定的低位水平时，也许又是增加黄金配置的时间点。

再以跨境理财为例，在跨境理财合规化进程持续加快的背景下，小众优质海外资产的吸引力也会持续提升。相比起国内银行的存款利率，跨境理财的投资回报率更具优势，对资产全球化配置的投资者来说，跨境理财将会很好地满足这类投资者的资产配置需求。

最后，针对股票市场，股票市场本质上是高收益与高风险并存的投资市场。投资股市，不仅需要具备专业的分析能力，而且还需要拥有敏锐的投资嗅觉以及有效信息的获取能力。

在股票市场中，常有“七亏二平一盈”的说法。由此可见，股票投资未必适合所有投资者，对普通投资者来说，定投核心市场的指数基金的性价比可能会更高。例如，沪深300、中证500、创业板等。通过长期定投宽基ETF，可以从最大程度上降低“赚了指数，不赚钱”的风险，而且从长期的角度分析，长期定投宽基ETF的回报率明显高于银行存款、大额存单以及银行理财等投资品种的投资收益率水平。

由此可见，对投资者来说，对资产进行科学配置，可以实现“风险可控下的收益最大化”。

以稳健型投资者为例，我们可以选择“五三二”的资产配置方式。其中，五成资金投资保本理财渠道，例如定期存款、大额存单、储蓄国债等。三成资金投资稳健型的投资渠道，例如银行理财、信用债、一二级债基等。两成资金投资相对激进的投资品种，以提升整个组合的投资收益率。例如，指数基金、FOF基金等。

如果您是保守型的投资者，在尽可能不承受投资损失的基础上，适度提升整体的投资收益率水平。对他们而言，可以采取“七二一”的投资策略，七成资金投资保本理财渠道，保障大部分资金的保本保值需求。两成资金投资稳健型的投资品种，在稳健型投资品种中，优先选择安全系数较大的投资品种，例如信用评级高的银行理财、纯债基金等。最后一成资金，可以适度提升风险偏好，可以通过一二级债基或可转债基金等，获取超额的投资回报率。通过灵活科学的资产配置，可以从最大程度上提升整个投资组合的投资回报预期。

根据个人的风险偏好进行科学的资产配置，可以更有效提升资金利用率，在风险可控的前提下，实现投资收益的最大化。

据粗略统计，2026年将会有超过50万亿的定期存款资金到期，乐观估算，陆续到期的定期存款资金规模可能高达70万亿元。

存款资金本身属于风险厌恶型的资金，它们选择把钱存放至银行理财之中，最主要的目的是实现资产的有效保值。

在低利率的环境下，银行存款利率持续走低，导致大量存款资金开始进行投资转化。有的存款资金会流向银行理财、国债渠道，有的存款资金会流向股票、基金，还有一些存款资金，它们可能会流向跨境理财、黄金等，

投资理财并非易事，每一个人的风险偏好不同、风险承受能力不一样，所以每一个投资者适合不同的资产配置方式。但是，对他们而言，有一个共同目标，即实现资产的有效增值，实现真正意义上的资产保值增值。

对我们来说，2026年是机遇与挑战并存的一年，找到适合自己的投资理财方式，才是最好的投资出路。

投资有风险，理财需谨慎，风险始终要放到首要位置。