厦门农商行605万罚单：风控漏洞暴露经营困局

2026年开年，厦门农村商业银行股份有限公司（以下简称"厦门农商行"）收到国家金融监督管理总局厦门监管局开出的"1号"罚单，金额高达605万元，创下该行历史最高单笔罚款记录。这份发布于2月14日的行政处罚决定书显示，厦门农商行因多项业务管理存在严重漏洞被重罚，同时8名相关责任人被追责，合计罚款60万元并处以警告。

监管文件披露的违规事项令人震惊。该行的违法违规行为涉及公司治理、信贷、信用卡、理财、同业等关键业务领域，具体表现为"管理不审慎、不到位"。业内专家分析指出，这种横跨前中后台的多领域违规，反映出该行内部风控体系存在严重缺陷。值得注意的是，这已不是厦门农商行首次因管理问题被罚。去年12月，该行就曾因贷款管理不到位、未按规定审查关联交易等问题被罚款50万元，责任人员戴金禄被警告。

厦门农商行的前身是有着70多年发展历史的厦门农村信用社，2012年7月16日正式改制挂牌开业，曾一度被视为农信社改革的典范。2017年，该行在改制不到5年时就启动上市计划，5月完成上市辅导备案，年底提交IPO申请并获受理。然而好景不长，2022年该行突然撤回A股IPO申请，上市之路戛然而止。

经营业绩的持续下滑或许能解释其上市折戟的原因。数据显示，该行营收连续两年大幅下滑：2022年营收26.5亿元，2023年下降14.22%至22.73亿元，2024年进一步下降17.34%至18.79亿元。净利润表现同样不容乐观，2023年归母净利润从2022年的1.16亿元腰斩至0.55亿元，2024年虽反弹至0.83亿元，但仍未恢复至2022年水平。2025年前三季度，合并口径净利润仅为3019.59万元，经营困境可见一斑。

此次天价罚单背后折射出更深层次的问题。分析人士认为，厦门农商行从曾经的改革先锋到如今的监管重点对象，其发展轨迹值得深思。一方面，快速扩张过程中忽视了内部管理，导致风控体系存在明显漏洞；另一方面，经营业绩的持续下滑又反过来制约了其改善管理的能力，形成恶性循环。

对于区域性银行而言，此次事件具有警示意义。在金融监管趋严的背景下，银行机构必须平衡好业务发展与风险控制的关系。特别是对于由农信社改制而来的农商行，如何在保持传统优势的同时，建立与现代商业银行相适应的治理体系，是亟待解决的课题。

厦门农商行的案例也反映出当前中小银行面临的普遍挑战。在利率市场化、金融科技快速发展的环境下，传统经营模式面临巨大压力，而内部管理能力的不足又放大了外部环境变化带来的冲击。如何破局，不仅关系到单个银行的生存发展，更关乎整个银行体系的稳健运行。

值得注意的是，此次处罚涉及的8名责任人员被同时追责，体现了监管机构"双罚制"的严格执行。这种既罚机构又罚个人的监管方式，有助于形成更有效的震慑，促使银行机构真正重视合规经营。

展望未来，厦门农商行能否通过此次整改重建风控体系，扭转经营颓势，仍有待观察。但可以肯定的是，在金融监管持续强化的背景下，任何忽视合规、放松管理的银行机构都将付出沉重代价。对于投资者和储户而言，此次事件也提醒他们需要更加关注银行的合规情况和经营质量，审慎做出决策。