建议大家：春节过后，再去银行存款的人，一定要记住“3要2不要”

春节刚过，手里攒了年终奖和红包，不少人想着赶紧去银行存起来，图个稳当。可2026年这会儿，银行存款市场有点不一样了，大量定期存款到期，规模据华泰证券测算有50万亿到75万亿之多，这些钱得重新找地方安家。

利率整体往下走，国有大行的三年期挂牌利率普遍在1.25%到1.55%，五年期产品甚至在一些地方难找踪影。要是存不对路子，不仅赚不到该有的利息，还可能踩坑。

不少银行员工私下提醒，春节前后办存款，得记牢“3要2不要”，这样才能让辛苦钱既安全又有点收益。

先说第一个要：得先弄明白自己适合哪种存款方式。

现在银行存款主要分活期、定期和大额存单三种。活期存款利率低，现在很多银行就0.05%左右，一年下来几乎没啥赚头，但最大的好处是随时能取，适合放点应急的零用钱。定期存款期限从三个月到五年不等，存得越长利息通常越高，适合确定一段时间不动用的资金。

大额存单起存门槛一般20万，利率比同期限普通定期高点，还支持转让，中途要用钱时损失没那么大。农信社数据显示，同地区不同网点利率有差距，一年期定存普通网点1.7%到1.8%，新客或新资金能到2.1%到2.2%。

要是手头资金不多，应急部分可以考虑七天通知存款，利息比活期高，又不耽误用。总的，得根据自家情况选，别一上来就随大流存三年期。

第二个要：别把所有钱都绑在长期限上。

利率下行是趋势，2025年三季度末商业银行净息差已到1.42%的低位，五年期利率有时还不如三年期高。生活中变数多，教育、健康、换工作啥的都可能要钱，一旦提前取，基本按活期算，之前算计的利息就泡汤了。聪明点，可以用阶梯存款法，把钱分成几份存不同期限。

比如30万分成三份，10万存一年期利率约1.1%，10万存两年期1.3%，10万存三年期1.55%。从第二年起，每年有笔钱到期，到期再转存三年期，这样既有流动性，又能享较高利率。业内人士说，这种方式在当前环境下性价比高，尤其三年期产品是中小银行开门红主推的，利率上浮明显。

第三个要：一定要确认银行有存款保险。

按存款保险条例，同一家银行本息50万以内，全额赔付，超出的部分等清算按比例，不一定全拿回。进网点看门口或柜台有没有绿色三角标识，没的话问清楚。

只保真存款，理财、基金、信托不在内，非银行机构也不行。2026年监管强调禁止模糊存款与非存款边界，没标识的一律不碰。存钱时多一眼，50万内放心，超了就分散开。​

现在说不要的部分，第一个不要：别被超高利率和礼品迷了眼。

春节前后中小银行常上浮利率，送油米家电啥的，看着热闹，但高到离谱的背后往往有风险。比如三年期2.3%，远超大行1.55%，可能银行把钱投高风险项目，出问题储户跟着倒霉。

结构性存款名字带存款，但收益浮动，可能亏本。防着点，看凭证写的是存款还是理财，问经理受不受保险保。只图小惠，忽略风险，就是捡芝麻丢西瓜。​

第二个不要：别把所有钱存在同一家银行。

很多人图方便，全放一家，但超50万有不确定性。建议分散2到3家，每家控制50万内。大额资金可以配国债或低风险理财，分散机构和类型。

2026年1月以来，山西河南浙江湖南等地农商行城商行上调利率，但国有大行继续减长期产品供给，局部上调整体下行，选时得注意。

除了这些，还得留意点隐形风险。别轻易把密码验证码给别人，操作最好自己在APP或自助机上办，避免代办出岔子。存钱别只盯利息不管通胀，如果利率长期低于通胀，钱其实在缩水。得有点资产配置意识，存款、国债、低风险理财搭配好，兼顾收益安全和流动性。

业内分析，2026年存款到期多，居民财富再配置需求会支撑理财市场，但存款仍是主要选择，利率低位下，部分资金可能外溢到理财保险。

​存钱说到底是为安心，不是追高冒险。2026年开年，银行揽储分化明显，国有大行淡定，中小银行逆势加息，但优惠多到3、4月结束，年后大概率降。居民应适当摒弃存款依赖，活用存款搬家策略，长期不用钱锁定当前较高息三年期，短期资金放货币基金或现金管理类理财。

面对低利率时代，普通人理财得更理性。先留3到6个月生活费应急，剩的选定期或大额存单。警惕高息陷阱，承诺超5%非保本的查中国理财网备案，远离非正规平台。分散投资，存款分银行，理财配股票债券黄金，但比例别超总资产5%到10%，稳健型优先实物黄金或ETF。

​想想自家情况，存钱不是一劳永逸，得定期审视。2026年首月银行理财规模不增反降，但预计2月回升1万亿，年终奖发放等因素带动。存款利率断崖下降是再配置根本原因，部分到期资金通过理财保险进资本市场，但大部分还留银行体系，转现金管理类产品。

​总之，记住“3要2不要”，结合当前市场，存得聪明点。选对方式，规划期限，确认保障；拒高息诱惑，分散银行。加上不泄露信息，不忽略通胀，把钱管好，日子才能过得踏实。