0.7%月费=年化15%？银行绝不会告诉你：分期利率，你算错了！

很多人被银行分期坑到心疼，不是不够小心，而是从一开始就被数字误导。
你以为月手续费0.7%，年利率才8.4%，很划算？
真相是：真实年化利率接近15%，几乎翻一倍！

今天我用最通俗的话，把银行分期的底层逻辑讲透，
1分钟教会你算真实利率，以后任何人都忽悠不了你。

以上为个人真实亲测案例，不同银行、个人负债情况结果会有差异，仅供参考。

一、为什么分期手续费≠真实利率？

银行最常用的套路就是：
你每个月都在还本金，但手续费永远按最初的总金额计算。

举个最常见的例子：
欠款5万，分12期，月手续费0.7%

- 每月手续费：50000×0.7%=350元
- 总手续费：350×12=4200元
- 你以为的年利率：0.7%×12=8.4%
- 真实年化利率（IRR）≈15.1%

核心原因很简单：
本金越还越少，成本却一直按全额收，
你的实际资金成本，被悄悄拉高了一倍。

二、1分钟算出真实年化利率（手机直接算）

不用懂复杂公式，两种方法小白也能秒会：

方法1：手机一键计算
支付宝/微信搜索：IRR计算器
输入：本金、每期还款、分期数
立刻得出真实年化。

方法2：手动速算（最实用）
等额分期还款 →
真实利率 ≈ 表面利率 × 2

0.7%月费 ×12 = 8.4%
真实成本 ≈ 15%~16%

三、不同分期怎么选最划算？

1. 信用卡分期
真实年化普遍12%~20%，能不分期就不分期，优先一次性还清。
2. 银行消费贷
等额本息成本最高，先息后本相对划算，一定要看真实年化。
3. 网贷分期
真实利率极易超过36%，属于高成本负债，能不碰就不碰。

学会算真实利率，你就掌握了和银行打交道最核心的武器。
这篇内容硬核又实用，建议点赞+在看+收藏，
以后办分期、贷款、提前还款前，翻出来对照一下，
能帮你少花几千、甚至上万冤枉钱。

你现在有没有信用卡分期、贷款在还？
可以把金额、期数、每期还多少打在评论区，
我帮你免费算真实年化利率，看看有没有被银行坑。

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微信号：fh4075

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