中国现在不是“不愿意养老”,是“不太养得起”了。
这不是吓唬谁,也不是博同情,而是清华大学杨燕绥教授在讲台上一句沉甸甸的“对不起”,彻底刺破了那个我们一直讳莫如深的现实。
目前的社保制度,没法对冲我们快速逼近的养老危机了。
她这话一出口,立马引起“海啸级”的骂战。有人说她冷血,有学生甚至威胁要找她“喷粪”。可10年过去了,问题不但没解决,反而愈演愈烈。
这个“养老黑洞”怎么形成的?我们现在、马上、尽快需要做什么?关键是谁来买单?
![]()
2012年,我国劳动人口首次出现下降,人口结构正式翻篇,进入“快速老龄社会”。
这并不是某个地方的小问题,而是全国性的转折点。
一方面,老人的数量大增,65岁以上的占比将在2030年突破20%。另一方面,交社保的人越来越少,不只“未富先老”,而且是“未收先发”。
这意味着什么?就是养老金的出入账,越来越像一个失控的漏斗。
以黑龙江为例,已经公开披露,养老金只够发9个月,补上那3个月的是中央财政“托底”,整整补贴了5000多亿。
现在有太多城市靠财政输血维系。而财政自己呢?靠卖地,但房地产又是什么情况?大家心知肚明。
![]()
那咋办?三个选项,看似有解,其实都难破局。
年轻人多交点。比如企业现在交20%,上调到30%。个人缴费提高一倍,从8%提到16%。
这个方案,说着容易,谁来扛?企业早已吃力不讨好,年轻人本就“月光”压力山大,是不是要让他们为未来埋单,而现在都养不活自己?
让老人少拿点。这其实是“逆天改命”的主张。谁也不愿意干,在北京,一个月3000元的养老金,还扛不住通胀。
人这一辈子为国家干到老,关键时刻你说“不够就少拿”?情理谁接受得了?
那就只剩下延迟退休,通过“早减晚增”的激励机制,让愿意工作的人自己往后退。
它不是强制推迟,而是鼓励你别太早领取,将来能多拿点。这是一种折中更是一种无奈。
杨教授在10年前就抛出了这个思路,结果却引来万人声讨。可现在还有别的更好的选项吗?
![]()
我们没用60年走完欧美的养老制度演化史,而只用了30年。
从2000年进入老龄社会,到2025年迈入深度老龄,2030年前后进入超级老龄,这个速度和强度在全球都是“唯一档”。
对比之下,美国用了65年才从老龄进入深度老龄,且经济早已腾飞成熟。那时美国的人均GDP早已破万,而我们2000年才不过800美元。
咱们是“未富先老”,社会化养老的物质基础根本不足。那么问题的本质,其实不是养老制度设计“不合理”,而是我们整体发展速度太快,人口结构已经先走一步。
但制度、资源、观念,统统没跟上。今天你想靠社保,养老到底靠不靠谱?它可能不是一张安全的“兜底网”,而只是个基础保障。
更残酷的是就算现在想改,也不是调调参数、加加税就能解决的。必须把认知拔到一个新的高度。那就是养老,最终还是要靠自己。
![]()
1979年,弗里德曼提出了“平滑消费模型”,你要提前规划整个人生,要知道你今天花的每一分,都在抢你退休后的生活。
1985年,莫迪利安尼教你画“财务生命周期曲线”,别等问题来了才思考,要主动识别自己的财富自由拐点和什么时候退出劳动力市场最合适。
意思是,你得知道你在哪年能不靠工资生活了,而不是公司把你炒掉那天才叫“退休”。
1992年,贝克通过贴现和人力资本预算,提醒你剩下能赚多少钱,是可以计算的,不是拍脑袋。
这些理论串起来就一句话,掌控人生的不是养老金,而是你及早构建起“终生自立”的能力。你想优雅退休,必须从30岁就开始准备!
![]()
那国家层面又该怎么破局?
优化人口结构,推动良性的生育政策。所谓“计划”不是绝育,而是国家政策、资源配置、福利制度要服务于人口结构的长期可持续。
比起生几个孩子,更重要的是“敢不敢生、有没有条件生”。房价要遏制、儿童福利要改善、女性就业要平衡。否则把生育责任丢给个体,根本不是计划,而是放任。
构建多支柱养老体系。别再把全部赌注押在基本社保一根“独苗”上。应该推广企业年金、商业养老保险(第三支柱),就是每个人得有主动增强养老金收益的渠道。
就像美国的401K计划,税收减免鼓励个人和企业多投养老账户,不靠国家兜底,全靠每个人提早理财、延迟退休、努力工作来自发“储备”。
中国其实在2004年就建了企业年金制度,但迟迟发育不良,原因也不复杂,税赋太高、企业负担重、激励不足。
要让社保变成“底线”,而非“全责”。房地产黄金时代过去了,人口红利转向人力红利。
中国未来的竞争力,将不再是人多,而在于养老体系是否能稳得住社会基本盘,释放劳动力也守住老龄幸福。
无论你是90后、80后,还是60后,都该明白,社保这张网,不会兜得住所有人。而靠自己养自己,才是通往颐养天年的唯一路径。
养老不是尽头,而是选择。你从今天开始做好准备了吗?
特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.