工龄31年4个月，个人账户85298.25元，60岁退休，养老金有多少？

看到个人账户里攒了85298.25元，很多人第一反应是，退休后每个月能从这里面领好几千吧？但实际算下来，如果60岁退休，这笔钱除以139个月，每月只能拿到613.66元。

这个数字可能会让正在为退休做准备的人心里咯噔一下，感觉三十多年的积累似乎没有想象中那么“值钱”。然而，养老金的真相远不止个人账户里自己存的那部分。 当你了解完国家养老保险制度的完整设计，把另外两笔由统筹基金支付的钱加上，最终的总数往往会带来意外的踏实感。

一位湖南株洲的退休人员，在2026年2月年满60岁办理退休时，他的《基本养老金核定表》上清晰地记录着几个关键数字。 他的累计缴费年限是376个月，折算下来是31年4个月，这包含了视同缴费年限。 他的平均缴费工资指数是1.0324，这意味着他职业生涯中，每年的缴费工资水平都超过了当年湖南省的社会平均工资，属于按较高基数缴费的群体。 2025年，湖南省用于计算养老金的基本养老金计发基数已经确定为7694元每月。

他的养老金严格分为三个部分进行计算。 第一部分是基础养老金，这是养老金构成里占比最大的一块。 计算公式是全省计发基数与本人指数化月平均工资的平均值，乘以累计缴费年限，再乘以1%。 本人指数化月平均工资是用计发基数乘以本人的平均缴费指数，也就是7694元乘以1.0324，约等于7943.29元。 那么他的基础养老金就是（7694 + 7943.29）除以2，再乘以31.33年，再乘以1%，计算结果为每月2449.58元。 这部分钱主要体现“长缴多得”和“多缴多得”的原则，缴费年限越长，缴费工资水平越高，这部分收入就越多。

第二部分才是完全来源于个人账户积累的养老金。 计算公式非常简单，就是个人账户全部储存额除以一个固定的计发月数。 国家统一规定，60岁退休的计发月数是139个月。 所以，他的个人账户养老金就是85298.25元除以139，等于每月613.66元。 需要明确的是，这139个月是一个计算用的除数，并非只发放139个月。 如果个人账户里的钱发完了，国家会从养老保险统筹基金中继续按照原标准支付这部分养老金，确保终身发放。

第三部分是一笔特殊的补偿，叫做过渡性养老金。 这笔钱是发放给在养老保险个人账户制度建立之前就参加工作的人员，用于补偿他们那段没有个人账户积累的工龄，这段工龄被称为“视同缴费年限”。 这位退休人员拥有8年多的视同缴费年限。 湖南省的过渡性养老金系数通常是1.3%。 他的过渡性养老金计算方式是：本人指数化月平均工资7943.29元，乘以视同缴费年限8.17年，再乘以系数1.3%，得到每月843.66元。

将这三笔钱相加，他每月能够领取的基本养老金总额是2449.58元加上613.66元再加上843.66元，合计3906.9元。 这个数字在湖南省的退休人员中处于什么位置呢？ 根据网络信息综合测算，2025年湖南省企业退休人员月人均养老金预计在3270元左右。 他每月3907元的养老金，比这个平均水平高出大约600多元，属于中等偏上的水平。 在株洲这样的城市，这笔钱足以从容应对日常的衣食住行、水电煤气等基本开销，并且能够留有一定的结余用于文化娱乐、健身锻炼或者短途旅行，晚年生活的经济基础比较稳固。

决定一个人退休时养老金高低的核心因素主要有四个。 第一个是缴费年限，也就是工龄，这是影响基础养老金最重要的因素，年限越长，基础养老金部分就越高。 第二个是缴费基数，具体体现为平均缴费工资指数，它直接决定了计算中使用的“本人指数化月平均工资”，指数越高，基础养老金和过渡性养老金都会相应增加。 第三个是个人账户的积累额，这与缴费基数高低和缴费年限长短直接相关。 第四个是退休时所在省份上一年度的社会平均工资，具体体现为养老金计发基数，经济越发达的地区，这个基数通常越高，在同等个人条件下，计算出来的养老金也会更高。

此外，退休人员的养老金并非一成不变。 国家建立了基本养老金正常调整机制，每年会根据职工平均工资增长和物价上涨情况，适时提高退休人员的基本养老金水平。 例如，湖南省2025年的调整方案就采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的办法，让退休人员分享经济社会发展的成果。

那么，如果换一个缴费指数更低或者缴费年限更短的人，在同样的退休年龄和地区，他拿到的养老金会是多少呢？ 这个差距具体会体现在公式的哪一个环节，又会如何影响最终的晚年生活质量？