警惕！19%的人把钱交给ChatGPT打理，专家：这和找骗子理财没区别

现在越来越多人，习惯找ChatGPT、Copilot这类AI聊天机器人，帮自己做理财、管投资。

但你知道吗？MIT（麻省理工学院）的金融教授Andrew Lo，直接泼了一盆冷水：千万别信！这些AI聊天机器人，本质就是“数字反社会者”——说话圆滑、特别有说服力，却毫无同理心，根本不适合做财务建议。

重点分清：不是所有AI理财工具都不能信

先给大家避个坑：Andrew Lo的批评，只针对ChatGPT、Copilot这类大型语言模型（LLM），不包括Betterment、Wealthfront这类早期的机器人顾问。

后者早在大型语言模型时代之前就已出现，大多不基于LLM构建，所以不用过分担心。

但问题在于，很多人已经分不清两者的区别，开始用AI聊天机器人管钱了。

去年8月，交易投资平台eToro做了一项调查：在13个国家的11000名个人投资者中，19%的人已经用ChatGPT类AI工具管理自己的投资组合——而2024年这一比例才13%，涨幅快得惊人。

这正是Andrew Lo最担心的事：“现在大家用的这类AI很危险，尤其是当用户完全不了解大型语言模型的偏见、不准确性和其他局限时。”他在邮件中这样写道。

为什么AI聊天机器人，不能做财务建议？

Andrew Lo和他的研究生Jillian Ross，2024年在《哈佛数据科学评论》上发表过文章，点出了核心问题：

如果一个AI驱动的顾问，给出“好的财务建议”和“坏的财务建议”时，语气一样亲切、一样有说服力，那对客户来说，绝对是大麻烦——你根本分不清它说的是对是错。

除此之外，这类AI还有两个致命缺点：

1. 没有内置伦理观：哪怕你教它再多财务法规，它也可能故意选“错的路”，因为它本身没有是非判断。Andrew Lo建议，要给AI灌输美国从1933年《证券法》到最新欺诈审判的所有法律、法规和法庭案例，让它从“反面教材”里学教训，但这也不能完全避免它被滥用。

2. 数学不行：做财务规划、算收益、控风险，都需要精准的计算，但大型语言模型本身不擅长 crunching numbers（算数据）。Andrew Lo说，未来这类AI必须把计算工作，交给专门的财务规划软件。

好消息：未来可能有“靠谱的AI理财顾问”

虽然现在的AI聊天机器人不靠谱，但Andrew Lo并没有完全否定AI做财务建议的可能——相反，他正在亲自研发一款专门用于财务建议的大型语言模型，而且计划免费开放。

他的目标，是做出一个“真正的受托人”式AI：始终把客户的利益放在第一位，不仅适配客户的财务需求，还能兼顾情绪需求。

按照他的预期，这款靠谱的AI财务顾问，用不了4年就能问世。

要实现这个目标，光有知识还不够。Andrew Lo认为，AI还需要“数字同理心”“谦逊”和“公平感”——这些不是靠提升AI的算力就能实现的，而是需要专门的模块，模拟人类大脑中负责这些特质的部分。

作为培养出无数华尔街人才的教授，Andrew Lo还提出过“适应性市场假说”，用进化论的原理，解释人们“怕亏”“过度自信”等理财行为。现在，他也想用量子加速的“自然选择”，推动更优质的AI理财模型诞生。

最后提醒：理财别偷懒，AI只能当参考

总结下来就是一句话：现在的ChatGPT、Copilot这类AI聊天机器人，千万别用来做核心理财决策——它圆滑的语气，可能会把你带偏。

哪怕未来有了靠谱的AI理财顾问，也别忘了：理财关乎自己的血汗钱，多一份谨慎，就少一份风险。

互动话题：你用过AI聊天机器人做理财建议吗？有没有踩过坑？评论区聊聊你的经历～

小提示：如果想做理财规划，目前还是优先找专业的人类顾问，或者用Betterment这类经过市场验证的机器人顾问哦！

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