半年被罚超千万！金华银行合规漏洞频现，资本充足率持续承压

证券之星 赵子祥

日前，国家金融监督管理总局金华监管分局对金华银行开出百万元罚单，直指其员工行为管理不到位、贷款"三查"不到位等多项违规，同时有多人被禁止从事银行业工作。

证券之星注意到，这并非该行首次遭遇监管重拳。回溯至2025年8月，中国人民银行浙江省分行已对其罚款717.5万元，涉及多达8项违规。这意味着在短短半年内，金华银行累计被罚金额超千万元。

合规问题频出的背后，金华银行资本充足指标也面临承压态势。2025年前三季度，该行核心一级资本充足率从8.75%降至8.42%，风险加权资产从795.74亿元增至810.13亿元，资本消耗压力持续加大。在规模扩张与风险管控的天平上，这家深耕浙中区域的城商行正面临严峻考验。

罚单密集落地，合规体系频亮红灯

2月9日，国家金融监督管理总局金华监管分局发布的行政处罚信息公开表示，金华银行因员工行为管理不到位、贷款"三查"不到位、贷款资金未按约定用途使用等违法违规事实，被罚款370万元。

同时，该行4名相关责任人被警告，5名责任人被禁止从事银行业工作，其中3人禁业5年，2人禁业1年。这一处罚不仅金额不菲，更直指该行内控管理的核心漏洞。

事实上，这并非金华银行首次因合规问题被监管点名。2025年8月28日，中国人民银行浙江省分行发布行政处罚决定书，对金华银行罚款717.5万元，并给予警告。

该处罚事由涵盖违反账户管理规定、违反反洗钱相关规定、违反信用信息管理规定等8项具体违规行为，涉及业务条线之广、违规类型之多，凸显出该行在合规管理上的系统性短板。

从罚单细节来看，2026年的处罚聚焦于信贷业务与员工管理两大核心领域。贷款"三查"不到位、资金挪用等问题，直接反映出该行在信贷审批、贷后管理等关键环节的风控失效。

而员工行为管理不到位，则暴露出其在内部监督、职业道德建设等方面的薄弱。值得注意的是，此次处罚中多人被禁业，意味着监管层对该行内控失效的严重性认定已达到中高层级。

短短半年内，金华银行累计被罚金额高达1087.5万元，这一数字不仅是对其违规行为的经济惩戒，更折射出其合规文化建设的滞后。对于一家城商行而言，合规是生存发展的底线，而密集罚单的背后，往往反映银行在规模扩张过程中，对合规风控的重视程度未能同步提升，导致风险不断累积。

资本充足率承压，风险加权资产持续扩张

在合规问题频出的同时，金华银行的资本充足状况也在2025年前三季度呈现出 "先扬后抑" 的承压态势，核心指标的波动与风险加权资产的持续扩张，进一步加剧了资本消耗的压力。

根据金华银行公开披露的资本充足率数据，2025年一季度末，该行合并口径下资本充足率为11.46%，一级资本充足率为8.75%，核心一级资本充足率为8.75%；二季度末，三项指标分别回升至12.16%、9.69%、9.06%，资本状况短暂改善；但到三季度末，又回落至11.58%、9.04%、8.42%，其中核心一级资本充足率已低于年初水平。

核心一级资本净额的波动是导致资本充足率变化的关键因素。2025年一季度末，该行核心一级资本净额为69.59亿元；二季度末增至72.81亿元，主要得益于累计其他综合收益由负转正(从-0.22亿元升至0.64亿元)；但三季度末骤降至68.21亿元，累计其他综合收益再次由正转负，且大幅恶化至-4.21亿元，直接侵蚀了核心资本基础。

与此同时，风险加权资产的持续扩张进一步放大了资本消耗压力。2025年一季度末，该行风险加权资产总额为795.74亿元；二季度末增至803.57亿元，三季度末进一步升至810.13亿元，前三季度累计增加14.39亿元。在资本净额波动的背景下，风险资产的持续扩张，使得资本充足率的分母不断扩大，进一步压缩了资本缓冲空间。

对银行来说，资本充足率的承压往往会业务拓展与风险抵御能力形成约束。一方面，核心一级资本充足率的下降，意味着银行吸收损失的能力减弱，在经济下行或资产质量恶化的背景下，更容易面临资本补充压力。

另一方面，风险加权资产的持续扩张，使得该行在信贷投放、同业业务等领域的资本消耗不断增加，若盈利增长无法同步跟上，资本充足率的下行趋势将难以逆转。

密集的罚单与承压的资本，共同勾勒出金华银行当前的发展困境。作为深耕浙中区域的城商行，该行在服务地方经济、支持小微企业等方面发挥着重要作用，但合规管理的短板与资本消耗的压力，已成为其高质量发展路上的重要阻碍。

从合规层面看，金华银行需要从根本上重塑合规文化，将合规要求嵌入业务全流程，强化内部监督与问责机制，避免"重业务、轻合规"的倾向。

从资本层面看，该行需要平衡好规模扩张与风险管控的关系，优化资产结构，提升盈利能力，同时积极探索多元化的资本补充渠道，增强资本缓冲能力。

对于金华银行自身而言，破局的关键在于正视问题、补齐短板，在合规与风控的基础上，重新找到规模与质量、发展与安全的平衡点。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)