社保缴满15年医保不够？退休前这么办享终身医保

粉丝天天问：社保缴满15年能退休，可医保没缴够咋整？能补缴吗？这直接关系到退休后终身医保待遇，一步选错，晚年看病可能全自费，今天一次性讲透实操办法！

本文梳理各地医保最低缴费年限、两种补缴方式，算清补缴成本，讲清不补缴的严重后果，还附真实案例测算，工友们看完直接照做，别让医保断了晚年保障。

一、先划重点：医保要缴够年限才享终身待遇

养老保险缴满15年即可领养老金，但医保要求更高，各地执行标准不同，男性多要求25/30年，女性20/25年，比如湖北2026年起，职工医保男性需缴满30年、女性25年，差1年都没法享终身医保。

二、医保没缴够？两种补缴方式，利弊一目了然

医保没缴够年限，退休前可补、退休后也能补，就两种方式，按需选：

1. 一次性补缴：算清差的年限，一次性缴清费用，补缴次月就能享终身医保，报销比例恢复至90%，医保卡每月正常返钱（养老金的3%-4%），省心又划算；

2. 按月继续缴：退休后接着按月交，直到缴满年限，缺点是期间报销比例仅85%，医保卡不返钱，门诊拿药、日常就医全自费，仅适合手头暂时紧的情况。

三、别侥幸！医保不补缴，退休后亏大了

社保够医保不够，直接放弃补缴的话，退休后会面临3大损失，个个戳肉：

1. 医保统筹待遇直接终止：门诊、住院报销全停，仅能用医保卡个人账户余额，用完就没，大病住院几万、十几万费用全自费；

2. 个人账户彻底不返钱：退休后本应每月到账的医保钱没了，每年少领数千元，买药看病全靠自己；

3. 只能转居民医保：一年缴几百块，报销比例低、起付线高，大病保障额度少，根本顶不住高额医疗费。

四、真实案例测算：补缴到底要花多少钱？

以湖北为例，2026年社平工资7200元，医保补缴按社平工资5%核算，工友王哥今年60岁，社保缴满20年，医保仅缴22年，差8年满30年：

- 一次性补缴：7200×5%×12×8=34560元，补缴后次月享终身医保，报销90%，每月医保卡返钱；

- 按月补缴：灵活就业医保每月约320元，缴8年合计30720元，期间报销仅85%，医保卡无返钱。

五、实操建议：优先选一次性补缴，早补早安心

手头宽裕的话，果断一次性补缴，看似花了一笔钱，实则是给晚年健康做投资；要是暂时没钱，就选按月补缴，别直接放弃，否则晚年看病没保障，得不偿失。

我在工厂干了这么多年，太懂咱们工友的不易，一辈子打工交社保，就盼着退休后能安安稳稳，看病有个兜底。社保缴满15年只是第一步，医保年限才是退休后医疗保障的关键，别因一时心疼补缴的钱，让晚年看病陷入被动，这钱花得一点不亏！

大家社保缴了多少年？医保有没有差年限的情况？评论区说说你的情况，点赞收藏转发给身边的工友，别让身边人因不懂政策错失终身医保！