骆驼教你保真实案例分析：2026年家庭保险配置全攻略

骆驼教你保分析案例：陈女士夫妇今年均为三十岁，育有一名可爱的女儿。

日前，陈女士希望获取一份家庭投保方案。其实，陈女士阅览过众多保险攻略，也筛选了许多产品，但对于具体该购买哪些产品仍感迷茫，遂寻求骆驼教你保提供一份方案作为参考。骆驼教你保将方案整理在下文中，期望通过此次方案能为大家提供一些启发。
一家三口投保思路
一、成人投保思路
首先，需要明确的核心逻辑是：家长的安康是孩子成长的基石。
家庭配置保险遵循“先大人，后小孩”的原则，成年人作为整个家庭的经济命脉，一旦倒下，除了要花费大额的医疗费，还造成了收入的中断，对整个家庭来说是毁灭性的打击。
故此，不仅要考虑疾病和意外风险，更要考虑家庭的收入损失，涵盖未来五至十年家庭的基础生活开销、老人的赡养费、孩子的抚养教育费、家里的负债（包括房贷、车贷）等。
因此，成年人建议搭配四大险种：重疾险、医疗险、定寿及意外险。
二、孩子投保思路
孩子身体抵抗力弱，一旦生病，除了可能要花的大额医疗费用，还需要大人精心照顾，容易导致大人无法工作，造成经济损失。
意外风险亦不能忽视，无论是大人还是孩子，意外保障同样重要。
所以，孩子的保险配置，建议搭配三大险种即可：重疾险、医疗险及意外险。
家庭基本情况
陈女士的家庭基本情况如下：
陈女士和李先生夫妇二人今年都是三十岁，暂时没有健康异常的情况，女儿今年刚出生，未满一岁，陈女士的家庭年收入五十万左右，一家三口都有社保。
陈女士一家的需求是：
保障全面，意外、疾病都能保障到
重疾险要求重疾保障高，五十万保额，保终身
预算在两万元左右
依据第一部分内容所述，骆驼教你保为陈女士一家的配置逻辑为：
成年人：重疾险、医疗险、意外险及定期寿险
儿童：重疾险、医疗险、意外险
家庭投保方案
骆驼教你保梳理的投保方案，总保费是一万九千四百六十二点六元，符合陈女士一家的预算。
通常而言，保费支出占年收入的百分之五至十都是合理的。
若读者亦需要家庭保障的方案规划，建议查阅更多专业资料，寻找专业的顾问人员进行详细咨询。
方案配置如下：
一、陈女士夫妻俩的保险

• 重疾险：超级玛丽15号，五十万保额，三十年交，保终身

超级玛丽15号必选责任丰富，不仅有常规的重疾（百分百保额）、中症（百分之六十保额）、轻症（百分之三十保额）保障，还自带肺结节切除手术保险金、乳腺结节关爱金、甲状腺结节关爱金、癌症拓展金等责任，针对肺部、甲状腺、乳腺三个当前疾病易高发的器官提供相应的保障。
乳腺或甲状腺结节关爱保险金：进行乳腺或甲状腺结节切除手术，且结节不符合恶性肿瘤重度或原位癌，手术之日起满三百六十五天后，确诊乳腺或甲状腺恶性肿瘤重度，给付百分之十基本保额。
骆驼教你保此次没有附加可选责任，有预算的朋友，还可以按需附加疾病关爱金、重疾多次赔或者癌症多次赔责任，给保障加码。
例如超级玛丽15号的疾病关爱金：四十五岁前，首次确诊合同中约定的重疾，额外赔百分百基本保额；六十岁前，首次确诊合同中约定的重症或中症，额外赔付百分之八十或五十保额，各一次。
相比过去的13号版本，多了一个四十五岁前的重疾赔付，进一步加强了对重疾的保障力度，含金量更高。

• 医疗险：太保蓝医保（好医好药版）家庭版

全家投保很划算，两人九五折，三人九折，四人及以上八五折。共享免赔额，无理赔逐年递减。
一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金，在保障范围内，经社保报销赔付比例百分百。
主险保证续保二十年，患病理赔后仍可续保，赔付过的疾病还能赔，续保免健康告知、免等待期。
产品保障、增值服务比较齐全，基本不用担心没钱看病的问题。
并且，住院补偿或门急诊或重大疾病特需医疗保险金等可选责任均有所升级，需要的家庭可以附加。

• 意外险：小蜜蜂6号（典藏版）

小蜜蜂6号和5号相比，主要的区别是在价格上取消了年龄的分段，将年龄段价格统一，猝死保障同样也取消了年龄段分组。
承保年龄为十八至五十周岁，支持一至三类职业人员投保，一般意外身故、伤残，最高赔付一百万。
有四档保障计划任意选择，最高保额分别是三十万（经典版）、五十万（典藏版）、八十万（优享版）和一百万（尊享版）。
责任范围内，都是不限制社保用药范围，零免赔，经社保百分百报销。
相比过往版本，除了意外身故或伤残、意外医疗、意外住院津贴、猝死和特定交通意外额外赔、意外救护车、三者责任等保障，还增加了意外骨折、动物致伤医疗保险（整容保险）、意外重症（ICU）住院津贴等责任，保障更加全面。
定期寿险：华贵大麦2026甜蜜家
华贵大麦甜蜜家系列一直都很受欢迎，很有特色，是专为夫妻设计的。夫妻共保，且保额独立，非常划算。
这款产品还有个自带的特色的保障：如果夫妻两人因同一意外伤害导致身故或全残，可赔付百分之四百保额。
比如小A和小B夫妻，投保一百万保额，在出国旅游的时候遭遇空难，不幸双双去世，那么华贵大麦甜蜜家2026则一共赔四百万。
此外，甜蜜家2026还有一个豁免责任，一方出险了，另一方后续的保费就不用交了，但保障依然有效。
一张保单保夫妻两人，性价比非常高，如果是夫妻投保，这款很值得考虑。
二、女儿的保险
重疾险：大黄蜂16号全能版，五十万保额，三十年交，保终身
不仅有常规的重疾、中症、轻症、少儿特疾以及罕见疾病保障，而且自带癌症拓展金、特疾移植治疗额外给付金、首次特定意外重疾额外给付金、特定少儿生长发育手术关爱金、少儿重度自闭症疾病保险金、少儿严重抑郁症关爱金、质子重离子关爱金、重疾或中疾保费补偿金等其他八种少儿专项特色责任。
癌症拓展金：确诊原位癌或恶性肿瘤轻度后，初次确诊恶性肿瘤重度，给付百分百保额，赔付比例高。
重度疾病或中度疾病保费补偿金：若被保人在缴费期内（除趸交），初次确诊合同中的重疾或中症，赔付已交保费，限一次，相当于免费享受重疾或中症保障。
特定少儿生长发育手术关爱金，针对严重肥胖症导致的特定减重代谢手术、高度近视孔源性视网膜脱离导致的手术等五种手术都提供了保障。
还附加了疾病关爱金，六十周岁前首次重疾或中轻症，额外赔百分百或三十或十保额。将重疾、中轻症保障再加码，这搭配没得说。
医疗险：蓝医保长期医疗险（好医好药版Pro）计划一
保证续保二十年，一般医疗保险金、重疾医疗保险金都是零免赔，保障范围内，住院治疗只花一块钱也能报销。
涵盖知名三甲医院，就医范围从二级及以上公立医院普通部扩展至一百八十六家民营医院，质子重离子医疗机构覆盖二十八个省，数量多达五十多家。
提供两百七十六种特药，含五种CarT抗癌针，在保障范围内，经社保结算百分百报销。支持六十四种三大先行区原研药（博鳌、大湾区、天津空港进口药）。
另外，还有住院垫付、就医绿通服务，以及家医在线问诊、院内护工、三甲名医视频问诊、靶向基因检测、心理咨询等健康管理服务，看病更方便。
意外险：小神童7号（基础版）
这款产品一共分为三个投保计划，包含基础版、经典版、尊贵版。
保障涵盖了意外吞食异物、溺水、高空坠落、烧烫伤、运动骨折或关节脱位、交通意外等高发的特定情形意外，责任非常实用。
意外医疗保障：门诊住院报销零免赔，且不限社保范围，责任内百分百报销。
可加购拓展二级及以上私立、公立特需部或国际部或VIP部或外宾部；除了处于危险地带的国家或地区，意外身故伤残责任支持全球承保。
全计划可享一次儿童全口涂氟服务，覆盖三百多个城市，实用又超值。
只选基础保障，不附加可选责任，最低几十块钱就能享受保障，整体性价比很高。
常见问题解答
疑问：为什么重疾险要选五十万保额？
解答：重疾险除了要考虑治疗费用，还要考虑收入损失和后期康复费用。
重疾治疗费用高、治疗周期较长，而且在之后三至五年的康复期很难正常工作，通常会影响正常收入。
因此，一般建议按三年的收入损失来作为重疾保额的补充。
保额公式参考：三十五万加上三年收入。
疑问：为什么重疾险要选保终身？
解答：重疾发生的概率会随着年龄的增大而升高，年纪越大越需要强有力的健康保障。
如果只保到七十岁，七十岁后就会有保障缺口，一旦发病是一分钱赔付都没有的。
而终身保障则没有发病年龄的担忧，无论何时都不会保空。
家庭保险的方案规划因人而异，不同家庭的需求不同，最后形成的配置也会不同。
如果有意向要进行家庭投保，拿捏不准的，建议寻求专业的行业人员获取详细资讯。
骆驼教你保提示：本文中保险条款解读仅供参考，具体保障责任请以保险条款为准；本文中的癌与癌症均指恶性肿瘤重度。

原文来自“骆驼教你保”公众号原文。