体制内 “负翁” 激增！拿着铁饭碗，为何欠百万债？3 个真相扎心了

体制内被称为“负翁”的人越来越多！手里拿着稳定的铁饭碗，为什么却背上上百万的债务？（这里有三个让人感到心酸的原因）

最近这两年，我接触到的在体制内工作负债客户数量明显上升 —— 公务员、事业单位工作人员，他们拥有大家非常羡慕的稳定工作，但身上却背着几十万甚至上百万的欠款，每个月都要为还房贷等固定支出发愁。

按理说，体制内的工作比较稳定，福利待遇也比较好，应该是最不容易出问题的一群人进而可为什么现在反而变成“负翁”？今天我就结合一些行业里的数据、实际发生的例子，来分析一下背后真正的原因并且也给大家讲一讲怎么应对这个问题，不要等到债务越来越严重才开始着急。

01借钱太容易，把“优势”变成了“陷阱”

在银行等金融单位看来只要在体制内工作的人就是很不错的客户 —— 办信用卡给的额度高同时申请信用贷款条件也宽松，利率还能比一般群众低一两个百分点。但这种“优点”反而成了欠债的开始。

从数据来看，体制内人员的信用卡平均透支额度是普通上班族的两倍多同时使用信用贷款比例也达到68%。我认识一个客户，他是某个机关单位科员而且刚上班没多久就拿到三张信用卡，总共可以借二十万元而且还能比较容易地申请到年利率大约5%的信用贷款，一开始他只是偶尔用一下信用卡，可曾想后来因为觉得“借钱不难、还款也不太有担子”就开始慢慢被消费观念影响，买一些贵重物品同时跟着其他人去旅游，花的钱远远超过自己工资水平。

更不容易被发现的是，一些网络贷款平台也会专门给体制内的工作人员推荐额度较高的产品，年利率在18%到24%之间。每个月看起来还款金额不多，但如果时间一长同时引发的利息甚至会比本金还多，有一个人借20万元用于周转同时计划分5年还清，最后总共支付的利息接近15万元，这相当于又多还一半以上的本金而他的工资增长速度根本赶不上利息的增长速度。

02因为焦虑情绪促使人们做出不理智的投资行为，亏损之后反而继续借钱来填补亏空。

体制内人员收入虽然比较稳定，但上涨的空间不大，很多人受到“副业焦虑”的影响同时想要通过投资赚取快速收益，结果却遭遇失败并背上债务因此掉入一个越来越糟的循环之中。

我查一下最近三年数据，有72%的体制内人员参与股票型基金投资进而结果都亏钱，其中有35%的人亏损超过50%。有一个在事业单位工作中层干部，每个月工资一万八千元同时觉得自己的收入增长太慢，听其他人说“炒股可以赚大钱”于是把自己所有的存款都投进去了，还借50万元信用贷款来加杠杆买股票，后来市场行情不好，他不仅仅把本金赔个干净，还欠很多债务进而只能东挪西凑地还债，结果债务越积越多，不到一年时间就欠将近一百万元。

这些客户有一个共同点: 他们对投资了解不多，但抱着“碰运气”的想法借钱投资同时一旦亏钱就想借新的贷款来还旧的债务。体制内的身份让他们能拿到较高的信用额度，这反而使他们有了“越亏越借”的条件，最后从“投资者”变成“负债人”。

03隐藏的花销加上圈子之间的比较导致收入赶不上支出成为常见现象

除了日常消费以及投资行为之外，那些不容易被发现开销以及在社交圈中相互攀比，也是体制内人员背上债务的重要原因。

体制内工作人员需要承担房贷、孩子上学、照顾父母等固定支出同时还要处理经常性的人情往来 —— 同事结婚、朋友聚会、节日期间送礼，这些花销看起来不算多，但加在一起就变得很大。更加重要的是以及在这个圈子里存在互相攀比的消费行为，让人不由自主地想要撑面子、装阔气。

我遇到过一个在基层工作的公务员进而为了能够融入同事之间的圈子，他借钱买高档汽车而且还把孩子送进收费很高的私立学校。每个月的房贷、车贷以及孩子教育费用就占他工资的大半部分进而差不多有七成，再加上平时人情方面开销，他就只能依靠信用卡、网络贷款来维持日常支出，时间一长，欠下的钱越来越多进而从最开始的十几万元慢慢增加到一百万元以上，而他的固定工资根本无法填补这些债务缺口。

04解决这个问题办法: 分三步走出负债困境

体制内的人欠钱并不是特别严重的问题，关键是要找到合适的方法尽快控制住局面。主要可以分三个步骤来做:

第一步马上停止再借新的钱，把不用的信用卡、网贷账号都注销掉同时即使手头紧张，也不要再去借利息高的贷款，从源头上斩断增加债务的根源；

第二步把所有欠的钱都列出来，先还那些年利率超过15%的高息贷同时可以用公积金、工资流水去申请年利率在3.0%到4.9%之间的低息贷款，用来替换掉高利贷而且这样每个月要还的钱就会少一些；

第三步不要总是跟其他人比来比去，要养成合理花钱习惯，不要随便投资自己不了解的东西同时也不要借钱做投资，如果想搞副业的话，最好选那种风险小、比较稳妥的小项目。

05最后要说明的是: 所谓铁饭碗并无法当作逃避债务借口

体制内工作稳定从而是让人安心生活基础，而不是用来承担债务理由。

有些人虽然有铁饭碗进而却也背上巨额债务，这其实是贷款太容易、跟风消费、花钱没有节制等多种因素共同造成的后果

与其被动地被债务压着走倒不如自己主动想办法减少债务，合理安排日常开销。体制内的工作强项应该用在改善生活上而不是拿去提前花未来钱。

如果你现在正为债务发愁而且不清楚该怎么整理自己的债务情况、申请低利率贷款来替换高息贷，可以在评论区写下你的具体情况同时我来帮你分析一下，再一起想想办法，并且制定一个适合你自己的解决计划!