家庭存款11个等级，你在哪一级？有多少钱才敢躺平？

前两天在朋友圈看到一个段子，说现在的年轻人分两种，一种是不敢看余额宝的，一种是不敢看花呗的。我寻思这话说得挺到位，但其实还少说了第三种——既不敢看余额宝也不敢看花呗的。

这让我想起来，咱们中国人对钱这事儿的焦虑，好像从来没有消停过。以前没钱焦虑，现在有点钱了还焦虑，甚至有些人钱挺多了依然焦虑。你说这是为什么？

我琢磨了很久，发现问题的核心不在于你有多少钱，而在于你不知道自己到底需要多少钱才能安心。就像爬山，你在半山腰的时候，根本不知道山顶还有多远，也不知道自己爬到哪算是够了。

所以今天咱们就聊聊这个特别现实的问题——家庭存款到底分几个等级？你在哪一级？更关键的是，有多少钱你才敢说一声"老子不想干了"？

先说这个11个等级的事儿。我看网上各种版本都有，什么5万、10万、50万、100万这样排下来。但说实话，这种纯粹按数字划分的方式挺扯淡的。你在北京有100万存款和在十八线小县城有100万存款，那完全是两码事。前者可能只够付个首付，后者没准能买两套房还有剩。

我觉得真正有意义的划分，应该按照这笔钱能给你带来什么样的安全感来分。

比如说最底层的，你账户上可能就几千块钱，甚至更少。这个阶段你每个月都在算计着日子过，房租、水电、吃饭，样样都得精打细算。你不敢生病，不敢失业，甚至不敢约会——因为看个电影吃个饭，可能就是你一周的伙食费。我以前刚毕业那会儿就这样，卡里余额从来没超过四位数，每次看到银行发来的短信都心惊肉跳。

往上一点，可能存了个一两万。这时候你终于敢生病了，但也只敢生小病。感冒发烧去个社区医院还行，要是需要住院做手术，那立马又回到解放前。这个阶段的特点就是，你有了一点点缓冲，但这个缓冲脆弱得像张纸，一戳就破。

再往上，五万到十万这个区间。我发现身边很多人卡在这个阶段，存了几年钱，好不容易攒到了，然后呢？结婚、买车、装修，随便哪一样都能把这点钱清空。有个哥们跟我吐槽，说他存了八万块，本来想着终于有点底气了，结果老婆怀孕了，光是买各种营养品、做产检、准备婴儿用品，几个月就花了小一半。你说这钱算有还是没有？

到了二三十万这个级别，情况会好一些。至少你敢考虑换工作了，不用担心中间断几个月工资就活不下去。但也仅此而已。你要想买房？对不起，这点钱在一线城市连首付都不够，在二三线城市勉强够首付，但你敢买吗？买了之后每个月的房贷又把你打回原形。

我有个朋友就是这样，在杭州存了三十万，觉得自己终于够格买房了。结果一算，首付三成下来剩不了多少，每个月还要还一万多的房贷。他算了笔账，发现自己接下来三十年都得老老实实上班，一点闪失都不能有。他跟我说："哥，我现在终于理解什么叫'上了贼船'了。"

五十万到一百万，这个阶段听起来挺多，但你要是在一线城市生活，有孩子要养，你会发现这点钱真不够看。幼儿园一年好几万，各种兴趣班、补习班，孩子生个病住个院，钱哗哗地流。更别说你自己还要考虑父母养老的问题。我见过一个案例，一个中年人存了八十万，觉得日子过得还行。结果他爸突然中风，在ICU住了一个月，各种自费药、护工费，出来就花了二十多万。他跟我说那个月他天天失眠，看着存款数字往下掉，心里慌得不行。

到一百万以上，按理说应该算是中产了吧？但我告诉你，真正到了这个级别的人，焦虑一点都不少。为什么？因为他们的欲望和支出也在同步增长。以前觉得有一百万就能躺平了，但真到了这个阶段，你会发现孩子要上更好的学校，家里要换更大的房子，父母需要更好的医疗条件。一百万听起来多，但分摊到这些事情上，其实也就那么回事。

我认识一个做生意的老板,手里流动资金大概两百万。你要问他敢不敢躺平？他第一个跳起来反对。为啥？他说他每个月的固定开支就得十几万——公司租金、员工工资、贷款利息，这些都是刚性支出。他那两百万，顶多够撑半年，万一生意出点问题，这点钱根本不够看。

说到这儿你可能发现了，这个所谓的等级划分，其实没那么大意义。因为每个人的情况不一样，所处的城市不一样，家庭结构不一样，消费习惯不一样。同样是五十万存款，有的人觉得很多，有的人觉得远远不够。

那么问题来了，到底多少钱才敢躺平？

咱们先得搞清楚，什么叫躺平。很多人理解的躺平是什么都不干，天天在家玩游戏看电影。但这种躺平其实是自欺欺人，因为你的存款在不断缩水，你的技能在不断退化，你的社会关系在不断萎缩。真到了钱花光的那一天，你会发现自己连重新开始的能力都没了。

我觉得真正的躺平，应该是财务自由基础上的自主选择。就是说，你不用为了钱去干自己不想干的事，但你依然可以选择去做一些自己感兴趣的事。这才是躺平的本质——自由选择的权利。

那么要达到这个状态，需要多少钱呢？

我给你算笔账。假设你一个月的基本生活开支是一万块，包括房租或房贷、吃饭、日常消费。一年就是十二万。如果你想躺平，至少得保证未来二十年不用工作也饿不死，那就是两百四十万。但这只是最基础的，没算医疗、意外、通货膨胀这些因素。如果把这些都算上，怎么着也得三百万起步。

而且这还是在你一个人的前提下。如果你有家庭，有孩子，有父母要赡养，这个数字至少得翻倍。我认识一个哥们，四十多岁，手里存款五百万，按理说够躺平了吧？但他不敢。为啥？他上有八十多岁的父母，下有正在上高中的孩子，将来还要考虑孩子的大学、买房、结婚。他算了一下，这五百万可能也就够支撑十年，十年之后呢？他还是得继续干。

更关键的问题是，你真的能守住这笔钱吗？这个时代诱惑太多了，投资理财、创业机会、朋友借钱，到处都有坑在等着你。我见过太多人，手里有点钱之后就开始飘了，觉得自己能钱生钱，结果一波操作猛如虎，存款变成了二百五。

你看那些P2P爆雷的、炒股亏光的、被朋友骗走的，哪个不是这样？钱在手里的时候觉得多，一旦出去了，才发现其实根本经不起折腾。

所以我觉得，与其纠结多少钱才能躺平，不如想清楚你到底想要什么样的生活。有的人可能二十万就敢躺，因为他的需求就是回老家种地，过那种简单的日子。有的人可能两千万都不敢躺，因为他想要的生活太贵了。

我之前看过一个数据,说中国家庭存款的中位数大概是五万块。什么叫中位数？就是说有一半的家庭存款在五万以下。你想想，一半的家庭存款连五万都没有，你还在这儿纠结自己有多少钱能躺平，这本身就挺奢侈的一件事。

更现实的问题是，这个社会根本不给你躺平的机会。你以为你能躺，但房价在涨、物价在涨、医疗成本在涨、教育成本在涨。你那点存款的购买力在不断贬值。十年前的一百万和现在的一百万，购买力能差一倍。你再过十年看看，你现在觉得够躺平的钱，到时候可能连基本生活都保证不了。

而且说句不好听的，你真的躺得住吗？我见过一些财务自由的人,一开始确实躺了，天天睡到自然醒，想干嘛干嘛。但过了半年一年，他们反而更焦虑了。为什么？因为人这个东西，一旦失去了目标，失去了价值感，就会陷入虚无。那种感觉比没钱还难受。

所以你会发现，真正财务自由的人，很少有完全躺平的。他们可能不再为钱工作，但他们依然在做事，投资也好、做公益也好、搞艺术也好，总得找点事儿干。因为人活着不能只是为了消费，你得创造点什么，才能证明自己的存在。

回到最开始的问题，你在哪一级？说实话，我觉得这个问题本身就是个陷阱。因为它暗示了一种线性的成长逻辑——好像你只要不断存钱，就能从一级升到十一级，最后实现躺平。但现实是，大多数人可能一辈子都在三四级徘徊，而且这已经算是正常了。

我身边大部分三十多岁的朋友，存款基本都在二十到五十万这个区间。他们不是不努力，也不是不会赚钱，而是这个阶段的开支太大了——买房、养孩子、赡养老人，每一样都是吞金兽。你赚得再多，也架不住花得更多。

有时候我在想，我们这代人可能是最焦虑的一代。上一代人虽然穷，但他们的预期也低，有个工作、有个住的地方就满足了。下一代人可能会习惯一种新的生活方式，不一定非要买房、结婚、生孩子。但我们这代人正好卡在中间，既要面对高房价、高教育成本，又要承担父母养老、孩子成长的责任。

你说多少钱能躺平？可能根本没有一个确切的数字。因为躺平这件事，本质上不是钱的问题，而是心态的问题。有的人手里有一千万还在焦虑，有的人只有十万块却活得挺自在。区别在哪？在于你对生活的掌控感，在于你知道自己想要什么、不想要什么。

我有个朋友，三十五岁，存款大概六十万。按理说这点钱在北京根本不够看，但他过得挺开心。为什么？因为他想明白了一件事——他不需要在北京买房，不需要让孩子上最好的学校，不需要开豪车、住豪宅。他租个小两居，孩子上公立学校，周末带着全家去郊区玩玩。他跟我说："我可能这辈子都发不了大财，但我至少能掌控自己的生活。"

相比之下，我另一个朋友，存款两百万，但天天愁眉苦脸。因为他老婆要换学区房，孩子要上各种补习班,父母要住更好的养老院。他每天都在算计，这笔钱够不够、那笔钱该不该花。明明钱比前面那哥们多三倍，但焦虑程度却高了十倍。

你看，钱这个东西真的很吊诡。它能解决很多问题,但它也能制造很多问题。关键看你怎么看待它。

最近这两年经济形势不太好，身边很多人都在降低预期。以前想着年入百万,现在觉得稳定就业就不错了。以前想着财务自由，现在觉得不失业就是最大的自由。这种预期的调整，其实挺健康的。因为它让我们认清了现实，也让我们更珍惜手里的每一分钱。

我现在的想法是，与其纠结多少钱才能躺平，不如想办法让自己的收入更稳定、更可持续。存款固然重要，但持续的现金流更重要。你手里有一百万存款,但没有收入来源，那这一百万总有花光的一天。但如果你每个月有稳定的一万块收入，哪怕存款只有十万，你的安全感可能更高。

所以很多人现在开始搞副业、做投资、学新技能，目的就是建立多元化的收入来源。这可能比单纯存钱更有意义。因为存钱是静态的，会贬值；但能力是动态的,会增值。

当然，我这么说不是鼓励你别存钱了。该存还得存，毕竟现金是抵御风险的最后一道防线。我的意思是，不要把所有希望都寄托在存款上，不要觉得存够了某个数字就能高枕无忧了。这个时代变化太快，谁也说不准明天会发生什么。

说到底，躺平这事儿可能就是个伪命题。真正的高手从来不是躺平的，而是在不断奔跑的过程中找到了自己的节奏。他们知道什么时候该冲刺，什么时候该休息，什么时候该放弃，什么时候该坚持。这种对生活的掌控感，才是最大的自由。

所以你问我在哪一级？说实话我也不知道。因为我从来不觉得这是一个可以量化的问题。我只知道，我现在手里的钱够我撑一阵子，但还不够让我完全放松。我还得继续干，继续赚，继续存。但我不焦虑，因为我知道自己在干什么，也知道自己想要什么。

这可能就是这个时代普通人的常态吧。没有躺平的资本，也没有躺平的心态，但依然要在这个不确定的世界里，找到自己确定的位置。