退休才看透：当年只缴60%社保，如今每月2100，后悔也晚了

张阿姨计划在2026年退休，成都最新的养老金计发基数是9800元，她先在企业干了20年职工，后来用灵活就业身份又交了5年社保，全部按照60%的缴费档位来交，也就是每月基数4250元，这么算下来基础养老金应该是1960元，个人账户里只存了600元，加起来一共2560元，但最后核定的金额只有2160元，少了400块，原因在于中间有断缴补缴的情况，利息也没有算足，还有一些基数追溯调整的事情之前没有考虑到。

她隔壁的王叔也有25年工龄，但一直按照100%档位缴费，基数8750元，他的基础养老金是2450元，个人账户有1690元，加起来总共4140元，两人每月相差1980元，这个差距不是偶然的，是由缴费档位决定的，很多人以为“交满15年就行”，其实年限只是最低门槛，真正拉大差距的是缴费水平。

选择低档缴费省下的钱，退休后都得连本带利还回去，基础养老金公式里有个“÷2”，看起来简单，其实指数从60%提到100%，结果不是增加40%，而是直接多出25%以上，比如交15年，每月差294元，交30年，每月差588元，15年下来就是10万多元，这不是小数目，是实实在在的收入缺口。

个人账户里的钱不容易被注意到，张阿姨在25年里总共少交了12万本金，按照每年2.75%的利率计算，利息也少了1万3千元，而且每年养老金上调都是按比例来的，2026年涨了3.5%，她只多了75元，王叔却多了145元，差距不但没缩小，反而越拉越大。

2026年政策也变了，成都最低缴费基数涨到4250元，北京更是6520元，以前觉得60%档便宜，现在月缴850元，对很多灵活就业的人来说已经不轻松，城乡居民社保补贴更悬殊，最高档补600元，最低档只补30到50元，医保返款也按基数走，60%档门诊统筹返还比100%档少三到五成，等于变相扣钱。

但也不是所有人都适合马上提高缴费档次，比如月收入不到5000元的灵活就业人员，选择60%档每月交850元，100%档要交1750元，中间差了900块，如果吃饭租房都紧张，硬要提高档次，可能连社保都交不起，反而更吃亏，现在政策允许在一年内补缴，先把社保不断掉更重要。

有人快要退休了，比如还有八年时间，之前已经交满了二十多年社保，这时候再按高基数继续缴费，对整体平均缴费指数的影响不大，不如把多出来的钱用来买三年期国债，利率是2.65%，可以稳稳拿到收益，回本速度也比提高缴费档次更快。

城乡居民参保的情况有所不同，他们每年缴费从300元到1万元不等，但选择高档次缴费的回报率相对较低，政府补贴也有限，与其勉强选择高档缴费，不如根据自身经济情况量力而行，同时可以考虑搭配个人养老金账户，这种账户能享受税收优惠，还能自主选择投资方式，灵活度更高。

最近浙江和云南开始搞高档缴费加高补贴的试点,这个信号很清楚,国家不想让大家凑够年限就去混低保,北上广深这些地方把上限提到三万六,走高端路线确实能赚到更多钱,但普通老百姓根本承担不起这笔开销。

现在很多地方的社保平台都推出了养老金预估计算器，年轻人应该每年去查一下自己的缴费记录，别等到退休那天才来翻旧账，那时候已经改不了了。

我见过很多人说钱够用就行，可真拿到两千一百六十块钱，去菜市场走一趟就发现，够花和能活下去完全是两回事，社保这个事不能靠碰运气，得好好计算时间成本。