今明两年，房贷利率一旦跌破3%，全国有45%的家庭或面临3大风险

最近，很多贷款买房家庭迎来了“好消息”，一些银行将房贷利率从去年初的4.2%降到2.95%，这相当于每个月利息减少了1000多元。但也有很多人却高兴不起来，他们表示：“月供是轻松了，可名下两套房子市值蒸发超过了30%。”而且，这种手里拥有多套房产，虽然月供在不断下降，但手里房子市值缩水上百万的人并不在少数。数据显示：全国有45%的家庭拥有两套及以上房产。

而对于当前房贷利率持续下跌，但房子市值却在不断缩水的现象。有业内人士表示：今明两年，房贷利率一旦跌破3%，全国有45%的多套房家庭或将面临3大风险。它们分别是：①房子市值缩水风险；②月供压力可能不降反升；③金融动荡风险。让我们一起来了解一下：

第一，房子市值缩水风险

现在银行之所以要把房贷利率降到3%以内，就是想鼓励老百姓贷款买房，这样可以稳定当前房价。试想，如果房价一直在上涨，房地产市场成交活跃，那银行就根本没有必要把房贷利率降到3%以内。正是因为，现在房价一直在下跌，楼市成交低迷，银行才会把房贷利率降到3%以内。这也意味着，手里有多套房产的家庭，就要面对未来资产不断缩水的风险。

第二，月供压力不降反升风险

房贷利率越来越低，会给人们带来一种“低利率幻觉”。于是，很多老百姓都想趁着房贷利率下跌之机，向银行贷款再买一套房产。但实际上，很可能会出现月供压力不降反升的风险。

举个例子，2025年初有北京一位网络公司程序员，看到银行贷款利率下降，就贷款再买了一套房，结果半年之后，他被公司辞退了，月供缺口一夜之间扩大到了1.5万元。显然，对于购房家庭来说，房贷利率虽然下降了，也要对未来收入状况有一个合理的预期。如果仅是看到房贷利率降了，再出手买房，万一收入减少或失业，月供压力很可能会不降反升。

第三，金融动荡的风险

银行把房贷利率降到3%以内，除了鼓励刚需家庭购房之外，还有就是为了降低坏账的风险。从理论上讲，只要房贷利率越低，银行在房地产市场的坏账的风险就越小。不过，一旦房贷利率降至3%以内，对于拥有多套房产的家庭来说，并不是什么好事情。这意味着，将来会有越来越多的家庭选择弃房断供，而银行手里拿着这么多房子，一时又无法及时变现。

更要命的是，随着房地产市场上的法拍房数量越来越多，这将会进一步加剧房价下跌的进程。最终就会造成房价越跌，银行手里的法拍房越多。而法拍房越多，则房价越会下跌的恶性循环，从而引发金融动荡的风险。此外，房贷利率越低，可能越会刺激那些并不具备买房能力的人买房，2028年美国次贷危机就是通过较低房贷利率，把房子卖给了那些不具备购房能力的家庭，最后这些家庭选择断供。

实际上，对于普通家庭来说，只要记住3点，就可以避开以上这三大风险：首先，不要把所有的资产都压在房子上面，这样太危险，建议进行多元化的资产配置，这样才能把风险降到最低。再者，将月供控制在家庭月收入的40%以内，刚需贷款买房也要量力而为。最后，中低收入群体可以购买保障房，这样不仅是月供压力轻，而且整个购房成本也可以明显降低。