7.3亿胜诉背后：西安银行信用卡如何突围？

2026年1月，涉及西安银行与兴平鸿远之间一笔7.3亿元金融借款纠纷案，正式迎来了法院一审判决。法院判决要求被告兴平鸿远，在判决生效后的15日内，向原告西安银行偿还借款本金7.3亿元并支付相关利息。

在业内看来，西安银行在高管换防、监管严格与资本补血等多方压力下，其积极拿起法律武器、并取得这场涉及数亿金额的诉讼胜利，一定程度上也凸显了这家城商行的“新管理层”，可能正试图通过“铁腕清收”及“合规筑底”，重塑其零售金融业务的风控底线。

对于这家银行而言，2025年到2026年可能是个极为微妙的转折点。西安银行不但拥有深耕古都的“地利人和”，而且还享受着西安本地消费金融的红利。

但是，它又不得不面对资本充足率逼近红线、跨区域扩张乏力等等挑战。可以说，现在摆在西安银行面前的，是一场“守土”与“突围”的博弈。

PART 01

两位高管合力互补，让船开得更稳

去年10月份，随着张成喆升任西安银行副董事长兼行长，这意味着该银行长达一年的“董事长代行行长职责”的过渡期正式结束。

至此，西安银行确立了以董事长梁邦海+行长张成喆为核心的“双核驱动”稳定管理架构。而他俩的这一组合，也为西安银行信用卡业务带来了新的战略预期。

首先是董事长梁邦海，他主要强调需利用大数据和AI优化银行风控体系，这也代表着西安银行信用卡业务将从粗放的人海战术，朝着技术为驱动力的精细化运营转向。

在过去了。西安银行信用卡业务主要依赖人工审批、经验判断等模式展业，在客户筛选方面更是表现得较为粗放。而如今董事长梁邦海倡导“科技风控观”，这种转型不仅有助于银行降低不良率，还能够提升审批效率以及更精准地识别高价值客户，为银行信贷业务接下来告别粗放扩张，走向更精更细的展业模式提供必要条件。

其次是银行副董事长兼行长张成喆，可以说他是一名“财务务实派”的高管，拥有着极为深厚的财务背景，面对资本充足率、风险加权资产占用、拨备覆盖率等等关键指标时，张成喆显然具备有更高的敏感度。

因此，未来在他的主导下，西安银行的信用卡业务或不再简单地将“发卡量”视为增长引擎，而是可能采取“更有质量”的增长策略。接下来，平安银行信用卡业务的重心将会出现转变，重点可能会放在资产质量方面，而不是一味的追求发卡量和规模。这也符合监管部门反复强调的“审慎经营”导向，合规必然是未来经营的第一要素。

PART 02

真正的差异化竞争力

在交通出行场景上，西安银行信用卡选择与本地的长安通公司合作，打造“一卡双用”模式，直接让信用卡既能够作为金融支付工具，又可以用来刷地铁、坐公交。

文旅消费方面，西安银行信用卡还深度绑定大唐不夜城、兵马俑、西安城墙等超级IP，推出了“笔笔返现、文旅满减”等一系列的活动，这种“金融+文旅”的组合，精准抓住了西安在文旅方面具有的优势，且在民众中的触达率非常高。

而在日常生活中，西安银行信用卡还通过覆盖本地便利店、超市、本地餐饮连锁等高频消费场景，使得信用卡在居民的日常生活中，做到了“看得见且用得上”。

这一系列的展业模式，其成效也是显著的。西安银行信用卡在西安本地区的活跃度，长期稳居城商银行的前列，本地市场的渗透率相当高。

因此，西安银行信用卡业务的“本地化”，那可不是简单的地域限制，而是一种基于深度理解用户、资源整合，以及文化共情的战略结果，这也是其真正的差异化竞争力。

PART 03

资本消耗和增长天花板

但西安银行也不得不重视的隐忧，是资本消耗和增长天花板。

在2025年的财报数据中，西安银行的核心一级资本充足率，已经降到了8.69%左右。虽然通过核销和清收，如开头我们讲到的“7.3亿元诉讼案”，让它维持了表面上的不良率稳定。但考虑到信用卡属于高风险权重资产，每放出一笔贷款，那都是对资本金的消耗，一旦某个过程中资本补充遇阻，那么信用卡的新增授信能力就极有可能被直接“锁死”。

而在向外扩大市场方面，西安银行的现状和成都银行较为类似，它的信用卡本质上还是“区域性质”，一旦走出了陕西省，那么这张卡的权益体系便不再管用了，而且还经常会被贴上“地方性小银行”的标签。

再加上用户现在对于服务的要求越来越高，西安银行APP无论是智能体验还是客服响应速度，它与其他头部股份制银行相比起来，仍存在着不小的差距。这就导致了一些高价值的客群，可能会因为客服的响应不及时或无法解决问题，从而倒向其他银行，出现严重的客群流失。

PART 04

岔路口该怎么走？

全国化这条路，并不一定适合任何银行，更重要的是要基于银行自身的现状和优势做战略选择，而不是别的银行走全国化这条路、自家的银行也要跟着走。

对于西安银行的信用卡业务而言，实际上眼下最应该思考的是如何将业务“做深、做精”。

比如可以联合陕西周边的金融机构，搞一个区域性的信用卡联盟，先把关中平原的市场做透。

另外也可以围绕陕西的文化资源，推出兵马俑、华清池等联名信用卡，并加入相关的场景和权益，比如景区消费、文创纪念品购买等等。

最重要的，是需要尽快告别以前那种“广撒网”的展业模式，而且还要重点加码科技能力，利用大数据筛选找到更多高价价值的客群。

说到底，现在就是西安银行需要做选择的时候，接下来到底是要继续守着“长安通”安于现状，还是要主动打破边界往更高的层级拼一拼？这需要西安银行信用卡的新管理高层深思一番。

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