2026年公安认定“非法占有”的5个硬标准，少一个都不算刑事案

很多人遇到“借钱不还”，第一反应就是“报警告他诈骗”，但现实中，绝大多数“老赖”最后都被定性为民事纠纷，公安不立案，只能去法院起诉。这不是警方不作为，而是借款纠纷和诈骗，本质上是两码事——差的就是“从一开始就没想还”的心思。

根据《中华人民共和国刑法》第266条，诈骗罪的核心是“以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物”。放在借钱场景里，就是对方用骗术让你把钱借给他，还压根没想过还，这才构成借款诈骗。

一、先掰扯清楚：借款纠纷和诈骗，差的是“根本不想还”的心思

首先得明确，不是所有欠钱不还都是诈骗。

- 普通借款纠纷（民事）：对方确实因为生意失败、突发变故暂时还不上钱，主观上是想还的，只是没能力；或者暂时拖延，但没有彻底失联、转移财产的行为。这种情况属于民事纠纷，最多被强制执行、列入失信名单，不会坐牢。

- 借款诈骗（刑事）：对方从借钱一开始，就没打算还钱，也就是法律上的“非法占有目的”。这种行为已经触犯刑法，警方会立案侦查，一旦查实，不仅要退赔，还可能面临牢狱之灾。

公安在处理这类案件时，第一步就是判断对方有没有这个“非法占有目的”，而这个目的不是靠嘴说的，得靠实际行为来证明。下面这5个关键点，就是公安认定“对方根本没想还”的核心依据，少一个都不足以定诈骗。

二、公安定借款诈骗的5个关键点（缺一不可）

1. 虚构借款用途：用假理由骗你把钱借出去

这是借款诈骗最常见的第一步，也是公安认定的首要线索。

诈骗分子会编一个听起来靠谱、甚至能赚钱的理由，比如“我承包了个工地项目，差20万周转，一个月就还你，还能给你算利息”“我家人突发重病，急需10万做手术”“我做电商生意，最近双11备货，差50万进货，半个月回款就还”。但实际上，这些理由全是假的——所谓的工地项目根本不存在，家人也没生病，钱到手后根本没用于“进货”，而是拿去赌博、挥霍或者还债。

判断标准：借款时的理由和实际用途是否一致。如果对方用假理由骗你借钱，且资金去向与承诺完全不符，这就是诈骗的重要信号。

2. 借款金额远超自身偿还能力：明知还不起还大额借钱

诈骗分子在借钱时，根本不考虑自己的偿还能力，借款金额往往与自身收入、资产状况严重不符。比如一个月收入只有5000元的人，张口就借50万；名下无房无车、身负巨额债务的人，还以“高利息”为诱饵到处借钱。

公安办案时会重点核查借款人借款时的资产情况、收入来源，如果发现对方在借款时已经资不抵债，根本没有还款能力，却仍大量借款，这就会被认定为“明知无法归还仍骗取财物”，是“非法占有目的”的重要佐证。

3. 借款后肆意挥霍、转移资金：把钱花在与还款无关的地方

拿到钱后，诈骗分子不会按约定用途使用资金，而是肆意挥霍、转移或隐匿。比如把钱用于购买奢侈品、豪车、赌博，或者偷偷转移到亲友账户、境外账户，甚至销毁账目、隐匿财产，就是为了让你追不回钱。

而普通借款纠纷中，借款人即使暂时还不上，也会尽量把钱用于生产经营或必要开支，不会恶意挥霍。如果对方拿到钱后就大肆消费，甚至把钱用于违法犯罪活动，这就超出了民事纠纷的范畴。

4. 无任何还款意愿和行为：借完钱就失联、拉黑

诈骗分子在借款后，不会有任何主动还款的行为，反而会刻意逃避催收。比如不接电话、不回微信、拉黑你的联系方式，甚至更换手机号、搬家、跑路，让你根本找不到人。

而普通借款纠纷中，即使借款人暂时无力偿还，也会主动和你沟通，说明情况，协商还款计划，比如分期还款、抵押资产等。如果对方借完钱就“人间蒸发”，拒绝沟通，这是公安认定诈骗的关键依据之一。

5. 提供虚假担保或身份信息：用假材料骗取信任

为了让你放心借钱，诈骗分子还会提供虚假的担保或身份信息，比如伪造房产证、车辆行驶证、银行流水，或者冒用他人名义借款，甚至虚构自己的职业、资产状况，营造“有实力还款”的假象。

比如有人会伪造一份“价值百万的房产证明”，说“这房子抵押给你，放心借”，但实际上这套房子根本不存在，或者已经抵押给了别人。这种用虚假材料骗取信任的行为，直接证明了对方的欺骗意图。

三、2026年最新维权指南：遇到“借钱不还”，先分清性质再行动

1. 先判断：是民事纠纷还是刑事诈骗？

可以对照以下3个核心问题快速判断：

- 对方借钱时的理由是真的吗？有没有虚构事实？

- 他当时有能力还吗？有没有明显超出自身实力的大额借款？

- 借完钱后，他是积极沟通还款，还是失联、挥霍？

如果这三个问题的答案都是“否”，那大概率是民事纠纷，建议直接去法院起诉；如果答案都是“是”，那可能涉嫌诈骗，可以向公安机关报案。

2. 民事纠纷：走法院起诉，别浪费时间报警

如果只是普通的“老赖”，公安不会立案，你需要通过民事诉讼维权：

- 准备好借条、转账记录、聊天记录等证据，向法院提起诉讼。

- 胜诉后，如果对方仍不还款，可以申请强制执行，查封、扣押、冻结对方的财产。

- 如果对方有能力履行却拒不履行，还可以申请将其列入失信被执行人名单，限制其高消费。

3. 刑事诈骗：及时报案，提供完整证据链

如果判断对方涉嫌诈骗，要及时向公安机关报案，并提供完整的证据链：

- 借款时的聊天记录、借条、转账凭证，证明对方虚构了借款理由。

- 对方的资金流向记录，证明资金被挥霍、转移。

- 对方失联、拉黑的证据，证明其逃避还款。

- 其他能证明对方“非法占有目的”的材料，比如虚假的担保文件、身份信息等。

公安机关会根据证据材料进行审查，如果符合立案条件，会立案侦查，追究对方的刑事责任。

四、避坑提醒：这3种情况，别再傻傻以为是“诈骗”

1. 对方确实遇到困难，暂时还不上：比如生意失败、失业、家人重病，只要他没有失联、转移财产，还在积极沟通还款，这就是民事纠纷，不是诈骗。

2. 借款时夸大了自己的实力，但钱确实用于约定用途：比如有人说自己“有房有车”，其实只是租的，但钱确实用于了生意周转，最后生意失败还不上，这也属于民事纠纷。

3. 对方拖延还款，但没有彻底失联：比如每次催款都找借口拖延，但还能联系上，也没有转移财产，这也只是民事纠纷，不构成诈骗。

结语：借钱有风险，识人更重要

借钱不还，从来都不是“一句没钱”就能解决的问题，但也不是所有“不还”都能定性为诈骗。关键在于，对方从一开始，到底是“想还但还不上”，还是“根本没想还”。

2026年，随着民间借贷监管越来越规范，公安对“借款诈骗”的认定也越来越严格。作为出借人，我们要做的不是事后纠结“是不是诈骗”，而是在借钱前擦亮眼睛：核实对方的身份、资产状况、借款用途，不要被高利息诱惑，必要时要求提供担保，从源头上降低风险。