从依赖人工到智能闭环，Agent如何成为保险产品开发的AI超级助手

作者 | 金 旺

来自工信部的统计数据显示，2025年我国人工智能企业数量超过6000家，核心产业规模预计突破1.2万亿元。

人工智能已经渗透到各行各业，成为各行业提质增效不可或缺的关键技术。

保险行业作为一个信息密集型、人力密集型行业，在过往这些年里，尤其是在产品条款编写、检验、报备和系统对接环节，长期高度依赖人工操作，这样的传统操作模式在监管环境日趋严格之下，暴露出了诸多结构性问题。

这时，AI的出现和成熟，可以为保险行业降低合规风险、提升效率和扩展性，将保险行业从“人海战术”转向“AI驱动”提供了一种新的可能，“规则驱动 + 智能体协同 + 工作流闭环”的模式，推动保险产品开发从人工依赖逐渐走向智能化、自动化。

01 保险产品开发的“三大挑战”

作为金融服务业的重要分支，保险行业长久以来高度依赖人工操作，尤其是在产品条款的编写、备案、核验和系统对接环节，在监管环境日趋严格的背景下，这种传统保险产品开发模式正在面临着“三大挑战”。

挑战一，持续升级的监管压力。

过去两年里，国家金融监管总局多次发文，强调保险公司的条款备案必须遵守“报行合一”原则，特别是2024年1117号函，要求所有财产保险和农业保险产品通过“智能检核系统”报送。这涉及超过600条规则检查，以及三张明细要素表的上传，导致报备难度大幅增加。

人工操作下，产品经理需要手动梳理条款、校验逻辑一致性、提取关键要素，这不仅耗时长，还易因人为疏忽引发合规风险。例如，一条逻辑矛盾的条款可能导致整个产品备案失败，进而延误上市时间，造成经济损失。

挑战二，大量人工带来的效率低下。

传统保险产品开发方式主要有两种：

一是建设产品工厂，实现产品结构化后利用规则引擎校验，但这仍需大量人工介入，对从业者的专业能力要求极高；

二是纯人工模式，目前很多保险公司甚至尚未实现产品结构化，只能通过增加人力来提升保险产品开发效率。

这样的保险产品开发，在处理复杂条款时，往往依赖个人经验和记忆，容易出现瓶颈，特别是在高峰期，如新产品开发季，人工团队往往超负荷运转，导致开发周期延长，从初稿到上线可能需数周甚至数月。

此外，培训专业人才带来的高人力成本，也在侵蚀着企业的利润空间，而由人工主导的条款备案导致的错误回退问题，进一步放大了产品开发成本。

挑战三是，研发的产品扩展性和适应性差。

监管规则频频更新，传统人工模式难以实时跟进。例如当新规要求调整保险责任或限额条款时，人工需逐一修改和校验，缺乏系统性支持。这不仅阻碍产品创新，还可能导致企业错失市场机会。

在这三大挑战的制约下，保险行业产品研发面临着巨大压力，如何借助新技术来提质增效，一直都是这一行业面临的重要课题，而人工智能技术的普及，智能体的成熟，让阿里云为保险行业找到了这一问题的答案。

在近日的《模力时刻-智能保险产品助手》直播中，我们看到，阿里云智能产品助手Agent的引入，正在从条款编写到结构化对接保司系统的完整流程辅助产品经理重构保险产品设计流程，解决上述三大痛点。

02 引入工作流，四步换引擎

在保险产品开发过程中，不同部门关心的问题各不相同，保险部门要求样本数据要有样本参考、可快速调整、符合监管要求，理赔部门要求产品条款与索赔内容能对应、可解释执行无歧义，精算部门要求费率因子明确、可计算、可从历史数据中溯源，技术部门又要求结构化数据可拆解、拥有可执行的系统规则。

保险公司各部门提出的这些各不相同的要求，是保险产品研发要面对的一个重要挑战。

阿里云智能保险产品助手技术方案核心目标正是通过大模型、工程化、文档智能等技术组合拳，实现从编写到结构化对接保司系统的完整流程，具体来看，分为以下四步：

第一步，条款编写。

业务人员在前端发起需求后，系统会调用融合了模板库、历史条款、释义库等的“多源驱动”引擎，由“路由智能体”将任务分拆并分发给多个并行工作的“专家Agent”（如语义提取、费率检查等）进行处理，最终生成的文本经过工程化预处理和格式转换，形成一份标准、可用的文档交付给用户。

在使用阿里云智能保险产品助手进行条款编写时，通过手动配置险种、公司名称、地域名称、险种属性、标的等参数，并上标准条款和政府文件后，稍许等待，就可以按照标准条款进行生成保险产品文件。

这样看似简单的操作，背后的工作流实则极为复杂，据阿里云技术专家介绍，基于阿里云百炼平台，这一demo分为HTML转换、费率规章编写、条款编写三个部分，三个部分均引入了大模型，其中关键的条款编写又涉及字段获取、条款章节拆解、内容合成、完整条款输出等诸多环节。

第二步，条款规则核验。

从“业务专家”输入规则到系统自动核验并输出结果，共分为两条主线：

第一条主线是规则构建与管理，业务专家将监管要求和公司内部规范梳理为工程规则、语义规则、融合规则三类核心规则，这些规则经过测试后存入“规则库”并支持持续运营和动态更新；

第二条主线是文档核验执行，当一份保险条款或精算报告上传后，系统首先通过文档智能服务将其解析为结构化数据，然后规则执行引擎会调用规则拆分模块，将复杂的规则分解，并分别交由脚本引擎和规则核验模块进行并行计算，所有核验结果最终合并后会生成详细核验结果。

在使用阿里云智能保险产品助手进行条款规则校验时，上传了标的、文本、数据、段落等存在错误的保险产品条款后，稍许等待，就可以识别出条款中不规范的符号（例如中英文符号混用）、错别字、不涉及的规则进行了准确无误的识别。

在这个工作流搭建过程中，分为报备规则、其他普通规则两类规则分别进行格式处理后，将规则拆成一套可参数化的规则模板作为提示词给大模型，实现“规则动态配置”。同时补充规则详情作为约束、补充思维链和专业知识一起给大模型。这样，规则校验完全由配置驱动，可以支持规则的增删改。

第三步，监管要素表生成。

监管要素表生成目的是通过系统能自动输出一份符合监管要求的标准化要素表，彻底告别人工摘抄和录入的低效与高风险，整个流程又分为文件解析与拆解、章节提取与校验、要素表生成与导出三步。

这其中，保证各种格式的文档解析质量是难点，为了解决这一难题，阿里云对文档智能技术进行了深度应用和工程化封装。具体来看，阿里云的文档智能产品背后是高效的异步处理流水线，并集成了多模态文档识别引擎、多模态文档理解引擎，可以轻松应对PDF、图片、Office文档、网页，甚至Markdown等多种格式。

在使用阿里云智能保险产品助手进行监管要素表生成时，在上传测试条款后，经过条款解读、结构化处理，就可以根据名称、投保人、章节名称等要求，生成完全符合报备监管要求的要素表。

第四步，条款结构化解读。

条款结构化解读是要将非结构化保险条款转化为下游系统可消费的结构化数据（例如“责任”、“限额”、“免赔”、“标的类型”等），是打通“人脑”与“系统”的关键。

阿里云采用“大模型+工程化后处理”混合架构，先调用阿里云文档智能服务进行前端解析，再基于Qwen大模型进行字段抽取与码值匹配，结合预定义的险种规则模板（如责任、限额、免赔等Schema）进行约束和码值映射表对模型输出做一致性校验与修正，最终结果经RPC接口同步写入核心业务系统，完成端到端自动化。

从直播演示中可以看到，在使用阿里云智能保险产品助手进行条款结构化解读时，在上传保险产品条款后，稍许等待，就可以按照保司要求将所有字段通过大模型完全解读出来，并通相应参数匹配到系统中，就完成了整个保险产品的闭环设计。

如何设计动态知识库是这一阶段关键难点，随着保险行业发展，条款要素数据的标的、风险类型、机构等都会变化，定期或实时更新知识库中的文档，以确保在进行信息检索和匹配时依据的是最新数据就极为重要，阿里云智能保险产品助手会对业务系统已有的标的库、风险库等数据定时更新，将这些最新数据生成Excel并上传到RDS数据库，数据库通过MCP或API服务将数据传送到百炼平台并进行知识库数据更新。

此外，阿里云增加失败任务通过钉钉自动提示的人工校验机制，以此实现精准业务闭环。

经过这四步，阿里云保险条款智能助手就实现了保险产品研发流程的全面智能化升级，多Agent、工作流将保险条款研发的各个环节进行了全方位打通，保险产品研发效率由此得到了极大的提升。

03 智能体驱动，保险行业升级2026年是智能体大规模落地的一年，也是智能体深入各行业开始解决实际问题的一年，来自德勤中国调研数据显示，以人工智能为代表的颠覆性技术、动态演变的市场格局与持续升级的客户期望，正驱动全球保险行业迎来前所未有的转型，这其中，生成式AI与代理式AI已成为推动保险行业迈入发展新阶段的核心动力。

作为国内人工智能领域领军企业，来自Omdia统计数据显示，阿里云在2025年上半年以35.8%占比位列中国AI云市场第一，市场份额高于2到4名的总和，与此同时，阿里云在过往这一年里不断推动大模型、智能体在企业应用落地。

阿里云官方曾就保险行业发展现状，给出了三种针对性开发范式，分别是适用于当前多数企业实践基础模式的「知识库+通用大模型」模式，适用于核保核赔等逻辑推理要求高场景的「Muti-Agent+推理模型」模式，以及保险企业未来发展的方向——「企业专属模型服务业务流程」模式。

在这次直播中，我们看到了阿里云智能保险产品助手的应用实践，从应用结果来看，在保险产品设计起草阶段，智能体的引入避免了对于产品经理经验的强依赖、减轻了产品经理的工作量，在审核阶段，通过智能体分流大部分审核任务，避免了人工审查易出错，在报备阶段，通过智能体提取条款要素、费率规章、精算报告并生成Excel表，大幅降低了监管回退率，在配置和上架阶段，通过大模型自动解析条款内容并直接对接产品配置系统，省去了业务人员解读、拆解配置表工作，只需在系统中核校后推进产品上线流程。

基于智能体驱动，阿里云正在推动保险行业智能升级，为保险行业产品研发带来百倍提效，这样的产业升级，在2026年将会继续加速。

接下来，阿里云将继续进行《模力时刻》系列直播，进一步深入更多核心场景，下一期将会在3月10日直播中针对保险理赔、反欺诈场景，通过真实场景案例演示，展现其智能体的真实提效能力。