中央定调，延退继续！2026年企业、机关、灵活就业晚退休划算吗？

延迟法定退休年龄政策实施后不同类型的职工面临选择问题，尤其是随着法定退休年龄延迟幅度的逐步提升，相关决策越来越重要。

按照延迟退休和弹性退休制度精神，职工有三大备选方案，分别是达到延迟后的法定退休年龄退休，提前退休和延后退休。

比如，一位出生于1968年10月的男性，他的法定退休年龄延迟至61岁，正常来说到了这个年龄退休；同时，他可以选择最早提前至60岁，即和原来一样的年龄退，也可以在单位同意的情况下最多再延后3年，到了64岁才退休。

选哪种方案最划算，或者说最合适呢？我们根据不同工作单位性质来分析一下。

一、机关事业单位职工不能延后退休

这类人员的情况比较特殊，根据《实施弹性退休制度暂行办法》规定，公务员等体制内职工达到法定退休年龄时要及时办理退休手续，这意味着这类职工无法申请向后延，只能提前退休或者达龄退休。

本文例子里出生于1968年10月的男性，如果是公务员，通常来说他可以选择的休年龄在60岁至61岁之间。

鉴于机关单位职工收入稳定，以及年龄越大越受照顾、工作压力逐步减轻的现实，绝大部分情况下不用提前退，到了法定年龄后自然退休比较合适。

二、企业职工情况较为复杂

退休年龄越晚养老金越高，因为缴费年限越长，而且个人账户养老金的计发月数越短，这一点是毋庸置疑的。

根据测算，按照现在的制度，每晚退休一年养老金能多拿3%至5%，但需要每天坐班，对高龄职工的身体状况有一定的挑战。

企业职工要结合多种因素，包括身体、工作强度、在职收入等多种因素，答案不唯一，我只能给几个建议。

如果身体状况很好、精力旺盛，并且工作稳定、工资收入还不错，可考虑到龄退休，或者和单位商量再延后1-3年退。例子中的男职工在61岁至64岁间退休。

如果身体还不错但想尽快享受退休生活，或者经济条件尚可，建议到达法定退休年龄退休。例子中的男职工到了61岁就退。

如果健康状况一般、工作压力很大，钱就不是优先考虑项了，利用弹性退休制度提前退更好。例子中的男职工申请提前至60岁退休。

三、灵活就业人员果断选择提前退休

和机关、企事业单位职工不同，灵活就业人员的社保完全是自己缴纳的，包括个人缴费部分和单位缴费部分，所以灵活就业人员哪怕是按照最低档次缴纳养老保险每月的费用也是很高的。

基于这种情况，我不建议灵活就业人员到龄退休，更不要说延后退休了，尽量申请按照原来的法定退休年龄来，1968年10月出生的男性可以申请提前至2028年10月，也就是满60周岁便退休。

很多灵活就业人员是干零工的，所以哪怕退休领养老金了还是在外面工作，早点退休有两个好处，一是不用再缴纳社保，每月能节省上千元；二是一边领养老金，一边干活领报酬，前者存起来作为养老储蓄，等到干不动活的时候用，后者作为日常花销。

综上所述，延迟退休政策下不同群体需结合自身实际作出最优选择。机关事业单位职工宜按法定年龄退休，企业职工需权衡健康、收入与工作强度，灵活就业人员则应优先提前退休以减轻社保负担。无论何种选择，核心在于平衡经济收益与生活品质，确保退休生活既“老有所养”又“老有所乐”。

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