消费者参与度明显提高

来源：经济日报

近期，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》。此次对个人消费贷款财政贴息政策的优化，主要集中在4个方面：延长政策期限，政策到期日延长至2026年底；扩大支持范围，不再限于重点领域消费，并将信用卡账单分期纳入，只要用于消费都可以享受贴息；提高贴息标准，取消单笔消费贴息500元和单家机构1000元的限制，调整为单家机构每年最高3000元；增加经办机构，纳入监管评级3A以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等。

目前，多家银行已陆续公告落实个人消费贷款财政贴息政策优化相关服务并表示，前期已签署《个人消费贷款财政贴息服务协议》的贷款，在1月1日后使用贷款发生的消费，将自动适用最新财政贴息政策，无需重新签署协议。在办理贴息业务过程中，银行不收取任何服务费用。

据了解，建设银行现已完成贴息新政涉及的系统与服务规则切换，并在官网、微信公众号等渠道发布相关信息，确保客户在政策执行期内“看得见、找得到、用得上”相关服务。建设银行表示，贴息政策优化后，客户参与度和贴息支付活跃度明显提升，截至1月27日已签约贴息服务协议客户182万户，贴息客户累计发生消费交易897万笔。

“贴息怎么到账、是否收费、有没有风险”是客户高频咨询的问题。建设银行介绍，该行按政策要求识别合规消费并在客户还款时抵扣利息，同时明确不额外收取服务费用，并提示客户提高风险防范意识，谨防各类诈骗。

消费金融公司也在行动。蚂蚁消金工作人员介绍，公司主要通过花呗分期为消费者提供国家贴息服务，打出“政策补贴+金融支持+商家优惠”的组合拳，联动电商平台、品牌商家，在国家贴息基础上，加码补贴到免息。

此次新政的一个亮点是将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，将信用卡账单分期纳入之后，持卡人不用专门申请个人消费贷款，通过账单分期即可方便享受消费信贷支持。这将更好地发挥信用卡对提振消费、扩大内需的积极作用。

苏商银行特约研究员薛洪言认为，信用卡分期天然贴合小额、高频的日常消费场景，能有效覆盖餐饮、文旅等此前政策覆盖相对不足的领域，拓宽普惠金融覆盖面。1个百分点的贴息比例设定合理，既能实质性降低居民消费信贷成本，有效撬动消费潜力，又兼顾了财政可持续性，并引导金融机构优化产品与服务。

“信用卡是居民广泛使用的消费信贷工具，此举能引导信用卡业务聚焦真实消费场景开展，进一步提升消费信贷政策对实体消费的支撑效果。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示。

另一个亮点是经办机构从原来的23家增加到500多家。董希淼认为，将监管评级3A以上的中小金融机构纳入经办机构范围，有助于发挥中小金融机构机制灵活、贴近市场等优势，加快落实消费贷款贴息政策，提升下沉市场居民消费意愿和能力。

薛洪言认为，地方金融机构加入能直接将政策红利高效输送至县域、农村等下沉市场，扩大覆盖面。中央财政承担主要资金，有效减轻了地方压力，确保了政策在全国范围内更均衡地落地。这对地方金融机构形成了明确的激励导向，将引导其主动下沉服务重心，开发更适配基层需求的信贷产品，推动消费金融服务在城乡之间均衡发展。

“这项调整将引导地方金融机构发挥贴近本地居民的优势，提升相关领域服务能力，让更多居民能享受贴息政策。”王蓬博说。