专访众安保险陶桐桐：健康险正转向“保障+服务+支付”闭环

2026年，我国正式迈入“十五五”规划开局之年，经济发展新旧动能加速转换，产业发展范式深度升级，健康中国、数字中国等国家战略也迈入高质量落地的新阶段。作为经济社会发展的 “稳定器” 与 “助推器”，保险行业在民生保障、多层次医疗健康体系建设中的价值愈发凸显，其中健康险领域更是顺应长寿时代发展趋势与居民健康意识的全面提升，迎来从传统大病兜底到全周期健康服务的深度转型。

值此之际，南都・湾财社推出《开局2026：在新周期起点上》专题策划，本期专访众安保险健康险事业部副总经理陶桐桐，围绕健康险行业转型方向、产品创新与普惠延伸、科技重构价值链及新周期下行业发展布局等话题展开深度对话，陶桐桐表示，长寿时代下，用户的健康需求已从“事后赔付”向全周期管理延伸，健康险行业的核心转型方向，正是从单一的风险保障转向“保障+服务+支付”的闭环模式，而众安也正以产品与服务的双重升级，积极回应这一行业趋势。

众安保险健康险事业部副总经理陶桐桐

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健康险正转向“保障+服务+支付”闭环

南都·湾财社：在长寿时代与健康意识提升的背景下，用户对健康险的需求正从“保大病”向“管健康”转变。众安此前提出“从保大病到管健康”的服务升级，是基于怎样的行业判断？请问您如何看待当前健康险行业的转型方向？众安如何通过产品与服务回应这一趋势？

陶桐桐：一方面，长寿时代下，健康需求从“事后赔付”向“全周期管理”延伸，单纯大病保障无法满足病前预防、病中陪伴、病后康复等全链路需求；另一方面，现有医疗体系的需求发生变化，线上医疗，特需门诊，新特药品等消费习惯多样化，亟须保险衔接补位；此外，健康意识提升推动健康意识升级，用户期待“保障+服务”的一体化解决方案。

基于上述判断，我们提出了“从保大病到管健康”的服务升级。众安的升级核心是从单一风险保障转向“保障+服务+支付”闭环。在产品端，尊享+众民保两大产品矩阵，针对不同健康情况和服务要求的人群，构建从普惠-高端，从健康到非标，从少儿到老年的产品矩阵，覆盖“检测-治疗-康复”全流程；服务端，通过生态链接的线上+线下，医疗+医药的服务网络，在众安互联网医院的高效链接下，为用户提供全周期的健康价值。

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从三个方向推动健康险产品创新与普惠延伸

南都·湾财社：“尊享e生”与“众民保”这两大产品成为市场爆款的背后，体现了怎样的用户洞察与产品设计理念？在长寿时代与差异化需求并存的当下，您认为保险公司应如何持续推动健康险产品创新与普惠延伸？

陶桐桐：众安秉承“做有温度的保险”的初心，实践“以用户为中心”的设计理念：尊享e生聚焦大众核心医疗需求，11年经历25次迭代，持续纳入CAR-T疗法、特药保障等前沿内容；众民保重点满足非标人群保障需求，降低投保门槛、让带病人群、非标体等“有保可投”。

在长寿时代与差异化需求并存的当下，保险公司要持续推动健康险产品创新与普惠延伸，我认为有三个方向：一是需求指引创新，以人群为基础进行归类，设计针对性的产品和服务体验，满足不同用户的期待；二是科技优化效率，利用好AI及数字化手段，降低运营成本，做更好的用户服务；三是风控提升品质，做好做深两核品质，长期、持续地为用户提供价值。

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科技推动健康险全业务链路效率提升

南都·湾财社：在您看来，科技是如何重构健康险价值链的？众安在构建“保险+健康管理”闭环的过程中，取得了哪些关键突破？未来还将如何深化科技在风控、服务与生态协同中的作用？

陶桐桐：科技推动了健康险全业务链路效率的提升，推动价值链从“事后赔付”向“事前预防、事中干预、事后保障”的全周期延伸，最终实现风险减量与用户价值提升的双重目标。

在产品设计端，从“同质化”到“千人千面”，打破传统健康险“一刀切”的产品设计模式；在核保风控端，智能核保替代人工低效审核，提升审核效率，破解传统核保“拒保多、覆盖窄”的痛点；在服务体验端，从“碎片化”到“全流程数字化”，线上化流程让投保、咨询、理赔等环节无需线下跑腿，同时通过可穿戴设备联动，实现用户健康指标的实时监测与主动干预；在理赔结算端，从“繁琐低效”到“极速直付”，OCR影像识别、自动理算让理赔材料审核自动化，部分简单案件实现“秒赔”。

在价值延伸端：推动健康险从“保障提供者”向“综合健康管理者”转型，通过科技连接医疗、康复、药企、体检等生态资源，构建“保险+健康管理”的服务闭环，提升用户的健康获得感。未来众安将持续聚焦用户需求痛点，通过科技赋能，持续优化经营效率，建立更多的生态链接，实现“买得到，价格省，效率优，服务好”的价值主张，让用户有更长更好的陪伴体验。

南都·湾财社：2026年是“十五五”开局之年，健康险行业也站在高质量发展的新起点上。在这个新周期下，您认为健康险应当承担怎样的社会角色？众安又将如何把握机遇，在践行“健康中国”战略的同时，实现商业价值与社会责任的统一？

陶桐桐：2026年是“十五五”开局之年，健康险行业迎来高质量发展的新契机。众安将始终坚守“科技驱动进入，做有温度的保险”的初心，一方面持续深化产品创新与服务升级，呼应健康中国战略；另一方面积极参与多层次医疗保障体系建设，让保险覆盖更多群体、渗透更多场景。我们坚信，以科技为翼、以用户为心，健康险抓住新周期下的发展机遇，将更好地发挥“稳定器”作用，为民生保障筑牢防线。

策划：王莹
统筹：李颖
采写：南都·湾财社记者 罗曼瑜