周评 | 莫轻信不法“代理维权”，终究是“见小利而损长期”！

近日，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、证监会等五部门联合发布风险提示，针对不法“代理维权”短视频及直播陷阱，提醒广大群众警惕不法侵害，依法理性维权。

过去一年，金融“黑灰产”在短视频平台大肆蔓延，裂变性和危害性陡然提升，诸如“全额退保”“债务优化”“征信洗白”“反催收联盟”等内容不仅诱导金融消费者，也扰乱了金融市场秩序。

目前，不法“代理维权”的短视频及直播乱象主要有四类，一是谎称“监管部门出新政”，二是谎称“金融机构有活动”，三是宣称“专业律师专业维权”，四是“股灾”等其他煽动性话术。从发文列举的各种话术、套路和马甲，监管显然对不法“代理维权”洞若观火，去年的六个月专项打击行动是“硬的一手”，今年的谆谆消费者教育则是“软的一手”，刚柔并济，对金融“黑灰产”的整治决心可见一斑。

代 价

所有命运的馈赠，都暗中标好了价格。

名为“代理维权”，实为伺机牟利。这是所有金融“黑灰产”隐藏在善意面孔之下的獠牙。

首先，消费者要缴纳一大笔费用，甚至面临“狮子大张口”以及后续各种不确定性的收费。而这些找上门的“黑灰产”，专挑用户“死马当活马医”的薄弱心里，它们不是“个体户”，而是庞大链条上的上下游和共同体，其行为已经高度组织化、中介化和流量化，一旦消费者轻信，环环相扣，上船容易下船难，甚至可能因为“违约”而陷入新的法律诉讼之中。

其次，消费者一旦签下这份与“魔鬼”的契约，个人隐私和信用将荡然无存。个人所有的信息，包括身份证、银行卡、家庭住址和子女就读学校，都百分之百进入非法买卖的渠道。这意味着，消费者在纷繁复杂的网络世界“裸奔”，风险敞口无限大，面临着随时从天而降的电信诈骗和存款盗刷。

最后，比不法“代理维权”更严重的是“职业背债人”这样的违法犯罪深渊。虽然相较退保、债务和征信，“职业背债人”并不普遍和共性，但都在金融“黑灰产”的“锅里”，其接触和犯错的几率也就更大一些。事实上，从某种程度上来看，它们都属于“搏一下，单车变摩托”的心理作祟，因此，与金融“黑灰产”保持脱敏，不轻易尝试这种灰色路径，是系好风险的第一颗扣子。

说一千道一万，相信不法“代理维权”的成本越来越高，并且随着监管部门和司法部门的联合打击，其犯错犯罪成本也越来越高，导致金融消费者如果“踩坑”，付出的代价也是水涨船高。以往金融机构选择息事宁人意愿较高，不法“代理维权”或许还能得逞，但如今“黑灰产”已经不是个别，而是变成全行业的问题，金融机构也不愿意再“破财”免灾。

共 治

这是一场持久战。冰冻三尺，非一日之寒，除三尺之冰，也无法毕其功于一日。

金融“黑灰产”隐藏在网络和流量的汪洋里，因此，唯有以魔法对魔法，广泛调动起包括监管、平台、金融机构以及金融消费者在内的最大公约数，才能久久为功。

首先是平台，不能袖手旁观，而是要压实自己的平台责任，提高甄别和管控力度。无论是算法和AI，都要与时俱进，针对“黑灰产”有一套行之有效的筛选机制，最大化其流量成本，使其无利可图。这里面技术难度和法律边界都不是主要的，关键是平台有没有切断流量生意的决心。金融“黑灰产”的流量化，客观上也给平台带来了利益，但这种利益往往脆弱且朝不保夕，不早解决，反受其累。

其次是机构，要改变以前的唯规模论，特别是险企，要改变唯保费规模论的旧增长模式。对规模的极致追求，压力传导至营销端很容易就动作变形，销售误导丛生，进而为“代理退保”提供滋生的土壤。面对“代理退保”等“黑灰产”行为，险企更应该敢于应对，坚决揭发，决不能息事宁人，让不法分子当软杮子来拿捏。特别是代理人和外面“中介”内外勾连，更是主动“灰色”。

最后是消费者，面对诱惑要保持理性。特别是退保一事，更是得不偿失的算计。一旦退保，续保或者成本更高，或者被拒保，对自身的保障构成长期的损失。与此同时，个人信息的泄露，这个风险也是长期的。这方面的投资者和消费者教育，需要持续展开，生生不息。