房产按揭贷款的还款方式有哪些？

房产按揭贷款是个人购房时通过向金融机构借款支付部分房款，后续按约定偿还本息的融资行为。根据2025年全国最新修订的《个人住房贷款管理办法》等法规，金融机构需向借款人充分披露各类还款方式的计息规则及还款义务，借款人可根据自身财务状况选择合适的方式。

等额本息还款法

等额本息还款法是指在贷款合同期内，借款人每月按固定金额偿还贷款本息的方式。其计算逻辑为：将贷款本金总额与贷款期限内产生的总利息之和，按照还款期数平均分摊，使得每月还款额保持一致。在每月还款额中，前期利息占比较大，本金占比较小；随着还款推进，未还本金逐渐减少，每月利息支出相应降低，本金占比逐步提高。该方式的核心特点是每月还款金额固定，便于借款人进行家庭财务预算管理。

等额本金还款法

等额本金还款法是指借款人每月偿还固定金额的贷款本金，同时根据当月剩余未还本金计算并支付利息的方式。由于未还本金逐月减少，每月利息支出随之递减，因此每月还款总额呈现逐月下降的趋势。例如，贷款本金100万元分100个月偿还，则每月固定偿还本金1万元，首月利息按100万元计算，次月按99万元计算，以此类推。该方式下，借款人前期还款压力相对较大，但整体利息支出少于等额本息还款法。

先息后本还款法

先息后本还款法通常指借款人在贷款存续期的前一段时间内，仅需按月支付贷款利息，贷款到期时再一次性偿还全部本金的还款方式。此方式下，借款人前期月度还款压力较小，但到期时需支付大额本金，对其到期的资金筹措能力要求较高。根据2025年相关法规，该方式仅适用于特定类型的贷款产品或符合资质条件的借款人，金融机构需严格审核借款人的到期还款能力。

定制化还款方式

除上述常见方式外，部分金融机构还提供定制化还款方式，如阶梯式还款法、气球贷等。阶梯式还款法会根据借款人的收入变化趋势设置阶段性调整的还款额度；气球贷允许借款人在贷款期限内每月偿还较低额度的本息，到期时一次性偿还剩余本金及利息。这些方式的适用场景相对特定，需结合借款人的实际需求和金融机构的产品规则选择。

借款人在选择房产按揭贷款还款方式时，应综合考虑自身的收入稳定性、资金流动性规划、贷款期限等因素，充分了解各类方式的计息规则和还款现金流特点，以匹配自身的财务状况。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君