保险业的未来，也许会被马斯克的新尝试改变

前阵子，有个不太起眼的小新闻，可能被很多人划过去了。

马斯克宣布，特斯拉跟美国保险公司Lemonade达成合作，对激活了特斯拉FSD（自动驾驶功能）的车主，保费减半。

大白话来说，你自己开特斯拉，可能保费是“1元/公里”，打开FSD，保费瞬间变“0.5元/公里”。

事情看着简单，但意义可能非常大。

这也许是世界上第一次，保险把一套自动驾驶系统本身，当作一类“可评级的信用主体”。

对保险业来说，它可能改变了百年的保险规矩：以前是看人、看物，现在看算法、看系统。这意味着，保险业将开始为“算法的安全性”明码标价。

怎么理解？

先让我们回到那个最根本的问题：保险是什么？

01

保险的商业前提，就是把“信用主体”不断切细

什么是保险？

这个世界上总有一些风险，概率小，后果重。比如癌症、车祸、家里着火之类。这种事，谁也不想碰到。因为一旦碰到，要么可能人没了，要么掏空家底。就比如某种千分之一得病率的癌症，治疗要花50万。你让一个人拿这么多钱，压力太大了。

于是，一帮都怕得病的人想了一个法子，他们约定好，我们这1000人，每年都拿1000块出来，放到一个池子里，也就是100万。如果我们中间有人得了病，就从这100万里拿钱出来给他看病。这样任何人得了病，根本不用担心没钱看，风险也就被大家共担了。这就是保险。

本质上，保险就是一群面临相同风险的人，发明出来的一种“同质风险共担”机制。

不过，这个逻辑成立有个很重要的前提，就是“同质”。

所谓的“同质”，就是这群人面临的风险差不多。比如说你们的年龄都得在30岁上下。而不是说让一个30岁的人，跟一个80岁的老人，交同样的钱买保险。这显然不合理。因为明显老人生病的风险更高，你们就不是“同质”。

那假如说，现在有个人偏要买这个保险，非要成为那第1001个人，怎么办？现实里你会发现，保险公司往往会先找他要体检报告。拿到手一看。好家伙，一身的坏毛病，什么抽烟、喝酒、三高、肥胖。大家一看，你可千万别过来，你这生病的风险太大了，你进来了我们池子里的钱岂不就没了。不行不行。

但是呢，这个人太执着了，他也怕生病。于是跟大家好一通商量，最后想出一个办法。既然我生病的概率是别人的10倍，那我就出10倍的钱。也就是别人交1000块，我交1万块。这样，他就能进到这里面。

当你理解了这个，就能看懂现在的商业保险。为什么都是重疾险，年纪越大，保费越高。本质上就是面对不同的风险，设定不同的价格。

所以说，保险想在商业上成立，就要把“同质”的主体，越切越细。

这就像切一个大蛋糕。大家胃口一样大，所以给一样的钱吃一样大的蛋糕。但有的人吃得多、有的人吃少，就按照“胃口大小”把颗粒度切细，吃得多给钱多，吃得少给钱少。

看懂保险后，也就能理解车险的演变。

02

车险的主体进化：从物理主体，到算法系统

说回车险。车险的演变史，其实就是把车险的“信用主体”这个大蛋糕，越切越细的过程。

算到今天，共切了三次。

最开始的时候，就是单纯的“给车投保”。

你有一辆车，邻居也有一辆车。我们俩的保费是一样的。保险公司直接开价，一年4000块。

这4000块怎么算出来的呢？保险公司会给你看一堆数据，什么中国一年里汽车出事故的次数，什么中国车主平均每年修车的费用，另外还要加上保险公司的利润。最后，算出这个一年4000块的保费。

等等，这想想好像不太合理啊。我天天坐地铁上下班，到周末才把车开出来出去转转。一年到头最多也就开个1000公里。但是邻居呢，天天开车，早出晚归，一年下来至少10万公里。

我1000公里，他10万公里。他开得多，肯定出事的风险比我也高得多。但保费却都是4000块。这显然对我很不公平啊。

于是，找到保险公司，一通解释。既然不公平，那就切。

这就是第一刀，往都有车的人里，分开“开得多”和“开得少”的人，开始“给里程投保”。

一家叫InsuretheBox的英国保险公司，就是这么干的。买它家的保险，它就会在你车里装一个OBD设备（On Board Diagnostic Device，车载诊断系统）。你的车跑了多少公里，该交多少钱，它一清二楚。

然后，InsuretheBox就可以这么卖保险：这3000公里先充给你，用完再来。要是你的行车记录不错，每个月我们再多送你一些里程。

那么，按里程投保，是不是就公平了呢？还没有。

我不跟左边的邻居比了，去看右边的邻居，他跟我一样，我们一年都只开1000公里，都交4000块保费。但是呢，他的驾驶习惯太差了。他自封“秋名山车神”。只要上了路，他就是飙车。经常冷不丁就一脚急刹。甚至打着左转灯往右拐。对比他，我开车简直过于“安分”了。四平八稳，绝不超车，黄灯刚亮我就减速。

他驾驶习惯那么差，上路风险比我要高得多，凭什么他跟我交一样的保费呢？这样的人难道不应该多交吗？

于是，又找到保险公司，再切一刀。

所以，第二刀，往开车里程相似的人里，切开了“开的好”和“开得烂”的人，变成“给人投保”。

这在行业内有个专业名词，叫UBI保险（Usage Based Insurance，基于用量的保险）。

意思是根据你的开车习惯，利用大数据算出你的保费。开车习惯好的车主，保费就低。习惯差的，保费就高。

可驾驶习惯这个东西要怎么判断呢？派人坐车里盯着吗？不是的。美国有家保险公司Progressive，就有一套专门根据车主驾驶习惯定保费的方法。主要看三个数据。

第一，你与前车保持的距离。

只要你买了Progressive的保险，它就能通过你车上的雷达，和给你装的OBD设备，准确知道你开车时会跟前车保持多远距离。是紧贴前车屁股，还是远远隔着100米还能让别人加塞，这些都直接影响你的保费高低。

第二，你每月踩急刹车的次数。

要是碰到前面急停，或者猛地发现离得太近，你往往会来一脚急刹。在Progressive看来，急刹越多，说明你遇到的突发情况越多。你要是老老实实开车，怎么会有那么多急刹呢？应该越老实越少才对。

第三，你每月凌晨4点开车的次数。

凌晨开车，肯定是最累的时候。想想看，眼睛可能还没睁开，大脑还没开始转，上车可能还要先打上几个哈欠。在保险公司看来，这可都是雷。你要是每个月有20天都凌晨三四点开车，那这个出事风险太高了。

看懂这三个数据，可能你会觉得，现在已经把“保险主体”切细到“每个人的驾驶习惯”上了。那这是不是说，已经完美了？

但马斯克说，还不够。

只要还是人握着方向盘，哪怕他驾驶习惯非常好，驾驶技术世界顶尖，他也还是会累、会走神、会情绪波动。只要是人，就有随机性，做到万无一失。但是，算法却可以。

于是，第三刀切向了“驾驶习惯相似”的车主，分成“用不用特斯拉FSD”。到这，车险变成了“给系统投保”。

按照Lemonade的数据统计，特斯拉FSD介入时的事故率，远远低于人类驾驶。

到底低多少？看2025年的一组数据。

根据美国国家公路交通安全管理局的统计：普通驾驶者，平均行驶50万英里，会发生一次重大碰撞，平均行驶17.8万英里，会发生一次轻微碰撞。

而特斯拉的FSD（北美），平均行驶约290万英里，发生一次重大碰撞，平均行驶98.6万英里，发生一次轻微碰撞。

50万，对，290万。

17.8万，对，98.6万。

这意味着，FSD的安全性，是人类驾驶的5到6倍。

显然，FSD比人更安全。那么当FSD开车时，事故风险也就变小了。

人会累，但系统不会。人会情绪失控，猛踩油门，但算法没有情绪，高速全程稳定100码。人会因为看一眼手机撞上前车，但FSD永远死盯周围路况。

风险变小，保费自然就会便宜，这也是为什么保费能减半。而且Lemonade还承诺，未来FSD越安全，保费还会进一步降低。这就是在用算法的确定性，去磨平人类的不稳定性。

总结一下这背后的逻辑：当你坐上特斯拉的驾驶座，打开FSD的那一刻，保险公司的评估主体，瞬间从“你”转移到“FSD”这个系统上。

所以你看，当 Lemonade 宣布 FSD 车主保费减半时，就是在宣布：我不再信任你那个“随机、波动、不可控”的人脑，我更信任那套“稳定、可量化、可迭代”的代码。

这时候，车险本质上成了算法在金融市场的“信用变现”。

保险公司不再看你的年龄，不看你的驾龄，而是看你这辆车的系统版本号。

当他们去报批保险费率时，核心论据将不再是“车主更稳重”，而是拿出车企公开的数据。比如马斯克2024年说的，特斯拉FSD V12版本的人工干预率，是V11的百分之一。依此，我们的保费可以再降20%。

其实，这在金融市场有一个专属名词，叫硅基信用。

03

保险业的未来，可能是给“确定性”标价

随着“硅基信用”的兴起，影响的很可能是整个保险行业的逻辑。

一旦各个行业都跑通了“把算法当作信用主体”这个逻辑，你可能会看到大量新的变化。

比如，医疗系统的保险。

现在越来越多的医生都在用辅助诊断系统，用AI看片子、写报告、出诊断。那么保险保的就不是这个医生，而是医生用的这套“AI诊断算法”。算法越准，保费越低。这样会反过来促使AI公司不断提高AI的能力，医院采用更准确的AI系统。

比如，电商的退货险。

现在的退货运费险，我一年买10次，邻居一年买100次，都是一个价。其实这不太合理。那么未来，有没有可能有一种系统。这个系统能根据你的购物习惯，记住你的鞋码、喜好，从而能判断你对这双鞋的满意度高达99.9%。如果你不放心，就再买一个保险。这个保费针对的就是系统对你喜好的判断。对你的满意度判断越高，保费就越低。

你看，无论是医生、买家，还是驾驶员。只要有“人”参与的环节，就有不确定性。只要有不确定性，就会产生额外的溢价。

过去，我们都是用高额保险来对冲这种“人性的随机性”。未来，也许保险会变成在为“人类的愚蠢度”收税。

谷歌前CEO埃里克·施密特在一次演讲中说过一句话：

汽车发明在计算机技术之前，其实是人类技术史上的一个bug。

埃里克的意思是，如果汽车诞生在计算机技术成熟的年代，它从第一天起就应该是算法驱动的自动驾驶。

换句话说，让肉体凡胎的人类，来驾驶汽车这种高速运动的铁疙瘩，是技术逻辑上的一种“时序不合理”。在他心中，完美的系统设计里，在汽车驾驶座上的，就应该是每秒运算亿万次的处理器，而不是人。

但没办法，我们在过去几十年里，只能让人来开车。所以我们不得不忍受交通事故的高风险，和高昂的保费。因为我们是在为人类的不可控买单，在为人类的“不确定性”兜底。

千年来，我们所有的商业企业都建立在“碳基信用”之上。我们看着对方的眼神、谈吐、简历，来判断对方是否值得合作。但是，人总会疲劳、会撒谎、会有情绪。

而硅基信用的兴起，意味着我们正在走进一个“为确定性定价”的时代。

当算法比我们更了解我们的身体，比我们更熟悉路况，甚至比我自己还了解我的喜好，传统的保险逻辑就会坍塌。

未来，保费将不再是对不幸的抚慰，而是对“确定性”的奖赏。

参考资料：

1、马斯克要颠覆汽车保险？UBI车险真有那么神吗

2、信用科技：大数据，人工智能搭建的信用基础设施

3、风险：风险可以买卖，但你必须有一双风险之眼

4、互联网金融：金融的本质，是风险买卖

5、美国保险公司：对激活特斯拉FSD的车主，保费减半

6、特斯拉发布FSD安全数据 百万英里碰撞率远低于全国平均

7、Elon Musk-approved Tesla Full Self-Driving dataset doubled: what’s the state of FSD now?

8、马斯克：特斯拉FSD的V12版本人工干预率比V11将减少100倍【附自动驾驶行业发展趋势分析】

观点/ 刘润主笔/ 海盐编辑/ 歌平版面/ 黄 静

这是刘润公众号第2858篇原创文章。未经授权，禁止任何机构或个人抓取本文内容，用于训练AI大模型等用途

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