支付宝买基金，“新三金”成低利率时代配置优选

近年来，随着银行存款利率进入历史低位，国有大行一年期存款利率普遍跌破1%，传统“存钱吃利息”的理财方式吸引力大不如前。与此同时，市场环境也在发生变化，避险情绪时有升温，投资者对于财富保值增值的需求日益强烈。在此背景下，一种被称为“新三金”的资产配置方式——即货币基金、债券基金和黄金基金（或黄金ETF）的组合，正通过支付宝等便捷平台，成为越来越多人，尤其是年轻一代理财的新选择。

“新三金”的走红并非偶然，它精准回应了当前投资者，特别是初涉投资领域的年轻人，对稳健、均衡配置的核心诉求。在支付宝这样的综合理财平台上，用户可以轻松地完成“新三金”的构建与调整。平台数据显示，截至2025年11月底，已有超过2100万用户在平台上配置了属于自己的“新三金”组合。

那么，为什么是这三种资产？

首先货币基金作为组合中的“活钱管家”，提供了类似于现金的高流动性，适合存放日常备用金或短期可能用到的资金，在保证随时可取的同时，力争获取高于活期存款的收益。

然后债券基金则扮演着“稳定基石”的角色。它主要投资于国债、金融债等固定收益资产，收益相对稳健，波动通常小于股票市场。其功能是在控制整体投资波动的前提下，为组合提供持续的票息收入，是追求资产稳健增长的压舱石。

最后黄金基金（或黄金ETF），是组合里的“避险担当”。黄金作为传统的避险资产，其价格走势常与股票等风险资产相关性较低，甚至在某些市场波动时期呈现反向走势。在“新三金”中加入黄金，有助于分散风险，对冲潜在的市场不确定性，增强整个投资组合的韧性。

这三者相结合，恰好构建了一个兼顾流动性、稳健性和防御性的简易资产配置模型。例如，29岁的王君颜就通过支付宝实践了这种配置。她将部分闲钱放入货币基金，同时配置债券基金和黄金ETF，四年下来累计收益数千元。她表示，这种方式比单纯存银行更有成就感，操作起来也非常方便。

当然，任何投资都需理性看待。“新三金”是一种科学的配置思路，而非保证稳赚不赔的“万能公式”。专家提醒，债券基金净值会受利率变化影响而波动，黄金价格本身波动也可能较大，投资者应避免追涨杀跌。关键是要理解其分散配置、平衡风险的逻辑，并根据自身的风险承受能力、资金使用期限来调整三类资产的比例。

总的来说，在利率下行和寻求稳健增值的双重背景下，通过支付宝买基金来实践“新三金”配置，为普通人提供了一条从单一储蓄迈向多元资产配置的清晰路径。它降低了专业理财的门槛，让理性配置、长期投资的理念变得触手可及。对于希望管理好自己“钱袋子”的投资者而言，这不失为一个值得了解和考虑的理财起点。