低收入群体，如何养老？

上面这张照片，是我昨天在深圳拍的。

厕所门口，一个关张已久的裁缝铺。

正值寒假，我本打算带女儿经香港飞泰国，陪她上winter camp。忽又想到，不妨借机强化一下她对大湾区这一泛地理概念的理解和认识。

于是，我们提前一天飞往深圳福田，以便于第二天从落马洲搭乘东铁线赴港——是的，当她听到可以坐地铁去香港时，这个骨子里还是北方人的女孩儿流露出难以置信的表情。

我这个当爹的内心OS是：

「呵呵，你等着吧，我不仅要让你体会地铁去香港，我还要让看到乌秧乌秧的同龄人跨城去上学。以后，请不要再和我抱怨校车堵车了。」

在她的记忆里，从深圳去香港很远，所以必须乘坐一辆黑色面包车。

我说，那车叫阿尔法，而且很贵很贵，我平时是不会坐的，只是那次要录视频，我需要装得体面一些，所以才忍痛租了一辆。

她没理我，继续沉浸在「竟然可以做地铁去香港」的想象里。

泰国的winter camp历时一周，需要准备些生活用品，深圳卖得便宜，当然提前买好。

我们来到皇岗的华润万家，逛了几分钟，闺女突然内急，于是我们奔赴二楼厕所。

想都不用想，我这当爹的断然是不会带纸巾的。幸好，厕所门口有自动卖纸机，1块8毛钱，解我女儿燃眉之急。

一通忙乱后，我得以休息片刻，在厕所门口等她。

抬眼一看，就有了文章开头的这张照片。

看到这个裁缝铺，我的记忆被拉回到上世纪90年代。

小学二年级的一天，我妈接我放学。开着轻骑小摩托，载我去箱包店买书包，顺便和店长唠唠家常。

这个店长是我们班某个同学的妈妈，我和这个同学关系颇好。我俩的老妈自然也顺便成了朋友。

长大后我才悟到，可能这两个母亲都是女强人，都可以不靠男人养活自己的儿子，所以会有聊不完的话。

在店里，我看上了一个麦芝西伯的包。这个品牌在90年代很火，我印象中它家首创了带硬壳翻盖的书包。当然，价格不算便宜，往往要上百元。

挑好书包后，俩妈聊天，我百无聊赖地看闲书。有个衣着邋遢的叔叔走进来，问店长，最便宜的书包多少钱。

几年后，我去全球顶级大都市的上海，读高中。

每月生活费早早花光的我，也会在买东西时先问价格。那时的我意识到，这种不聊需求只问价格的行为，有个形容词：贫穷。

同学妈妈对大叔说，最便宜的30。那个叔叔小声抱怨道：咋嫩贵咧？表情惆怅着，转身推门走了。

当时的我第一次实打实的发现：原来，30块钱的书包，也会有人觉得贵。

说回到华润万家的裁缝店，这个已经关张许久的裁缝店。

这两年我愈发觉得：越来越便宜的商品，会对人力成本形成反向碾压。当修拉链的价格能买件新衣服时，修拉链的价值就被迫大打折扣。

雪上加霜的是，你在优衣库买完裤子，直接就能改裤边。精细化分工在体系化的商业模式面前不堪一击。

掌握这项技能的工人无法获得持续收入，更遑论养老金——对不起，多年积攒的职业病总让我忍不住思考，我面对的这个客体，能不能攒出养老金？

那个嫌30元书包贵的叔叔，可能攒不出。这个店铺早就关张的裁缝，可能也攒不出。

怎么办呢？我当然没有答案。但我想了想，唯一可行的办法，就是全民统一认识，坚定不移地相信并加入社保养老金体系，掏出真金白银至少参加城乡居民养老金。

说句公道话，中国的养老体系，是全球层次最丰富、考量最周密的体系，而且这还是建立在人口规模庞大、城乡差异巨大、历史难题众多的前提之上的结果。当然，这是我个人观点，欢迎来辩。

先说层次最丰富。

社保养老金有城乡居民和城镇职工两种体系，前者面向农民和无固定工作的老百姓，后者面向有固定工作的城镇打工人。

除此之外，还有企业年金和职业年金沟构成的第二支柱。以及近几年快速落地且门槛很低（每年1万2）的个人税优养老金（作为第三支柱）。

再说考量周密。

养老金是一面镜子，折射出社会很多戾气和冲突。这种冲突包含了城乡二元矛盾、代际矛盾、阶层矛盾、地域矛盾…总之，你所见过的矛盾一应俱全，就差性别矛盾了——好难得啊，在养老金这件事上幸好没有男女对立，否则我这自媒体真是不用干了。

所以，每个政策的出台，都是对于上述矛盾通盘考量之后的结果。哪怕你代表你的阵营表达不满意，但这已经是各方斡旋后最平衡的结果了。

养老金这件事，可以这么说，西方该有的，咱们都有了。西方没有的，咱们也因地制宜地建立起来了。

回想2022年，我写《攒多少钱才能安心养老》的过程充满着无限的快感——那是一个人文社科学子沉浸在政治科学、当代史、金融体系、财政制度、人口学、舆论分析等多学科交错里带来的快感。

所谓的养老金产品测评和分享，只是我作为保险从业者需要交差的作业而已。真正让人享受的，是背后错综复杂的庞杂感。

写完最后一个章节时，我意识到当前问题并无解决方案，但反过来说，我更感佩于执政者并没有听之任之，更没有躺平放弃。

我期待的方向是：

通过大幅降低缴费门槛（含补缴门槛），同时大幅增加财政补贴，让全民（一个不落）参与到城乡居民养老保险或城镇职工养老保险中。

买不起30元书包的人，无法继续当裁缝的人，非常需要制度的优化和财政的支持。

只要他们能建立起哪怕一丢丢养老金，对晚年的他们来说都是一种宽慰。

用大白话讲：哪怕未来每个月只有三四百块的的「低保养老金」，只要能实现人人都有这个「低保养老金」，社会整体就固若金汤。

抬头已是凌晨，写的有点乱，作为日常纪念，并督促自己在养老行业继续前行。