中央一号文件中的农险：理赔效率、新就业为何被“划重点”？

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　　来源：中保新知

　　民以食为天，国以农为本。历年来，中央一号文件都聚焦“三农”。

　　2月3日，《中共中央　国务院关于锚定农业农村现代化　扎实推进乡村全面振兴的意见》（以下简称“中央一号文件”）对外发布，这是党的十八大以来，中央连续第14年聚焦“三农”的一号文件，也是“十五五”首个中央一号文件。

　　从内容看，中央一号文件明确了今年“三农”领域的“四项重点任务、两大支撑保障”，并提出“粮食产量稳定在1.4万亿斤左右”目标。作为护航“三农”发展的农业保险，自然不能忽略。

　　2026年的中央一号文件五次提及保险，涉及保险产品、理赔效率、新就业形态人员的保障等。其中，“提高保险理赔效率”“推动灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险，扩大新就业形态人员职业伤害保障试点”是首次提及，这也将成为指导保险公司在“三农”方面发力的重要方向。

　　01

　　五提保险

　　农险被寄予厚望

　　农业保险是农民种粮的“防火墙”与“安全网”，是农业支持保护体系的重要组成部分，肩负着分散风险、解除广大农户生产后顾之忧的独特使命，是稳定农户生产积极性、保障粮食和重要农产品安全供给的重要金融工具。

　　随着我国粮食安全、乡村振兴战略的纵深推进，农业保险也获得了快速发展，所发挥的保障价值越来越大。

　　有数据显示，2007—2024年，中国农业保险保费收入从51.8亿元增至1521亿元；提供风险保障从1126亿元增至超5万亿元；服务农户从4981万户次增至1.47亿户次。另据财政部金融司司长于红在1月20日举办的国新办新闻发布会上透露，2025年，农业保险保费规模已突破1550亿元，为1.25亿户次农户提供了超5.2万亿元风险保障。

　　不可否认，农业保险在稳定农户收益、保障国家粮食安全等方面发挥了积极作用。于红表示，农业保险支撑我国粮食产量稳定在1.4万亿斤以上，也是支撑我国以占世界9%的耕地养活近20%人口的重要保障。

　　正因农业保险如此重要，一直以来得到国家的高度重视。近年来，我国出台了多项支持农业发展的政策文件，既包括整体高质量发展的指导意见，也包括农险保费补贴、承保理赔、产品开发等细致化的规划。就像于红所说的，如今的农业保险发展，“量质齐升，走出了一条中国特色发展之路”。

　　2026年，中央一号文件的发布再一次引起保险业高度重视，从内容看，5次提及保险：

　　⋄ 强化价格、补贴、保险等政策支持和协同，健全种粮农民收益保障机制。

　　⋄ 强化稻谷、小麦、玉米、大豆保险保障。

　　⋄ 支持发展地方特色农产品保险。

　　⋄ 提高保险理赔效率。

　　⋄ 推动灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险，扩大新就业形态人员职业伤害保障试点。

　　02

　　首提“理赔效率”

　　抓准破题关键

　　“提高保险理赔效率”，中央一号文件中首次对保险理赔效率提出了要求，这是时代所需，更是农业保险迈向高质量发展的重要一环。

　　众所周知，理赔，是体现保险服务最关键的一环，是最具现实温度、最能检验承诺成色的关键环节，亦是保险服务最核心的注脚。理赔款是否能快速触达消费者，直接关乎消费者的获得感，农险也不例外。作为灾后恢复生产的重要政策工具，农险的理赔效率直接关系到农户再生产资金保障和国家粮食安全底线。

　　从当下看，农业保险理赔仍受到诸多因素影响，效率并不高。例如，定损流程不规范、‌农户对理赔规则和流程不了解、‌报案不及时或证据保留不足、‌基层协保体系不健全、信息传递滞后‌、‌系统对接与数据共享不畅等。有业内人士表示，由于农业生产分散，散户比例高，保险标的坐落范围广，对土地权属、农户资料等信息校验困难，保险公司难以准确辨别投保地块与未投保地块，难以实现精准投保。

　　虽然已有部分险企将科技化手段应用于农业保险承保与理赔过程中，大大缩短了风险勘查、理赔定损的时间，但仍未从根本上解决效率不高的问题。

　　在今年1月举办的“农业保险双精准及风险减量研讨会”上，农业农村部大数据发展中心主任韩旭指出，当前土地确权、土地流转、农业补贴、气象灾害、农业生产信息等涉农数据分散，存在标准不统一、共享机制不畅等问题，严重制约了农业保险的精准化水平。而这些问题的存在，也造成了农险的理赔难度。

　　事实上，早在2024年12月，金融监管总局、财政部、农业农村部、国家林草局曾联合发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》，其中针对“理赔难”“理赔慢”问题提出了多项要求，如及时开展查勘工作，加强定损管理，集中核赔；依照规定时限，结合自身经营能力，分险种制定理赔周期阈值，严禁拖赔惜赔；坚持“理赔款直接支付被保险人”原则，鼓励对接社保卡“一卡通”等方式支付赔款，提高账户信息准确性；支持建立农业保险预赔付机制，鼓励保险公司提高预赔付比例等。

　　问题的解决并非一蹴而就，提高保险理赔效率需要多方努力。在上述研讨会上，中国农业风险管理研究会发起，联合有关保险机构、科技公司等正式启动筹建全国农业风险管理数据系统，并倡议成立全国农业风险管理数据系统建设联盟。韩旭认为，这一系统有望破解“数据孤岛”难题，为实现农险精准承保、科学定价和有效风险减量提供坚实支撑。

　　03

　　聚焦新业态

　　破解保障“裸奔”难题

　　保障民生是中央一号文件关注的重点。2026年的中央一号文件明确提出“推动灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险，扩大新就业形态人员职业伤害保障试点”，更精确地回应了2025年中央一号文件中关于“提高城乡居民基础养老金”这一普惠性的保障要求。

　　灵活就业人员，是时代发展的产物，也是促进社会发展的重要力量。据人力资源社会保障部副部长吴秀章表示，灵活就业和新就业形态已成为我国劳动者就业增收的重要渠道，据测算，我国灵活就业人员规模已超过2亿人。

　　然而，从保障看，现实中有不少灵活就业人员处于保障“裸奔”状态，或漏保，或断保。有数据显示，截至2023年底，我国灵活就业人员参加职工医保人数约6060万，参保率仅30%。另据人力资源社会保障部数据，截至2024年底，我国灵活就业人员职业伤害保障试点累计参保1038万人，仅占灵活就业人员总量的4.3%左右。

　　保障缺失，将是社会稳定的一大隐患。2025年12月召开的中央经济工作会议上明确提出，“鼓励支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工保险”；在此前提请全国人大常委会审议的《国务院关于灵活就业和新就业形态劳动者权益保障工作情况的报告》也明确提出，我国将抓紧出台新就业形态劳动者权益保障办法，进一步健全灵活就业和新就业形态劳动者权益保障制度。

　　可见，加大灵活就业人员、新就业形态人员的保障工作刻不容缓。解决这一问题之时，还需要明晰当下这一群体面临的痛点。在2025年两会期间，有部分委员或全国人大代表指出，当前社会保险体系覆盖不足，灵活就业人员大多需自行缴纳五险一金，但因收入不稳定，实际参保比例较低，缺乏基本保障。

　　基于此，有委员建议下调灵活就业人员社保统筹基金缴费费率，减轻缴费负担，或者建立灵活就业人员社保缴纳动态调整机制，提供月度变更缴费档次的机会；全面取消灵活就业人员工伤、失业等部分险种的社保参保限制，统一全国参保条件和标准等。

　　近年来，保险业也在积极参与其中，针对这一人群推出了相应的商业保险产品。不过，要完善这一群体的保障，不仅要在政策上给予支持，还要深入其中找到保障堵点、痛点，逐一解决。

　　“十四五”期间（2021—2025年）

　　中央一号文件中的“保险”

　　2021年

　　扩大稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点范围，支持有条件的省份降低产粮大县三大粮食作物农业保险保费县级补贴比例。

　　完善统一的城乡居民基本医疗保险制度，合理提高政府补助标准和个人缴费标准，健全重大疾病医疗保险和救助制度。

　　落实城乡居民基本养老保险待遇确定和正常调整机制。

　　将地方优势特色农产品保险以奖代补做法逐步扩大到全国。

　　健全农业再保险制度。

　　发挥“保险+期货”在服务乡村产业发展中的作用。

　　2022年

　　探索开展糖料蔗完全成本保险和种植收入保险。

　　2022年适当提高稻谷、小麦最低收购价，稳定玉米、大豆生产者补贴和稻谷补贴政策，实现三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险主产省产粮大县全覆盖。

　　加大对国家乡村振兴重点帮扶县信贷资金投入和保险保障力度。

　　合理引导灵活就业农民工按规定参加职工基本医疗保险和城镇职工基本养老保险。

　　积极发展农业保险和再保险。

　　优化完善“保险+期货”模式。

　　2023年

　　逐步扩大稻谷、小麦、玉米完全成本保险和种植收入保险实施范围。

　　完善玉米、大豆生产者补贴，实施好大豆完全成本保险和种植收入保险试点。

　　发挥多层次资本市场支农作用，优化“保险+期货”。

　　鼓励发展渔业保险。

　　2024年

　　完善农资保供稳价应对机制，鼓励地方探索建立与农资价格上涨幅度挂钩的动态补贴办法。

　　扩大完全成本保险和种植收入保险政策实施范围，实现三大主粮全国覆盖、大豆有序扩面。

　　鼓励地方发展特色农产品保险。

　　推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔。

　　完善巨灾保险制度。

　　健全城乡居民基本养老保险“多缴多得、长缴多得”激励机制。

　　2025年

　　降低产粮大县农业保险县级保费补贴承担比例，推动扩大稻谷、小麦、玉米、大豆完全成本保险和种植收入保险投保面积。

　　健全基本医保参保长效机制，对连续参保和当年零报销的农村居民，提高次年大病保险最高支付限额。

　　逐步提高城乡居民基本养老保险基础养老金。

　　健全多层次农业保险体系，支持发展特色农产品保险。