透视信用卡分中心关停潮：行业转型持续提速

信用卡分中心的退场不能被简单视为业务收缩，而是行业高质量发展的必经阶段。行业正在同时做“减法”与“加法”，一面收缩低效产能，一面强化核心能力。

2026年开年，个别银行信用卡分中心关停潮持续蔓延。

1月，广州银行信用卡中心江门分中心、中山分中心、惠州分中心等七家分中心的关停申请被先后核准。广州银行是2026年首家密集收缩线下网点的城商行，但是它的操作并非个例——日前，交通银行太平洋信用卡中心成都分中心终止营业被批准，延续了2025年以来的关停潮。

图片来源：国家金融监管总局网站

据统计，2025年全年共66家银行的信用卡分中心退出市场，其中交通银行以58家的关停数量成为主力，民生银行、广发银行等同步跟进。进入2026年，这场渠道调整速度不减，并且从大行主导的结构优化，扩展为一种行业战略共识。信用卡行业规模扩张的时代已渐行渐远，价值深耕的角逐正在上演。

关停潮的新特征

2026年的信用卡分中心关停潮虽然是去年的延续，但呈现出明显不同的特征。

最为显著的变化，就是城商行的加入。不同于此前以交通银行这类全国性大行作为关停分中心主力，广州银行作为区域性城商行开年7天连关两家异地分中心，标志着中小银行开始主动谋求线下渠道优化。城商行的信用卡业务大多集中于本土市场，在异地运营分中心成本高，又很难和大行、当地银行竞争客户，收缩非核心区域网点成为了盈利承压背景下的必然。

除此之外，2025年的关停大多是分散式调整，但广州银行的开年关停动作更加密集，节奏明显加快，凸显出对优化渠道布局的紧迫需求。交通银行开年关停成都分中心，持续深化信用卡业务从“集中经营”向“分行属地化经营”的转型，转型力度领跑行业。

银行收缩信用卡中心不再是简单“做减法”，而是着眼于调整业务重心。比如，交通银行在关停分中心的同时，正在向分期业务发力——推出最高100万元额度、最长60期的汽车分期产品，并在小家电家装、文旅出行等场景开展分期促销活动。关停冗余网点和强化核心业务形成了一套“组合拳”，成为行业调整的典型逻辑，说明这种调整并非全然地被动降本，而是一种主动赋能。

存量竞争的必然

关停信用卡分中心的原因十分复杂：有市场环境的变化，有行业发展阶段的转换，也有经营逻辑升级等等，但究其本质，关停是存量竞争时代的资源重构之举。

线下拓客模式在增量枯竭时代效果显著下降。根据央行数据，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡用发卡数量较2022年峰值的8.07亿张已连续下滑11个季度，降至7.07亿张，三年间规模“蒸发”1亿张。这种“寒意”早就传导至了包括领军者在内的每一个经营主体，从招行2025年半年报信用卡交易量同比下降8.3%的数据就可以推断，找不到增量就意味着获客成本高，低效的线下分中心拓客难以为继，便只能关停。

图片来源：中国人民银行《2025 年第三季度支付体系运行总体情况》

数字化转型的强替代效应让线下网点的存在感降低。目前，信用卡业务全流程线上化越发普及。对于用户而言，动动手指就能够满足自身的核心需求；对于银行而言，开展线上服务运营成本低、服务效率高、覆盖范围广。金融科技的发展客观上压缩了传统分中心的生存空间。

银行业背负着成本压力、面临着盈利挑战，优化资源配置是必选项。银行业息差持续收窄，收缩需要付出场地租金和人员薪酬却换不来新客户和强营收的信用卡分中心，在情理之中。对于分中心这种重资产运营模式，苏商银行特约研究员武泽伟分析，关停冗余分中心能有效降低运营成本，将资源投向数字化建设、场景拓展和存量客户经营等高效领域，是银行应对盈利压力的理性选择。

从“规模驱动”向“质量提升”转型，已经成为了信用卡行业的共识。交通银行副行长周万阜曾表示，该行信用卡业务此前采用的集中经营模式，已难以满足人民群众多元化的金融需求，局限性日益凸显。基于此，交通银行果断推进属地化经营转型，将原信用卡分中心人员和业务深度融入分行零售业务体系，通过整合渠道、客户和产品资源，提供储蓄、信贷、理财等“一站式”综合金融服务。可见，发卡量、网点数量等规模指标逐渐被客群质量、客户黏性和盈利能力等价值指标替代。

行业的“加减之道”

信用卡分中心的减量不能被简单视为业务收缩，而是行业高质量发展的必经阶段。行业正在同时做“减法”与“加法”，一面收缩低效产能，一面强化核心能力。

随着信用卡中心关停潮的持续，今年的行业分化必将进一步明晰，转型成效也将更深刻地影响银行竞争力。头部银行和中小银行因为资源禀赋不同，也将逐步走上差异化发展之路。

头部银行在科技水平、资金储备和生态协同上都更有优势，将通过持续加大金融科技投入，优化数字化服务能力，同时通过场景拓展和生态建设，打造全方位的消费金融服务体系，以进一步巩固市场地位。继续收缩低效信用卡分中心、只保留并升级核心网点，形成线上线下协同的服务网络，聚焦高价值客户和高潜力场景，推出更多个性化、定制化的产品和服务，将成为接下来的重点。

中小银行要寻求差异化突围，则必须聚焦区域特色。这类银行将依托本地资源优势，与地方企业、商户深度合作，打造具有区域特色的信用卡产品和消费场景；同时，强化与本地社区的联系，提供更具人情味的线下服务。

广州银行关停异地分中心，正是为了集中资源深耕本土市场，这一战略很大概率将被更多中小银行采纳。

相信通过资源优化配置和模式创新，信用卡业务依然能在促进消费、服务实体经济中发挥重要作用，开启发展的新篇章。

作者 | 怡婷

编辑 | 吴雪

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