工行2月存款利率大调整：活期利息暴跌，大额存单这样存多赚几万

2026 年 2 月 1 日工行正式落地新一轮存款利率调整，相信不少储户看到新利率表都懵了：活期利息低到离谱，定期利率全线降，手里的闲钱到底该怎么存才能守住收益？这次调整可不是小打小闹，活期、定期、大额存单全品类都变了，整体稳中有降还分期限定利率，不同本金、不同用钱计划的储户，存钱思路也得跟着大改，要是还按老方法存，真的会亏不少！今天就把工行新利率的门道掰开揉碎了说，不管你是有几万闲钱的小额储户，还是手握几十万、上百万的高净值人群，都能找到适配的存钱法子。

一、工行新利率落地，不同存款品类涨跌各不同，这些坑别踩

这次工行利率调整核心就一个：期限越久，降幅越大，活期收益直接跌到谷底。官方挂牌的活期利率只剩 0.05%，啥概念？10 万闲钱放活期，一年利息就 50 块，连杯奶茶钱都不够，长期闲置的钱再放活期纯纯是亏。

短期定期（3 个月到 2 年）利率均下调 0.15 个百分点，3 个月整存整取 0.65%、1 年 0.95%、2 年 1.05%，虽说降幅不算特别大，但和之前比收益还是少了一截；中长期定期（3 年、5 年）降幅直接到 0.25 个百分点，3 年 1.25%、5 年 1.30%，虽说 5 年利率略高于 3 年，但利差就 0.05 个点，把钱锁 5 年的时间成本完全不值当。

零存整取这类适合强制储蓄的产品，利率也跟着同步下调，1 年才 0.65%，比同期限整存整取低不少，说白了这产品就适合想攒钱的人，别指望靠它赚收益。还有通知存款和协定存款，7 天通知存款 0.30%、协定存款 0.10%，虽说比活期高，但起存门槛不低，分别要 5 万和 50 万，小额储户基本沾不上边。

二、大额存单虽也降，但仍是存钱首选，利差能差出好几万

有人说这次大额存单也降了，是不是没必要存了？答案是大额存单依旧是工行存款产品里的 “收益天花板”，只是门槛摆在那，20 万起存，本金越高利率越高，和普通定期的利差能拉出一大截。

这次工行大额存单降幅在 0.1-0.25 个百分点，20 万、30 万、50 万起存利率逐级上浮，50 万起存的 3 年期利率 2.35%、5 年期 2.45%，别看也降了，和普通定期比优势直接拉满。就拿 50 万本金存 3 年来说，普通定期利息才 18750 元，50 万起存的大额存单能拿 35250 元，光利息就多赚 16500 元；要是 100 万存 5 年，大额存单比普通定期多赚 62500 元，这可不是小数目。

而且大额存单不光收益高，流动性也比普通定期好太多，支持提前支取、质押贷款，部分期限还能转让，就算中途要用钱，也不用像普通定期那样，提前支取就按活期利率算，既保住了大部分收益，又能解燃眉之急，关键它还属于银行存款，受存款保险保障，50 万以内本金百分百赔付，安全又靠谱。

三、不同本金差别大，利息测算摆眼前，存钱要按本金定方案

同样的存期，本金不一样，能选的产品、到手的利息天差地别，工行这次利率调整后，“本金决定收益” 的特点更明显了，拿 10 万、50 万、100 万这三个常见本金算笔明白账，谁都能看清差距。

10 万本金属于小额，连大额存单的起存门槛都够不着，只能选普通定期，1 年利息 950 元、3 年 3750 元、5 年 6500 元，收益虽说比活期高，但整体偏低；50 万本金就不一样了，能选 50 万起存的大额存单，1 年利息比普通定期多 4000 元，5 年直接多 31250 元，利差随存期越久越大；100 万本金的话，3 年大额存单利息能比普通定期多 33000 元，5 年多 62500 元，高本金配大额存单，收益优势直接拉满。

简单说，小额本金别想着追求高收益，先保证资金灵活；中高本金一定要抓住大额存单的机会，这是现阶段最稳的收益方式，别浪费了本金优势。

四、按自身情况选方案，避开注意事项，存钱才能稳赚不踩雷

利率降了不可怕，可怕的是瞎存钱，根据自己的风险偏好、资金使用计划选对方案，才能让闲钱实现稳健增值，不管你是哪种储户，都有对应的适配方法，同时这几个注意事项一定要记牢。

保守型储户就想安全稳赚，优先选 50 万起存的 3 年期大额存单，也可以把资金分三笔存 1 年、2 年、3 年，每年都有存款到期，既不丢收益，又能保证用钱时有钱可取；稳健型储户想平衡收益和流动性，10 万以下资金选 2 年普通定期，3-6 个月要用的钱存 7 天通知存款，比放活期划算多了；进取型的高净值储户，手里的钱 5 年以上不用，就选 50 万起存的 5 年期大额存单，这是目前工行收益最高的存款产品，还能去线下网点问问新客户专属存款，说不定有利率上浮的惊喜；小额储户别锁长期定期，选 1 年期普通定期，也可以用阶梯储蓄法，每月存一笔 1 年定期，后续每月都有到期资金，现金流超稳。

另外还要注意，2 月 1 日前存的钱还按原利率算，不用慌；普通定期提前支取按活期计息，大额存单是靠档计息，具体看产品说明；存款保险只保 50 万以内本金 + 利息，超了就分几家银行存；工行各分行还有区域性专属存款，利率可能比挂牌高，手机银行或网点都能问。

总结

工行 2026 年 2 月的存款利率调整，说到底就是存款市场进入了低利率、稳收益的新阶段，储户不用盯着利率下调焦虑，核心就是按自己的本金多少、用钱计划，选对匹配的存款产品。小额资金重灵活，别死磕长期定期；中高资金抓牢大额存单，这是现阶段收益和安全性的最优解；不管哪种本金，都可以用阶梯储蓄、分散配置的方式，平衡收益和流动性。说到底，存钱的核心不是追高利率，而是让闲钱适配自己的生活，在安全的前提下实现最大增值。

看完这份工行存钱攻略，你是不是对自己的闲钱配置有了新想法？你手里有多少闲钱，打算按哪种方式存工行？评论区说说你的存钱计划，大家一起交流避坑！