别等到55岁才后悔！在新加坡退休竟需63万存款？！

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在新加坡，我们从开始工作的那一天起，我们每月工资的一部分会转入我们的公积金账户——特别是我们的特别账户（SA），该账户专为退休储蓄而设。

对大多数人来说，我们会让特别账户里的钱就放在那里，每年复利增长，直到我们55岁时，它与普通账户的存款合并，用以建立新的退休账户（RA），我们这两个账户所有的钱都会进入新的RA账户，直至达到全额退休催款（FRS）数额。

2026年，全额退休存款数额为220,400新元。但是，如果我们选择抵押自己拥有的房产，就只需留出基本退休存款（BRS）即可。今年BRS要求是110,200新元（也就是FRS标准的一半）。

不过，FRS旨在保障新加坡的基本退休生活，因此它需要跟上通货膨胀和生活水平提高的步伐。简而言之，全额退休存款标准每年都会增加。

任何在2026年年满55岁的人需要留出的前，比2025年高出约3.5%。而2025年的BRS也比前一年同样高了3.5%左右。

按照2026年220,400新元的全额退休存款标准，一个在2026年年满55岁的人，在10年后（即65岁时）将有资格获得每月约1,780新元的公积金终身入息支付额。

如果我们认为这不够，就应该尽早开始规划退休，并在我们的公积金账户中存入更多钱。从2025年起，超额退休存款（ERS）已提高到FRS的2倍，这使得我们可以在2026年将多达440,800新元存入退休账户，也意味着退休后可以每月都领到更多退休金。

那么，我55岁时需要留出多少钱？

回顾过去的全额退休存款标准数据，我们看到2003年年满55岁的人只需留出80,000新元，而2023年年满55岁的人则需要留出198,800新元。任何在2027年年满55岁的人将需要留出228,200新元。

这意味着我们全额退休存款标准的长期年实际复合增长率可能接近4.5%。因此，如果你刚刚进入职场不久，可能要做好这个数字未来会以这个增长率不断增加。

打个比方，如果你今年刚刚31岁，到2050年55岁时，按照这个增长率需要为全额退休存款留出近630,000新元！

但好消息是，根据人力部的数据，自2012年以来，新加坡工作月收入中位数的年复合增长率超过3.8%。

如果我们看更早之前的中位数工资，增长率可能甚至更高。因此，总的来看，在新加坡工作的薪水，年增长率平均值更接近4.0%甚至4.5%，和全额退休存款的要求差不多能维持一致。

因此，我们只需要保持在新加坡有一份薪水过得去的工作，大概每个月强制缴交的公积金就足够满足FRS要求了。

当然，如果全额退休存款的年增长率放缓至每年1.5%（更接近新加坡的长期平均核心通胀率），那么对于2025年30岁的人来说，全额退休金将上升到一个更合理的水平，超过320,000新元。

没有人知道未来会发生什么，但我们应该朝着一个自己感到舒适的退休目标努力，并确保我们的计划不完全依赖于公积金终身入息。

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