单位转灵活就业，退休金会少吗？注意了，这三类人比较吃亏

先给结论：退休金多少，跟“灵活就业”身份没关系

很多人担心从单位辞职转灵活就业，退休金会变少，其实完全是瞎操心。

只要你续交的是职工社保，不是居民社保，退休金计算规则跟在单位时一模一样，不会因为身份变了就缩水。

简单说：单位参保时，单位帮你交16%，你自己交8%；转灵活就业后，你自己交20%，其中8%照样进你的个人账户，剩下12%进统筹账户（相当于以前单位帮你交的部分）。

就像换了个方式交钱，养老金的“配方”没改，最后领的钱自然不会少——关键看你交了多少年、选的缴费基数高不高。

这3类人，转灵活就业容易吃亏，一定要注意

1. 为了省钱，一直选最低缴费档的

灵活就业可以自己选缴费基数，从最低档到最高档有好几个选项（比如2026年苏州最低档4952元，最高档24762元）。有些人为了少花钱，一直选最低档，而以前在单位时，公司大多按你的实际工资缴费（通常比最低档高）。

长期下来，差距就出来了：比如在黑龙江，按最低档缴15年，退休后基础养老金大概1156元；按100%档（中间档）缴，能领到1927元，每月差近800元，一年就差9600元，几十年下来可不是小数目。

2. 快50岁的女性，没缴满5年单位社保的

2026年延迟退休相关细则落地后，女性退休年龄有明确规矩：如果在单位缴满5年社保，就能按50岁左右退休；要是一直是灵活就业身份，或者快50岁才从单位转出，没缴够5年单位社保，就得等到55岁才能退休。

这意味着你要多交5年保费，还少领5年养老金，里外里亏不少。比如你48岁从单位转出，没缴满5年单位社保，本来能50岁退休，现在得等到55岁，多交5年钱不说，还少领5年养老金，太不划算。

3. 换城市后，社保转移不及时的

从单位转灵活就业后，要是换了城市生活，社保转移不及时，很容易断缴。

虽然社保缴费年限是累计的，但断缴期间没有缴费记录，会拉低你的平均缴费基数，最后基础养老金会变少。

还有个坑：如果同一时间段在两个城市都交了社保（重复缴费），转移时只能退你个人账户的钱，统筹账户的钱会白白损失，相当于少拿了一笔“国家补贴”。

2026年实操建议，这样做退休金不缩水

1. 缴费基数别盲目选最低：如果经济条件允许，尽量选中间档，每年7月可以调整一次，缴得越高、越久，退休后领得越多；

2. 女性提前规划退休年龄：想50岁左右退休，一定要确保在单位缴满5年社保，别等到快退休才转灵活就业；

3. 社保转移别拖延：换城市后3个月内完成转移，避免断缴和重复缴费；

4. 退休前一年查档案：灵活就业人员退休，要自己提前一年去社保局做档案预审，备齐材料，别耽误退休时间。

其实单位转灵活就业，是给了大家更多参保自由，不是让退休金变少的“坑”。只要避开上面这3个问题，按规则踏实缴费，退休后照样能领到跟单位参保差不多的养老金，不用过度焦虑。

话题讨论

你有没有从单位转灵活就业的经历？选的哪个缴费基数？你觉得转灵活就业后最需要注意什么？欢迎在评论区分享你的经验，给其他朋友避避坑！