利率高达360%！“租手机”生意背后隐藏高利贷

租手机这门生意，怎么跟网贷联系起来的？这其中大有门道。

一种名为“租机贷”的灰色金融模式正在互联网的角落悄然滋生。它披着“信用租赁”的合法外衣，利用年轻人对新型消费方式的接纳，将渴望周转的借款人诱导进一场精心设计的财务陷阱。

丨什么是手机“租赁贷”

“租机贷”的商业逻辑并不复杂，其核心在于“变现”二字。与正规的“因需而租”不同，这类模式的目标客户并非想要使用手机，而是急需现金。其运作流程通常分为四个步骤：

首先中介通过社交平台或非法获取的“共债名单”，向难以从正规渠道贷款的群体发送“无视征信、秒批下款”的诱人信息。然后中介会指引用户前往指定的租赁平台，租下价值高、易流通的电子产品（通常为最新款iPhone）。用户只需支付极低的首期租金（甚至1元起），即可下单。

最关键的一环就是变现。手机寄出后并非由用户使用，而是直接邮寄给中介指定的第三方回收商。回收商在扣除高额的服务费、垫资费后，将剩余的一小部分现金打给用户。用户拿到了几千元现金，却背负了租赁平台全额的租金分期，以及到期后为了拥有手机所有权而必须支付的巨额“买断费”。

通过这种方式，原本的租赁合同在事实层面变成了借款合同：回收商支付的现金是“本金”，而用户后续支付的总租金与买断费之和，减去到手现金后的差额，便是惊人的“利息”。

丨这种利息有多夸张？

媒体采访了受害者小汪（化名），因急需资金周转且征信受损，小汪在一名中介的引导下，在某租赁平台租用了两台iPhone。这两台手机在市场上的总价值约1.8万元。然而，在这一流程中，手机从未经过小汪的手，而是由平台直接发往了中介指定的回收点。

在扣除了中介收取的“服务费”、第一期租金以及所谓的“碎屏保”等杂项后，小汪最终账户仅收到5000元现金。他签署的租赁合同显示，两台手机12个月的总租金约1.9万元。更令人窒息的是，租期结束后，如果不想还回手机（而手机早已被变现，无法归还），他还需支付约7000元的买断费。

这意味着，小汪为了这5000元的短期现金使用权，实际承担了约2.3万元的总偿还义务。 经专业金融人士粗略测算，该笔变相借贷的综合年化利率高达360%。这不仅远超国家法律保护的贷款利率上限，甚至超过了历史上臭名昭著的“现金贷”高峰期水平。

为何受害者甘愿接受如此离谱的条件？调查发现，这不仅是因为信息不对称，更是因为骗子掌握了受害者的“命门”。

在租机贷模式中，平台通常要求用户安装带有锁定机制的“描述文件”，即业内俗称的“监管机”。一旦用户逾期，平台可远程锁定手机，使其变成无法使用的“砖头”。更有甚者，这些App在申请时会强制读取用户的通讯录、地理位置等隐私信息。

一名行业内部人士透露：“中介手中握着用户的通讯录，一旦不还钱，不仅手机被锁，家人朋友也会遭到无休止的骚扰。这种‘软暴力’催收，让很多共债人士即便知道利率离谱，也只能拆东墙补西墙。”

此外，租赁平台、回收商、助贷中介之间往往存在错综复杂的利益关联。中介往往宣称能提供“减免协议”，承诺用户只需还一部分钱。但实际操作中，当用户下款后，中介往往人间蒸发，而留给用户的则是租赁平台具有法律效力的电子合同和永无止境的催收。

“租机贷”的受众特征极其鲜明：大多为20-30岁的年轻人，且多数已在多个金融平台有过借贷记录，属于传统金融机构难以覆盖的“次级客群”。当正常的融资渠道关闭，这类伪装成消费行为的非法放贷便成了他们最后的选择。

针对这一乱象，多地金融监管部门已发布风险提示。深圳市防范和打击非法金融活动专责小组办公室曾明确发文提醒：“租机套现”本质上是一种被包装成租赁的非法高息贷款，严重侵害消费者权益，扰乱市场秩序。

丨如何避免落入“租机贷”的陷阱

首先，用户应明确租赁的本质是“使用权”而非“所有权”或“提现工具”。要识别陷阱，只需看对方是否诱导你“不拿手机拿现金”——任何引导你将未拆封的新机寄往第三方回购商的行为，都是高息贷的伪装。此外，必须警惕App的过度授权请求，凡是强制要求读取通讯录、安装特定“监管插件”或承诺私下“减免合同”的平台，均涉嫌非法金融活动，应果断卸载并切断授权。

从平台角度来说，合法租赁平台应通过技术手段识别“套现型”异常订单，例如对收货地址为手机批发市场、回收店等敏感区域的订单进行拦截，并加强对入驻商户的资质审核，严禁租机与回购环节形成闭环。同时，平台需完善信息披露，在签约显著位置公示“总租金+买断费”的综合成本，并主动对接征信系统，用透明的合规成本挤压黑产中介利用“信息差”进行收割的空间。

一句话总结：用户不贪图“不看征信的快钱”，平台不放任“洗白高利贷的订单”，才是根治租机贷陷阱的良药。