年化利率超300%！租赁平台建议“直接报警”，手机租赁如何异化为“高息贷”？

界面新闻记者 | 何柳颖
界面新闻编辑 | 王姝

租赁一部手机，却背上年化利率超300%的高息贷。

界面新闻记者了解到，助贷新规之后，部分玩家转至租机贷，一种被称为“租机贷”的高息贷正在市场上横行。

所谓租机贷，是指用户在租机平台上进行租赁，租用的手机寄给第三方（通常由贷款中介指定），第三方收到手机后给予用户一定金额作为变现费，而租机平台的分期以及买断费用则需用户本人承担。

通过平台租赁-手机转寄-中介放款的方式，租赁者成为了贷款者，按照下款金额以及需要缴清的费用进行计算，通常年化利率超过100%，部分用户反馈的情况显示，年化利率甚至超过300%。

在租机贷的运行模式中，中介如何获客？所谓的减免承诺能否兑现？租赁的手机又如何在回收市场流通？

租赁平台建议“直接报警”

小汪（化名）告诉界面新闻记者，其此前有紧急的资金需求，被线下助贷中介推荐到一家租机中介，以致产生高额的租机贷款。

在中介的指引下，小汪在某租机平台租用了两台iPhone，分别产生了13797元、5537元的总租金，中介当时垫付了共5期的头尾租金，以及碎屏保障费等其他费用。手机直接邮寄到第三方，其后小汪收到扣除了垫付费用的5000元变现费。如今小汪已还完了分期12个月的总租金，但仍需支付7000元的到期买断费。

这也意味着，为了一笔5000元的变现费，小汪承担了总价约2.3万元（总租金减去中介垫付的费用）的债务，若按此粗略计算，该笔变相借贷的年化利率高达360%。

在社交媒体上，关于租机套现的推荐信息不少。

（社交媒体上，关于租机套现的推荐信息不少 图源：社交媒体）

界面新闻记者以业务咨询为由，联系上一名中介人士。对方表示，“我会辅助你在支付宝平台上办理一台专门用来回款的手机，我这边帮你对接商家然后为你回款，回款金额在6000-7000元，总还款在7000-8000左右，分12期还款，到账之后收取399服务费。”

随后，界面新闻记者通过对方发来的二维码进入到一个手机租赁页面，以一台iPhone 16 Pro Max（512GB）为例，平台显示总租金为11586.75元，分12期还款，首期为1元，其余11期为1053.25元。租赁结束后可以选择归还、续租、买断，若正常还款12期，买断价在4007.67元。

（图源：租机平台）

若按照该名中介介绍的回款7000元进行计算，意味着为了获得这笔现金，租赁者需要在一年内还款15594.42元，年化利率约为123%（按照套现金额作为本金，总租赁、买断费用作为还款金额计算）。

实际还款金额远超中介此前介绍的“7000-8000左右”，对于界面新闻记者的疑问，中介表示，“我们只是通过这个平台，让你达到绕过征信下款的目的，并不是真的让你按照这个账单去还款，这个账单是平台统一显示给正常租机客户的，你是我们邀请的合作的渠道客户，所以会和你签订一个减免合同，后续多余的费用会全额帮你减免掉的，按照方案和减免合同正常还款就行。”

对于减免如何保证的问题，中介向界面新闻记者提供了一份“减免服务合同”。

（中介向界面新闻记者提供的“减免服务合同”）

减免合同显示，最终保障还款总额不会高于8500，但还款减免对应平台仅显示为“支付宝租赁平台”。

界面新闻记者以该份合同咨询租赁平台客服，客服表示，没有和第三方合作，如果已经把手机给到第三方并下款，“建议直接报警”。

该名中介的企业微信号关联的公司为梨树县富邦小额贷款有限公司，而减免服务合同对应的受托方（承诺方）为湖南鑫元源信息咨询有限公司。中介表示，后者是专门做售后的减免公司，并非其所属公司。不过，该名中介后来让界面新闻记者添加另外一个企微号进行联系，而该企微号关联的公司正是湖南鑫元源信息咨询有限公司。

另外，值得注意的是，通常在下款之后，中介就会失联，无法提供任何承诺或兜底。“助贷中介现在已经把我微信拉黑删除了。”小汪告诉界面新闻记者。

多面向共债人士

租机贷模式下，中介如何获客？

“一种是通过社交平台，他们会发布一些引流信息，然后引导用户去租赁平台下单；另外一种是通过联合建模的方式，比如用户登录了某个APP，中介就可以电联或者短信这个用户，引导下单，实现精准营销；还有一种模式，业内称之为‘开白’，即不正规的租赁平台会直接把用户名单给到中介或者回收商。”业内人士明明（化名）向界面新闻记者表示。

界面新闻了解到，租机贷面向的人群多为共债人士。

“当时因为负债怕逾期，线下咨询贷款，并由线下助贷中介推荐到租机中介，希望通过手机变现来解燃眉之急，但没想到两台手机只给了5000元。”小汪告诉界面新闻记者。

手机租赁异化为“套路贷”的其中一个原因在于，租机门槛较低。“租赁业务的客群以及用户质量相对下沉，次级客群比较多。”明明告诉界面新闻记者。

多名中介在与界面新闻记者沟通的过程中，只要求提供年龄、支付宝芝麻分。

芝麻分是根据个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分，分值范围是350到950，越高代表信用水平越。支付宝介绍，各种生活服务商户和金融机构可以参考芝麻分，从而更快速、更精准地做出决策，更好地提供服务。

借助芝麻分信用体系，支付宝平台上的无抵押租赁得以开展。而在租机贷横行后，支付宝曾多次更新管理文件，以规范租赁行业。目前最新修订的《租赁行业管理规范》明确，严禁以租赁名义经营非租赁业务，包括但不限于以租赁名义实施借贷等金融服务等。

“主要问题在于租赁商户的风控能力不足，他们无法确保用户究竟是真的租赁还是被拿去回收放款。其实可以圈定一些敏感的黑名单地址，如果寄送到这些地址可以默认为回收套现，但这样对商户而言，也会面临业务损失。”明明告诉界面新闻记者。

长期处于灰色地带

从小汪的案例看，两台手机的回收价值仅为5000元，用户为何接受这一价格？

小汪表示，中介的说法是“手机他们拿去处理变现，由于是监管机，就值这么多。”

所谓监管机，是指带有运营商或厂商锁定机制的手机，这类手机通常只能在特定网络环境下使用，可能存在使用限制。在租赁平台上，通常指逾期还款即会锁机。有租机平台客服告诉界面新闻记者，“商家会提供监管机、非监管机，具体需要下单后进行咨询。”

而在回收环节，监管机是否会受到限制？就此，有华强北商户告诉界面新闻记者，监管机无法回收，租机用户没有还清租赁费用的情况下，手机无法正常使用。

不过，在社交平台上，有用户表示“全国回收监管机，一小时上门回收，现场打款”。

（社交媒体用户表示“全国回收监管机” 图源：小红书）

界面新闻记者联系上该名用户，对方表示，可以回收监管机，以iPhone 16 Pro Max（512GB）为例，不同的监管限制对应不同的回收价格，价格范围大概在3000-6000元。

作为比较，界面新闻记者以同类型手机到深圳华强北咨询了多家商户，商户普遍表示非监管机、基本全新的手机回收价格大概在6000左右。

这也意味着，虽然价格与非监管机有一定差距，但监管机的确可以流至回收市场。“多数会流到手机批发市场。”明明告诉界面新闻记者。

综上所述，只要打通租赁平台、租赁商户、回收商户的业务环节，租机贷模式即可运行。而平台方、租赁商、回收商并无法对租机贷形成一个全流程的监督，这使得租机贷长期处于缺乏监管的灰色空间里。

目前，多地金融机构已经对此发布相关风险提示。

深圳市防范和打击非法金融活动专责小组办公室此前发文提醒，近期市场上出现以“信用租赁” “0元购机” “租完即送”为噱头的“租机套现”业务，此类业务本质上是一种被包装成租赁的非法高息贷款，严重侵害消费者合法权益，扰乱金融市场秩序。

另外，界面新闻记者了解到，由于高息压力，通过租机贷款的用户多数面临暴力催收的问题。

“如消费者已有贷款的产品存在利率高于法定上限或其他侵犯自身合法权益的事项，建议及时与贷款机构沟通，避免支付超高利息及其他费用、停止相关侵权行为等，必要时可投诉或起诉贷款机构、贷款平台或催收机构等相关主体，维护自身的合法权益。”北京市京都律师事务所合伙人告诉界面新闻记者。

“如消费者想要进行贷款，建议选择合法合规的贷款渠道与机构，审慎阅读贷款合同，要求贷款机构明确告知贷款综合成本，根据自身偿还能力确定贷款金额。”北京市京都律师事务所合伙人刘红玉向界面新闻记者强调。