流程优化与风险防控协同发力——个人消费贷贴息政策加快落地

财政部等三部门近日发布通知，优化实施个人消费贷款财政贴息政策。各家银行积极响应，详细解读政策优化要点。具体包括：延长政策期限，将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年12月31日；扩大支持范围，将信用卡账单分期业务纳入支持范围；拓展贴息领域，取消单笔5万元及以上消费领域限制；提高贴息标准，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在一家经办机构可享受5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求。

目前，银行普遍采用一次授权、自动识别抵扣、单家银行独立运作的模式，力求简化客户流程，降低政策落地的时间成本。例如，建设银行列举了POS机刷卡、扫码支付、将借记卡绑定在第三方支付平台支付等系统可以自动识别消费交易的情况，为客户选择支付方式提供了参考，对系统未能识别的，还提供了上传消费凭证、申请人工识别的详细步骤。对前期已签署协议的存量消费贷，在2026年1月1日后发生的消费，各行普遍表示自动适用最新财政贴息政策，无需重新签署协议。

新政策将监管评级3A及以上的城商行、农商行、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司纳入经办机构，多家新增机构正抓紧制定实施细则，发力精细化服务。

“中小金融机构与非银机构的深度参与，将推动消费金融供给结构优化，倒逼机构下沉服务重心，围绕居民多元消费场景开展产品创新。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，金融机构需加快推出针对性产品，可联合商超、汽车、文旅、家居等消费场景方打造“信贷+贴息+消费”一站式服务方案，叠加线上线下网点运营，提升客户获取政策支持的便捷性。

监管部门与银行均高度重视风险防控与合规管理，注重消费者权益保护，强化贷款用途和资金流向监测。多家银行提醒消费者，办理贴息业务不收取任何额外费用，切勿轻信官方渠道以外的信息，警惕不法中介诈骗，保护个人信息及财产安全。农业银行、交通银行、邮储银行等明令禁止欺诈等违法违规行为，并强化真实性审核机制，确保财政资金用在刀刃上。工商银行表示，严禁提供虚假证明材料、虚构交易背景，或通过“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等不法中介申贷。

曾刚表示，贴息规则优化彰显了民生温度，政策设计实现了消费减负与金融机构可持续性的平衡。银行作为连接政策与民生的桥梁，需在制度适配、产品创新、风险防控、协同高效等方面精准发力，让财政贴息政策切实转化为居民消费的动力、经济增长的活力，也使自身在服务国家战略中实现高质量发展。（经济日报记者 尚 咲）