中国即将迎来“捡钱”时代？10万元投资这两条线路，你值得一试！

上个月我帮表姐理了笔10万的闲钱，她刚从工行APP买完三年期大额存单，顺手点开“数字人民币钱包”看到0.2%的利息，突然叹了口气：“以前觉得躺平是福气，现在发现，不动手，钱真就静悄悄缩水。”这话说得我一愣——可不是嘛，2026年1月，三年期定存利率已滑到1.55%，而CPI过去12个月涨了2.3%。手头这10万，不动作，一年光通胀就啃掉2300块。

监管风向早变了。2026年2月1日，《金融机构产品适当性管理办法》落地那会儿，我特意翻了监管总局官网的解读稿：以后银行柜台递过来的理财说明书，第一页必须标清R1—R5风险等级，连小字都得比以前大两号；所有底层资产穿透披露，国债买了几只、信用债发债主体是谁、有没有地产债——全得白纸黑字列出来。那天我蹲在招商银行APP里刷了半小时，点开一只R2级理财，真看到了“82.6%投向国债+政策性金融债”，连剩余期限都精确到天。不是画饼，是铁板钉钉的透明。

政策也在悄悄托底。中办、国办发的《提振消费专项行动方案》里，“拓宽财产性收入渠道”八个字是加粗的。上周我去建行办业务，大堂经理指着新上线的“绿色能源主题债基”说：“这单子5000起投，底层债券全来自风电、光伏企业，有发改委项目备案号，查得到。”我瞄了眼业绩比较基准：2.1%—2.4%，比同期短债基金高零点几个百分点，但风险等级还是R2，没越线。

实操起来，我给表姐拆了三层：4万进了2026年3月发行的五年期储蓄国债（年化2.0%，每月10日抢），3万买了交银理财的“稳享固收增强”（底层87%是AA+以上信用债，去年兑付率100%），剩下3万里，2万放货币基金（七日年化1.37%），1万进数字人民币生息钱包——这1万最妙，买东西能直接扣，钱还在生息，一分钱手续费不收。

那剩下的1—2万呢？我劝她分两路走：一半定投沪深300指数基金，每月500元，自动扣款，连App都不用打开；另一半配了两只主题产品，一只投消费红利，一只投科技创新债基，各5000元。她问亏了咋办，我说：“2026年一季度这俩基金最大回撤分别是-1.8%和-2.3%，你盯着看可能心慌，但放满一年，消费那只分红了两次，科创债基票面利息结了三回。”

前两天她发微信：“国债利息到账了，比去年多112块。”语气轻快得像捡了红包。其实哪是捡钱？是把每一分都按规矩放在该放的地方，让政策、法规、市场节奏替你站岗。钱不会自己长腿跑，但放对了位置，它真会自己站直了，朝你微微点头。