美国华人直言：中国人的手机扫码支付是最不智能的发明！

美国华人直言：中国人的手机扫码支付是最不智能的发明！

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有个视频这两天在我朋友圈被转来转去。

画面里，一个在美国的华人小伙，左手举着信用卡，右手晃着手机，对着镜头来一句：“中国人的手机扫码支付，是全世界最不智能的发明。”

你别说，这话要是在酒桌上嘀咕嘀咕也就算了，他偏偏发到了抖音海外版，几天破百万播放，弹幕和评论直接炸成一锅粥。

有人在下面刷：“对！美国一碰就付，多高级。”也有人火气蹭蹭往上窜：“怕不是十年前回过一次国，就敢给中国支付下定论？”

视频一火，反而把中美两套支付体系的差异，给摆在了明面上。

先说说这个小伙。

他叫李明，广东人，三十出头。十岁左右跟着爸妈去了加州，在旧金山那边落脚，爸妈开了家小餐馆，他从小放学就蹲在收银台后面帮忙看店。

那会儿来吃饭的，付现金的多，掏钱包、找零钱、手上沾着油翻钞票，那是常态。偶尔来个刷卡的，拿着一张印着金色logo的信用卡，在刷卡机上“滴”一下，收银台亮绿灯，他站在小板凳上踮脚往外看，心里就一个念头：“刷卡真高端。”

这点小小的“崇拜感”，其实一直埋在他心里。

后来他考上美国大学，学的是计算机，毕业进了硅谷科技公司，典型的程序员路线：工牌挂胸前，咖啡不离手，信用卡、Apple Pay轮着用，地铁、超市、咖啡店，一张卡搞定，消费体验确实也不差。

疫情那几年，他宅在家，开始拍短视频，分享“硅谷华人的一天”“美国程序员的真实生活”之类的小内容，陆陆续续涨了几万粉。

去年春天，他回广东老家待了两个月。问题就出在这两个月。

在美国，他习惯的是：出门带一张卡，感应区一“碰”，听到“嘀”的一声，就算搞定。

回到国内，他第一次在街边买早餐，掏出那张信用卡，被摊主抬手给挡了回去：“扫码哈，在你旁边。”他一扭头，看到一张皱了边的A4纸，微信、支付宝两个二维码挤在一块儿，胶带贴得斑驳。

他掏手机，解锁，信号正好卡在两格，支付App打开慢半拍，指纹又识别失败，只好切到人脸，前后折腾好几秒，后面排队的大姐已经扫完码走了。

地铁口情况类似。大家刷手机“唰唰”进站，他在闸机前翻手机、找乘车码，动作一慢，后面队伍立刻积压起来。他心里那点“信用卡高端”的旧记忆，一下被点燃：怎么还在用这么“原始”的模式啊？

回到美国，他就顺手拍了那个吐槽视频：拿着信用卡对镜头说，中国人满大街扫二维码，是“最不智能的发明”，还一脸嫌弃地演示“掏手机、解锁、找App、对准二维码”的动作。

他看到的是表面那几秒钟的麻烦，没看到的是背后那整套被中国人一步步摸出来的路子。

李明觉得美国“感应支付”是真智能，有点道理，但也只对了一小半。

美国信用卡、感应支付的体验，前提是：你得先“有资格”拿到那张卡。

美联储2023年的报告写得很清楚：美国成年人里，大概有6%连银行账户都没有，还有差不多20%处在“金融服务不足”的状态。听上去就是一串数字，放到具体的人身上，是啥概念？

就是街角打零工的大爷、移民社区做保洁的大姐、刚到美国没多久的留学生，他们很多连一张正式的信用卡都办不到。没有信用历史、没有稳定收入，你去银行办卡，人家一查资料，直接一封“抱歉，您的申请未获通过”打发你走人。

很多留学生刚到美国，只能用父母或亲戚的附属卡，额度小得可怜，一刷就见底，想买点大件，根本不敢刷。

再看中国这边。移动支付从功能机时代就开始铺路，有身份证、有手机号，你就能开通支付宝或微信支付。无论你是大城市写字楼里的白领，还是县城菜市场的小摊主，只要你在这个社会里正常生活，你就被纳入了这套系统。

门槛低到什么程度？村里老人拿着老年机，去营业厅开个手机卡，现场帮她开通支付功能，回去就能自己扫个码缴电费、交医保。

你说“掏手机扫一下”不智能，那对这些人来说，什么才算智能？

再换个角度，从“小店”的视角看看这事。

在美国，你要是去芝加哥开家面包店，想让顾客刷卡，就得买或者租一台刷卡终端。设备有成本，系统有月租，交易还要被银行按笔抽成，1%到3%不等。很多小老板算过账，忙一天，纯利润被这些手续费吃掉一截，只能把价格悄悄往上抬。

中国的小摊贩啥操作？打一张二维码纸，贴在木板、玻璃、煤气罐上都行。设备成本几乎为零，到账几乎是秒级，结算页面一划拉，今天挣了多少一目了然，还能自动记账。

李明眼里，那张破二维码纸看着寒酸，好像不“高科技”。可恰恰是这张纸，把原来往往只能收现金的那些人，直接拖进了现代支付体系里。

以前在夜市，收现金的摊主，忙的时候根本顾不上找零，小票乱飞，算错账也是常事。现在长沙夜市卖烤串的摊主，一边吆喝一边盯着烤炉，顾客自己扫码，手机“叮”一声，他连头都不用抬，只回一句：“收到了，下一个。”

你要说“智能”，是要看谁在用，谁用得起，而不只是看界面好不好看。

李明还吐槽过一句：“扫码支付不就靠网嘛，一没信号就完蛋。”

这话听上去挺有道理，其实也只对了以前的一半。

中国移动支付刚起步那会儿，确实很依赖网络。可这几年，数字人民币一步步铺开，玩法已经不一样了。

公开的信息里提到，2025年数字人民币交易额已经做到16.7万亿元，开通了数字人民币钱包的人数有2.3亿个。听着都是“万亿级”的大数字，很多人没啥感觉，直到看见那场河南雪灾的例子。

那次大雪，河南高速上不少车困在路上，部分路段信号不稳定。后来有司机说，手机没网，还是能用数字人民币“碰一碰”支付，买水、买吃的照样能完成。简单说，就是两台手机靠近，离线状态下也能把钱从一个钱包挪到另一个钱包里，等信号恢复，再统一上链记账。

这类场景，在美国郊区的小镇，基本还停留在“只收现金”那一步。

再加上现在的刷脸、指纹、扫码混在一块儿用。坐公交、地铁，有的城市已经能直接刷脸过闸；上海不少社区办证，居民扫码填信息、在线预约，到现场只做最后一步核对。整个流程都被塞进那块小屏幕里。

你说这玩意儿复杂，也可以。但是对于不想跑来跑去、拿着一摞纸档案排队的人来说，麻烦少多了。

还有人老拿“安全”说事。

“绑银行卡、扫来扫去，不怕被盗吗？”这句我在评论区也看了无数遍。

央行公开的数据里写得挺明白，2024年中国移动支付的欺诈率，已经压到万分之一以下。指纹、人脸、动态密码、风险风控叠在一起，真要有人想动你那点余额，还真没那么容易。

美国那边信用卡盗刷就太常见了。钱包丢了，卡被刷了一大堆奇怪的消费，你打电话给银行，银行会帮你查，也有可能给你补，但流程一拖就是几周。期间你要填表、举证、解释，还得盯着账单看有没有新的乱刷记录。

所以在安全这块，说扫码是“最不智能的发明”，有点无视事实。

当然，移动支付也不是没风险，老人被骗扫码转账、有人扫错码转错钱，这些情况现实里都存在，也确实需要监管、需要平台补课。但至少从系统设计的初衷上，它不是为了多赚手续费，而是朝着“让更多人用得起”这个方向在走。

说到这儿，反过头看李明那句“最不智能”，我倒没那么想骂人。

他从小在旧金山长大，他的“常识”，就是“有信用卡才算进入金融体系”，就是“刷卡代表体面和信用”。在那种环境里，他把一张塑料卡，当成了一种身份符号，这也不奇怪。

问题在于，他回国那两个月，只看见了自己不习惯的那一面：网络偶尔卡顿、App菜单太多、老年人不会调亮度，看到扫码就烦。他没去看那些本来连ATM都少见的乡镇，现在能自己扫个码交电费、买农资；没去看那些以前被银行嫌麻烦的小摊贩，现在只靠一张纸就能做买卖。

他从“自己爽不爽”出发，给整套体系下了一个“最不智能”的结论，这就有点狭窄了。

话说回来，美国那套信用卡加感应支付也不是一无是处。大超市、大商场、高速路收费站，用卡一碰过闸，体验确实干脆。只是这套体系的核心，是围着“有信用、有银行账户、有稳定收入”的那部分人打转的，普惠性先天就缺一块。

中国这一套移动支付，是绕开了大规模铺设刷卡机、POS机那条路，直接用手机和二维码，把支付变成了水电煤那种“基础设施”。你用得越广，边际成本越低，小商户越能活，人越不被挡在门外。

到底谁更“智能”？你要看的是，谁把更多普通人拉进了系统里，而不是谁的界面动效更炫。

说实话，我挺能理解那种初次回国被扫码支付“劝退”的人：地铁口信号差、网约车App找不到入口、付款码在三个菜单后面藏着，赶时间的时候，是真的想把手机砸了。

这些都是现实中的体验问题，也值得国内的产品团队反思。

但要说“最不智能的发明”，我反倒更愿意把这个问题往后再问半句：

你觉得智能，是让一小撮人用得很爽很炫，还是让绝大多数人，哪怕只拿着一部老手机，也能参与到现代经济生活里？

中国这套二维码+移动支付+数字人民币的组合拳，确实不完美，里面有技术问题、有监管问题，也有老年人适应难度的问题，还需要继续补课。但至少从方向上，它是往“门槛更低、覆盖更广”这条路在走。

李明那条吐槽视频，最后反倒成了一个很好的对照样本：一边是信用历史、刷卡机、手续费；一边是二维码、手机钱包、数字人民币。

你更愿意生活在哪一种里？你身边真实的体验又是怎样的？欢迎在评论里说说，你是“刷卡派”，还是“扫码派”，或者干脆谁都不站，就看哪种更照顾普通人。你觉得呢？