购车7年低息贷接踵而至 融资租赁是饮鸩止渴还是雪中送炭？

你发现没？汽车圈车价没有大跳水，但是金融期限却拉长了。当别的汽车厂家开始宣布补贴一半购置税的时候，特斯拉却率先推出了7年低息贷款政策。

首付款7.99万！月供1759！这居然是特斯拉的价格，7年低息相比较5年0息每个月少了接近700的月供，而到最后，总价只多出了5500元，平均每个月利息只有65.6元。年化利率直接降到了1%以下。

一月中旬，雷军在一场直播中透露，小米YU7也将推出7年贷款政策，首付款直接来到了4.99万。

紧接着，理想汽车、东风奕派、广汽昊铂、长城汽车，奇瑞汽车也加入其中。明面上价格不变，但是更长的贷款周期，带给我们的是更少的月供以及更低的门槛，实际上等于“变相降价”。

贷款周期拉长，风险就小了吗？

在推出7年贷款的这些品牌里，目前只有长城汽车一家有纯燃油车参与，其他品牌多为新能源汽车。这就产生一个问题，为一个迭代周期极短的产品背上长期负债值吗？。

要知道，燃油车平均6~8年换代，新能源汽车则至多3年，也就是说7年的时间内，很有可能会面临多次换代。

另外，因电池技术，辅助驾驶技术带来的快速迭代，也会让现有新能源车加速淘汰贬值。

所以当若干年后，消费者超长贷还没还到一半，甚至可能出现车辆残值小于负债金额的情况。

所以，对于那些，想要以更低门槛购车的年轻人来说，一定要想好是否能承担这些风险。

不过7年低息不只是解决年轻人购车，还对刚需用车的中产家庭抛出了橄榄枝，他们并不是拿不出全款，而是更倾向于把现金流用在子女教育和家庭支出上。超长贷的出现可以帮助他们极大的缓解现金流压力，或许他们才是最受益的群体。

“融资租赁”不是陷阱？

如果你仔细观察就会发现，国内车企给出的金融方案里，潜伏着一个容易被忽视的“词汇”——融资租赁。

这个词在中国汽车市场并不常见，但在汽车金融体系高度成熟的美国，以Lease（融资租赁）方式购车，早已是一种被广泛接受的主流选择。

Statista数据显示，美国新车中约 23.6% 是通过租赁方式获得的。也就是说，每年将近四分之一的新车销售，并非来自传统贷款或一次性现金购买，而是建立在清晰、成熟的融资租赁体系之上。

“融资租赁”到底是怎么运行的？

在融资租赁结构中，Lease车首先由融资租赁公司出资从4S店提出，并在租赁期内持有车辆所有权。消费者以承租人的身份，支付首付款并按月支付租金，就可获得车辆的使用权。直到租期结束，承租人可以按照合同约定的残值，选择是否将车辆买断，比如这台车租期是3年，3年后还价值2万美金，那么支付完这2万美金，这台车就可以过户到个人名下。

也就是说，在融资租赁模式下，使用权与所有权从一开始就是分离的，这是它与传统汽车贷款最根本的区别。但是这种方式却可以以极低的成本享受到新车，以及制造商的完整服务。并且Lease车基本上都由汽车制造商直接主导。

其实早在 2015 年，华晨汽车就曾尝试通过融资租赁的方式销售车辆，并与东亚银行联合成立 华晨东亚汽车金融公司，试图在国内复制这一模式。但最终的结果却是市场反应平淡、声量迅速消失。甚至特斯拉进入国内后也尝试过，只不过依然没有掀起什么风浪。

为什么这个海外市场的香饽饽，进入国内后却始终难以被消费者真正接受。

个人觉得核心问题出在了车辆所有权上。在国内消费者的认知体系里，购车并不仅仅是获得一台出行工具，它更像是一种资产获取；而融资租赁的本质，恰恰落在“租赁”二字之上。

“买的车不是我的名字？我买它干嘛”我相信大家一定会这么说。甚至因为大本上不是自己的名字，断供之后，金融公司收车也变得更简单。

就算到了最后，合约终止，这台车成功的过户到了个人名下，由于大本上会出现两个名字，在法律上会认定为二手车，这就很容易影响后续的交易。

所以，为什么“融资租赁”还会突然在中国新能源市场卷土重来？国内厂商不怕重蹈覆辙吗？

答案是：他们早就料到了。

当我们咨询多家品牌之后，得到的答复几乎都是统一的“7年低息可以是自己的名字，不是租赁形式，消费者是首任车主。”

而且其中一方更是提到一个细节——“放贷方是银行，只不过中间夹着金融公司”。

7年超长贷背后的资金模式可能会很复杂，但是单从消费者端来看，买车的绿本上还是自己的名字，对于还款压力大的消费者来说算是加上了一个保障，的确算是一种靠谱的购车方式。

编辑小结

在价格监管趋严、政策补贴退坡以及市场热度下降的背景下，这次突破，更像是整体消费刺激计划的一部分。如果是你，5年0息和7年低息，会选择哪一个呢？