打击金融领域“黑灰产”，起底假借“惠民保障”之名违法犯罪套路

“惠民保”，是一种由地方政府部门指导、保险公司商业运作，居民自愿的城市定制型商业医疗保险，是对基本医疗保险的补充。相比其他商业性保险，“惠民保”具有广覆盖、低保费、高保额的特点。

近几年，“惠民保”产品在全国有100多个城市、地区推出，参保人数达到上亿人次。然而，本应是减轻百姓医疗负担的创新举措，却被狡猾的犯罪分子盯上。在辽宁大连，公安机关就成功破获了一起假借“惠民保障”名义，销售非法保险产品的案件。

宣称“无免赔门槛可带病投保”诱人购买

从2023年9月开始，一款名为“屹腾惠民保障服务”的金融产品通过互联网、短视频、宣传单等多种渠道在全国多地进行大规模推广和销售。该产品按年龄分为三档，年费根据不同地区的情况，从500到1200元不等，保障期均为1年。同时，它宣称的“低价格、无免赔门槛、可带病投保”等极为宽松的承保和理赔条件，迅速吸引了不少群众的关注。

大连市民王女士：它要求年龄从一出生到一百岁以上都行，医保内的药钱、自费药、进口药、住院、透析什么的费用都能给理赔。买了等一天，24小时后就能生效，买的时候合同也简单，有病也能买，大病只要健康的家人买一份，也能买。

在短短数月的时间，辽宁、山东、河南等地就有不少像王女士一样的群众被这款产品的诱人承诺吸引，纷纷购买。其中，不乏因患病而被其他保险公司拒保，眼下急需保障的群体。

“小额赔付”当诱饵

大额保单推脱拒理赔

不少参保人表示，在参与这份所谓的“惠民保障”后，起初的小额医疗费用确实按期得到了赔付，然而他们不知道的是，骗局也是在此时逐渐展开。

大连市公安局经侦支队涉税大队一级警长李子健：在投保人住院出险之后，公司对于理赔金额比较小的保单会正常理赔，在之后对于理赔金额比较大的保单，公司就会以投保时没有如实告知所患病种，或所患病种不在理赔范围内等理由推脱，不予理赔。

2025年2月，大连警方接到了相关情况的报案。

大连市公安局经侦支队涉税大队一级警长刘匀翔：说她给自己和家人在公司购买了惠民保障产品，购买时公司承诺如果突发意外或者因病住院，可以报销除医保外的所有自费费用。当时，这名女士后期就因为突发性耳聋，住院花费了2000块钱左右，出院之后这家公司确实给她报销了除耗材外的所有费用，但是后期这名女士的婆婆因大病住院，前后花了几万块钱，出院之后，这家公司就以该病不在医保范围内为由，拒绝进行理赔。

接到报案后，警方迅速介入并展开调查。在前期调查阶段，办案民警很快发现了端倪。

大连市公安局经侦支队涉税大队一级警长李子健：这家公司并非传统意义上的保险公司，其经营范围也不包含保险业务，但经我们对该公司的对公账户梳理时发现，该公司对外支出的款项中有大量备注保险理赔，某某的住院费用等信息，这里面肯定有问题。

根据掌握的线索，公安机关立即与金融监管部门取得联系，双方展开了联合深入调查。

大连金融监管局打击非法金融活动处四级调研员郝亮：这家公司并没有得到金融监管总局及其派出机构的依法批准，不具备经营保险业务的资质。同时该公司对外宣传材料与消费者签订的合同条款中，载明的保障价格、保障内容，保障范围均与保险法对保险产品的定义趋同。我们认为这款产品实质具有保险产品属性，最后分析该公司银行账户流水，也发现公司实质经营保险业务的证据。综合以上信息，我们认为该公司涉嫌非法经营。

非法经营数额超七千余万元

遍及30省份

打着“惠民保障”的旗号，却在觊觎百姓的“救命钱”。在接到群众举报及金融监管部门移送的线索后，大连市公安局经侦支队迅速成立专案组，正式对该案立案侦查。

大连市公安局经侦支队涉税大队一级警长李子健：这家公司在短短不到一年的时间内，就在河南省、山东省、黑龙江省等10省15市设立了分支机构，业务遍及全国30个省份，投保人数高达7万余人，非法经营数额高达7100余万元。

专案组调查发现，该团伙还伪造国家政府机关公文，为自己披上“官方背书”的外衣。凭借这些伪造的“权威文件”，这家企业刻意营造出“屹腾惠民保障服务”非法产品“合法合规、有政府支持”的虚假形象。

与此同时，这家公司特意挑选出小额真实理赔案例进行包装，用群众的感谢作为噱头大肆宣传，一些业务员甚至还直接在医院里开启表演。

高佣金招募“区域代理”公司规模快速扩张

专案组在调查过程中还发现，从2024年4月开始，这家公司就以远高于正规保险公司的佣金，招募“区域代理”，在全国多个省市推广产品，也正是因为高昂的佣金，使得其规模得以迅速扩张。

大连市公安局经侦支队涉税大队一级警长刘匀翔：他们公司采取了以高佣金为诱饵发展区域代理的模式，它的佣金最高可以达到27%，远高于普通商业保险的5%到15%。他们还采取了总部统筹、区域代理、基层推销的三级裂变模式，也是在这种模式下迅速地在全国范围内进行了扩张。

在固定相关证据后，2025年4月27日，专案组组织百余名警力集中收网，抓获犯罪嫌疑人23名。行动中，警方同步关停“屹腾惠民”微信投保程序，彻底捣毁了这一跨区域非法保险经营网络。2025年8月28日，专案组将案件移送审查起诉。今年1月20日，该案已正式开庭审理。

大连市公安局经济犯罪侦查支队副支队长徐昊：对“无门槛投保、可带病理赔、低价高回报”等不符合保险行业常规的承诺，需高度警惕。正规保险产品的保障范围、理赔条件均有明确规范，不存在零风险全覆盖。政府部门的惠民政策、授权文件会通过官方网站、正规新闻媒体等渠道发布，可直接联系相关政府部门进行核实。

来源：央视新闻

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