随心借：同一实控人备案十余款借款APP，小贷公司合规风险隐现

2026年1月26日，广西通信管理局通报35款侵害用户权益APP，“随心借"因违规使用个人信息被点名。这已是其主办者南宁市同正旭宁小额贷款有限公司（下称“同正旭宁小贷"）旗下产品年内第二次被通报。更值得警惕的是，这家注册资本仅5000万元的小贷公司，通过关联方密集备案了超过10款借款类应用，而其实控人蒋双林控制的桂林亿铭贸易公司已被列为失信被执行人。在监管趋严、小贷行业门槛提升的背景下，这种“多APP备案、低资本运作"的模式，正面临严峻的合规性拷问。

通报事件：违规收集个人信息成重灾区

2026年1月26日，广西通信管理局发布《关于侵害用户权益行为的APP通报（2026年第1批，总第8批）》，35款APP因存在违规收集使用个人信息、强制频繁过度索取权限等问题被点名。其中，随心借因违规使用个人信息上榜，其主办者为同正旭宁小贷。

这并非该公司的首次违规。公开信息显示，2025年8月，同正旭宁小贷旗下另一款APP“闪借备用金"同样因“违规收集个人信息"被广西通信管理局通报。不到半年时间，同一主体旗下两款产品接连被通报，暴露出其在用户信息保护方面的合规意识薄弱。

值得注意的是，此次通报正值《个人信息保护法》实施四周年之际。2021年11月1日施行的《个人信息保护法》明确规定了“告知-同意"原则，要求APP在收集个人信息前必须明示目的、方式和范围，并取得用户同意。然而，从监管通报情况看，违规收集、过度索权等问题仍是APP治理的顽疾。

主体透视：实控人失信，备案APP超十款

天眼查信息显示，同正旭宁小贷成立于2013年，注册资本5000万元，第一大股东为桂林市亿铭贸易有限公司（持股20%），其余股东均为个人。穿透股权后，桂林亿铭实控人蒋双林为同正旭宁小贷的实际控制人。

然而，公开信息显示，桂林亿铭已被列入失信被执行人名单。这意味着，作为同正旭宁小贷主要股东，其自身已存在信用瑕疵。在金融行业，股东信用状况是监管关注的重点，失信被执行人身份可能影响相关金融机构的合规评级。

更值得关注的是，根据ICP备案系统查询结果，2024年以来，同正旭宁小贷及其关联方密集备案了多个借款类应用。除“随心借"、“闪借备用金"外，还包括“放心花借款"、“车主快贷"、“小鹅借钱花"等至少10款应用。此外，股东桂林亿铭也备案了"放心用""随心花"两款应用。

这种“多APP备案"模式在互联网小贷领域并不罕见。通过多个APP分散运营，一方面可以规避单一APP的监管风险，另一方面也能扩大获客覆盖面。但问题在于，当同一实控人控制多个借款APP时，是否存在规避监管、变相突破业务范围限制的风险？

合规拷问：5000万资本金能否支撑多APP运营

2020年11月，银保监会、央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，其中明确规定：经营网络小额贷款业务的小额贷款公司，注册资本不低于10亿元，且为一次性实缴货币资本；跨省级行政区域经营网络小贷业务的，注册资本不低于50亿元。

尽管该办法尚未正式落地，但已释放出明确的监管信号：网络小贷行业将提高准入门槛，强化资本约束。对比来看，同正旭宁小贷注册资本仅5000万元，远低于征求意见稿中的10亿元门槛。在此背景下，其备案十余款借款APP的运营模式，存在明显的合规性风险。

从业务实质看，通过多个APP开展网络小贷业务，本质上属于“跨区域经营"。根据监管精神，跨区域经营需要更高的资本金要求。而通过备案多个APP、分散运营的方式，是否构成变相突破地域限制？这需要监管部门的明确认定。

此外，2025年12月，同正旭宁小贷因“通过登记的住所或者经营场所无法联系"，被南宁市市场监督管理局列入企业经营异常名录。这一信息进一步加剧了市场对其经营规范性的担忧。

用户投诉：高息、搭售权益包问题突出

黑猫投诉平台信息显示，同正旭宁小贷旗下产品“薪享购"曾多次被用户投诉。有用户投诉称，2025年11月通过“薪享购"借款3500元，期限30天，但平台要求用户在借款三天内购买价值1225元的权益包。最终，该用户分三期还款4794.04元，实际年化利率远超24%的司法保护上限。

类似的投诉并非个例。在多个投诉平台上，关于“随心借""闪借备用金"等产品的投诉主要集中在：高额利息、强制购买权益包、暴力催收等问题。这些投诉指向的核心问题是：在监管明确要求压降综合融资成本、规范收费行为的背景下，部分小贷公司仍通过“砍头息"、“服务费"、“权益包"等名义变相抬高实际利率。

值得注意的是，2023年7月，央行发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，明确要求金融机构不得以“低息"、“无息"等不实宣传误导消费者。但从用户投诉情况看，部分借款APP仍存在宣传利率与实际利率不符、隐瞒重要收费项目等问题。

行业警示：多APP备案模式面临监管收紧

“随心借"被通报事件，折射出小贷行业在数字化转型过程中面临的共性问题。随着移动互联网普及，大量小贷公司通过APP开展业务，但部分机构在合规经营、用户权益保护方面存在短板。

从监管趋势看，网络小贷行业的规范正在加速。除前述《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》外，近年来监管部门还陆续发布了《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》等文件，明确要求小贷公司规范经营、压降综合融资成本、保护消费者权益。

在此背景下，“多APP备案、低资本运作"的模式将面临更严格的审视。一方面，监管部门可能加强对同一实控人控制多个APP的穿透式监管，防止通过分散运营规避监管；另一方面，对于注册资本不达标、股东资质存在瑕疵的小贷公司，其业务持续性将面临挑战。

财经观察：小贷行业转型的十字路口

“随心借"事件并非孤例。近年来，随着消费金融市场的快速发展，小贷公司、助贷平台等机构在业务扩张过程中，暴露出诸多合规问题。从行业角度看，这反映出小贷行业正处在转型的十字路口。

第一，合规成本上升，行业分化加剧。随着监管门槛提高，资本实力不足、合规意识薄弱的小贷公司将面临淘汰。头部机构凭借资本优势、技术能力，有望获得更大市场份额。行业将从“野蛮生长"转向“规范发展"。

第二，科技赋能与风险控制需平衡。APP运营降低了获客成本，但也带来了数据安全、用户隐私保护等新挑战。小贷公司需要在科技赋能与合规经营之间找到平衡点，不能以牺牲用户权益为代价追求业务增长。

第三，消费者权益保护成为核心议题。在金融消费者权益保护日益受到重视的背景下，小贷公司必须将用户权益保护纳入经营战略，从产品设计、营销宣传、贷后管理等环节全面规范。

合规是生存底线，而非选择项

“随心借"被通报事件，给整个小贷行业敲响了警钟。在金融强监管时代，合规不再是"可选项"，而是"必选项"。对于小贷公司而言，只有坚守合规底线、保护用户权益，才能在激烈的市场竞争中行稳致远。

对于同正旭宁小贷而言，当务之急是正视监管通报、用户投诉暴露的问题，全面整改合规漏洞。而对于整个行业，这起事件再次提醒：金融业务的本质是风险管理，任何忽视合规、漠视用户权益的行为，最终都将付出代价。