征信修复陷阱：号称单笔超1万可修，中介收费数千元不保成功率

“逾期超过1万元也可申诉修复”“单笔收费2000-3000元不等”“可通过向银行或在征信系统申诉修复征信”。网络平台上，不少中介打着征信修复的旗号揽客，抛出“橄榄枝”。

实际上，去年底央行就为小额逾期人群开辟了一条官方的“信用修复通道”。央行发布《关于实施一次性信用修复政策的通知》，明确2026年1月1日起，个人信用修复政策实施，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息在规定时间内还完将不在征信系统予以展示。

然而，阳光政策之下，一些打着“征信修复”旗号的中介，依然活跃在灰色地带。贝壳财经记者调查发现，当符合条件的小额逾期记录有了合规解决路径，大额逾期群体的焦虑却被中介盯上，衍生出一批宣称能“申诉洗白”大额逾期的灰色服务，看似能解燃眉之急的“捷径”背后，藏着层层陷阱。

“借款人必须树立‘信用修复无捷径’的观念，任何收费删除真实记录的承诺都是骗局。”针对此类现象，苏商银行特约研究员武泽伟提醒道，对于不符合新政条件的大额逾期借款人，合规的信用重建只有一条路径即全额还清欠款，并在之后保持长期、连续的诚信履约记录。他进一步解释，根据《征信业管理条例》，从欠款还清之日起，该逾期记录在保存5年后会自动删除。借款人应主动与金融机构沟通，制定还款计划，债务彻底结清后，良好的新记录会随时间推移逐渐覆盖旧记录的影响。

明码标价的“征信修复野路子”：

利用医院开诊断证明、向有关部门信访、起诉银行等

贝壳财经记者调查了解到，中介明码标价提供的服务包括直接向借款人销售征信异议申诉资料，或代借款人操作全套申请流程，修复征信主要的渠道包括向银行申诉，或在征信系统申诉等。

在网络平台上，不少中介出售征信修复相关服务，根据具体征信报告情况收费。有中介称，修复一笔逾期贷款或信用卡记录，收费2000-3000元不等，但修复成功率不能保证百分之百，成功之后再收款，但成功率特别低的不接单。

“单笔逾期超过1万元也可以申诉修复。”多名中介称，根据征信报告具体情况来收费，包括逾期的机构、时间等来判断。

某征信修复中介社交平台发文。社交平台截图

在某网购平台，一份征信异议申诉资料合集电子版售价19.8元，包含《2025征信新规深度剖析》《征信投诉办理规程》《不良记录下架、裁定文书下架解析》等资料，商家称，“可全套陪跑教学指导。”

贝壳财经记者随机购买了一份征信异议申诉资料，发现其中“套路”不断。资料提到快速修复征信“野路子”，包括利用医院开诊断证明、向有关部门信访、起诉银行等，申诉资料中还包含对2025年征信新规深度剖析、征信异议全流程等内容。

根据资料中提供的联系方式，贝壳财经记者联系上一名个人征信申诉中介，当被问及按资料操作能否成功修复征信，对方称，“只指望看文字有点难度，看每个人的悟性，我学征信修复都花了39800元。之前如果有过信用卡或者网贷协商经验的话可以学得很快，没有的话有点难。”

某征信修复中介社交平台发文。社交平台截图

中介修复征信的渠道分为在征信系统申诉和联系银行申诉。

有商家不仅售卖征信异议申诉资料，还提供代操作服务，并称，“代操作由法务人员帮助处理，收费从几百元到几千元不等，个案个例。”也有中介表示，可以提供意见指导借款人修复征信，也可以直接替借款人申诉，收费标准一样。

中介“洗白”征信三重风险：

财产损失、信息泄露、法律责任

通过中介“洗白”个人征信，背后究竟隐藏着怎样的风险？

近年来，随着社会信用体系不断深化，信用记录已成为个人与企业重要的“经济身份证”。中国执行信息公开网披露，截至2025年5月16日，全国公布的失信被执行人有856.83万人，而在2020年3月17日，还仅574.31万人。2024年，人民法院纳入失信名单245.7万人次，同比下降23.4%，失信名单人数10年来首次下降。

与此同时，公众对信用报告的关注度持续攀升。征信系统显示，2019年6月，个人和企业信用报告日均查询量分别为550万次、30万次。到了2025年12月，个人和企业信用报告日均查询量分别飙升为1971万次和56万次，相比2019年6月，增加至近3.6倍与超1.8倍。

陕西富能律师事务所付鹏律师指出，借款人寻求中介“修复征信”时，首先面临高额服务费损失风险——中介收取费用后，往往无法兑现承诺甚至失联。此外，借款人通常需向中介提供身份证、银行卡、征信报告等敏感信息，这些信息可能被泄露或用于其他违法活动。借款人还有可能被诱导参与违法活动，自身承担治安或刑事责任；若操作被银行或监管部门发现，借款人的信用记录可能进一步受损，影响后续信贷业务。

更严重的是，此类操作常伴随违法犯罪行为。付鹏指出，中介所谓的“大额逾期洗白”已违反《征信业管理条例》。若涉及未经同意查询、提供信息，或伪造银行结清证明等文件，不仅触犯行政法规，还可能涉嫌刑事犯罪。若中介以“修复征信”为名骗取财物，则构成诈骗。

武泽伟强调，中介宣称的“与银行协商”“异议申诉”，本质多是通过伪造材料、使用统一投诉模板，向金融机构恶意施压。若以非法占有为目的，胁迫金融机构减免费用，司法实践中已明确将此认定为敲诈勒索罪。

借款人若受诱导参与伪造材料或恶意投诉，同样需承担相应法律与信用责任：一方面，所支付的高额中介费基于非法委托关系，难以追回；另一方面，不仅无法实现信用“洗白”，还可能因投诉中的不当行为被金融机构记录，导致信用评估进一步恶化。

2025年12月，河南唐河县法院披露的一则案例显示，赖某、罗某本为相识已久的朋友，被告罗某自称经营专业征信公司，能够提供企业及个人信用修复服务。赖某因信用卡存在不良记录，于2023年5月与罗某达成合作意向。赖某如约支付两笔共计26000元费用后，罗某却始终未能兑现承诺。

法院认为，双方关于征信修复的民事法律行为无效，最终，法院判决被告全额返还原告已支付的26000元款项。法院提示，不存在任何所谓的“特殊修复通道”。如果确实出现失信，可通过积极还款等方式，重建良好的信用记录，切莫相信“征信修复”，谨防上当受骗。

新政“免申即享”如何修复征信？

应提出异议、核查处理

真正的信用建设，依靠的是长期守信行为与合法合规的异议申诉途径，绝非通过灰色手段“走捷径”。

从政策层面来看，2025年12月22日，央行正式发布《关于实施一次性信用修复政策的通知》（以下简称《通知》）。中国人民银行征信管理局局长任咏梅指出，“本次发布实施的一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实增强防范意识、谨防上当受骗”。

根据《通知》，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。

上述《通知》提到，中国人民银行征信中心负责组织对符合条件的逾期信息统一进行技术处理，无需个人申请办理。个人发现符合条件的逾期信息在上述规定时间后仍在展示的，可以向征信中心提出处理申请。征信中心受理后，应按照法律法规和本通知要求，在30天内妥善完成核查处理。

2026年1月1日，个人信用修复政策落地实施，多名网友晒出征信报告，在规定时间内还清的1万元以下逾期记录已不在征信报告中显示。

中国人民银行相关负责人也表示，政策对逾期时间和逾期金额做的规定，在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建的同时，也保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信的底线，保证征信系统的严肃性和约束力。

借款人若对记录内容有异议，合法的申诉流程是什么？

“对于征信报告中真实无误的大额逾期记录，借款人有异议时，唯一的合法途径是向该笔信贷的提供方（金融机构）或中国人民银行征信中心正式提出‘异议申请’。流程上需由本人或授权代理人，提供身份证件、填写申请表并具体说明异议内容。”武泽伟指出。

武泽伟称，这与中介“修复”有本质区别，官方异议处理只针对征信机构或金融机构记录的信息错误、遗漏，并不删改真实的逾期记录，而非法手段旨在通过欺诈和施压，试图“抹去”真实的不良记录。

付鹏律师表示，借款人合法的申诉流程分两步。第一步，提出异议，借款人认为征信记录存在错误、遗漏的，可向征信机构或信息提供者提出异议申请，可通过线上征信中心官网、商业银行App或线下征信中心分中心柜台、银行网点等渠道提交。

第二步，征信机构或信息提供者收到异议后，需在20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。经核查确认信息有误的，予以更正；确认无误的，取消异议标注；无法确认的，记载核查情况和异议内容。

新京报贝壳财经记者 徐雨婷 编辑 陈莉 校对 穆祥桐