李讷独子王效芝：职高学历娶薄一波外孙女，媒人竟是开国上将

扫码支付天天用，可你知道我们每年为它付了多少手续费吗？

说出来你可能不信，我们每天“滴”一声轻松完成的扫码支付，背后竟藏着每年超过1800亿元的巨额手续费流水。更让人惊讶的是，这些钱大部分流向了银行和支付平台，而商家们默默承担着这笔“隐形税”。很多人以为移动支付是免费的午餐，其实我们都在这张巨大的支付网络中悄然付费。

一、扫码支付的“羊毛”出在谁身上？

2016年之前，中国移动支付市场还处于跑马圈地的烧钱阶段，支付宝和微信支付为了抢占市场，曾经大力补贴商户和用户。那时候的扫码支付，是真的近乎“免费”。

转折点出现在2016年。那年3月，发改委和央行联合发文，明确了银行卡刷卡手续费定价机制。同年9月6日，被称为“费改”的新规正式实施。费改的核心变化在于：取消行业分类定价，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡和贷记卡交易做出差别定价。

简单来说，以前餐饮娱乐类商户手续费最高（1.25%），现在不管卖什么的，基本执行统一标准。更重要的是，信用卡交易手续费上不封顶，而借记卡则有费率上限。

政策一变，市场跟着动。微信支付在2017年12月宣布，对每月超出5000元收款额的部分收取0.1% 的手续费。支付宝在2018年2月跟进，将商家收款免费额度调整为2000元，超出部分按0.1% 收取。补贴时代正式结束。

二、手续费到底怎么分？

每次你扫码支付，比如消费100元，这笔钱并不是直接全额进入商家口袋。以常用的微信支付和支付宝为例，手续费率通常在0.6% 左右。

假如费率是0.6%，100元的支付会产生0.6元手续费。这0.6元会被分成三部分：

发卡行：拿到大约0.45元，占大头的70%。这就是为什么银行那么积极推广信用卡每笔消费都在为银行创造收入。

收单机构（比如提供收款码的支付公司或银行）：分到约0.15元，占25%。

银行卡清算机构（银联/网联）：拿走剩下的0.03元，占5%。

对于一些规模较小的个体户或微商，他们可能直接使用个人收款码。这种情况下，虽然提现时才收费（费率通常0.1%），但每年有免费提现额度（微信是1000元，支付宝是20000元），超出后才会产生费用。

三、商家和平台的博弈

对大型连锁商家来说，由于交易规模巨大，他们拥有与支付机构谈判的筹码。比如一些头部品牌，能够将手续费率谈到0.3%-0.4% 甚至更低。但绝大多数中小商户，只能接受标准费率。

根据中国支付清算协会数据，2019年中国移动支付交易规模达到347.11万亿元。如果按平均0.5% 的保守费率估算，全年产生的手续费总额超过1.7万亿元。即使扣除银行成本、技术维护等支出，支付行业从扫码支付中获得的净利润依然惊人。

2020年疫情后，移动支付渗透率进一步提升。央行数据显示，2020年非银行支付机构处理网络支付业务8272.97亿笔，金额294.57万亿元，同比分别增长14.9% 和17.88%。

四、消费者的“无感”负担

虽然手续费由商户承担，但很多商家早已将这部分成本计入定价。你在街边买一份15元的煎饼果子，可能已经包含了0.1元左右的支付成本。对于商家而言，他们更愿意接受移动支付而非现金，原因在于：

避免假币风险

减少找零麻烦

降低现金管理成本

自动记账方便

能参与平台的流量活动和补贴

即便如此，仍有不少小微商户对费率敏感。在一些批发市场、菜市场，你依然能听到“扫码加0.5%”或“现金优惠”的吆喝。这直接反映出，手续费对利润微薄的小生意来说，确实是一笔不可忽视的开支。

五、现金支付真的更便宜吗？

有人可能会想：那我们用现金不就好了？事实上，现金支付同样有成本。根据央行研究，人民币现金流通综合成本约为面值的0.6%，包括印制、调运、保管、清分、回收、销毁等环节。只是这些成本由国家和社会承担，不如扫码手续费那样直观可见。

对于整个社会而言，移动支付降低了现金管理的社会总成本，提升了资金流转效率。但具体到每个商户，他们切切实实感受到了这笔手续费的压力。尤其是2020年以来，许多行业经营困难，0.6% 的费率差异可能就是盈亏的分界线。

当我们在享受扫码支付的便捷时，很少有人意识到自己参与的每一笔交易都在支撑着一个千亿规模的手续费市场。这笔钱该由谁出、出多少才算合理？是让商家继续承担，还是像信用卡那样部分转嫁给消费者，或者由支付平台让利？如果有一天扫码支付开始向消费者收费，你还会继续使用吗？