银行业“瘦身”创纪录：649家银行消失背后的整合逻辑

银行业加速瘦身：一年减少649家背后的深层逻辑

2025年，中国银行业迎来了一场前所未有的“瘦身”运动。根据央行最新数据，参加存款保险的银行数量从2024年末的3761家骤降至2025年末 的3112家，一年内净减少649家，创下历史新高。这一数字远超过去三年减少数量的总和（2022年减少29家，2023年减少59家，2024年减少178家），标志着中国银行业正式进入深度整合期。

这一现象并非偶然，而是监管层主动推动中小银行风险化解的必然结果。早在2020年，原银保监会就发布了《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，拉开了中小银行改革的序幕。2025年，“中小银行兼并重组”更是首次被写入中央政府工作报告，成为国家金融战略的重要组成部分。

历史遗留问题倒逼行业整合

过去几十年，中国银行业经历了快速扩张，尤其是2007年村镇银行政策放开后，银行法人机构数量一度逼近4100家。然而，数量繁荣的背后隐藏着结构性问题：农商行、村镇银行和信用社等小型金融机构占比超过90%，但资产规模却微不足道。在经济高速增长时期，这些小银行尚能“分一杯羹”，但随着经济增速放缓，其风险逐渐暴露——盈利能力下滑、不良率攀升、公司治理混乱等问题日益突出。

许多小银行的股东甚至主动选择退出，反映出市场对这类机构未来发展的悲观预期。监管部门推动合并重组，正是为了化解这些潜在风险，避免局部问题演变为系统性危机。

行业“内卷”催生瘦身需求

除了历史包袱，银行业自身的“内卷”也是加速整合的重要原因。近年来，商业银行净息差持续收窄，从2%以上降至1.42%左右，严重挤压利润空间。这种趋势的背后，是银行间恶性竞争的结果——部分银行一边压低贷款利率争夺客户，一边抬高存款利率吸收资金，形成“非对称降息”的怪圈。

监管层和行业自身已意识到，无节制的内卷只会损害整体金融体系的稳定性。减少银行数量，优化行业结构，成为遏制内卷最直接的手段。2025年的整合潮，某种程度上也是银行业“自我救赎”的开始。

未来趋势：村镇银行和农信系统成改革重点

展望未来，银行业的瘦身步伐可能进一步加快。村镇银行和农村信用社将成为下一阶段整合的主要对象：

1. 村镇银行数量庞大但实力薄弱。全国1500多家村镇银行，占银行总数的三分之一，但资产占比不足1%。2025年解散的银行中，80%以上是村镇银行，这一趋势预计将持续。
2. 农信系统加速省级整合。浙江、山西、四川等地已率先成立省级农商行或农商联合银行，未来更多省份将跟进。通过省级平台整合地方农信机构，可大幅减少法人数量，提升管理效率。

随着银行业结构优化，行业竞争有望回归理性。净息差可能逐步企稳，银行盈利能力改善，基层员工的工作压力也有望减轻。这场“瘦身运动”不仅是为了化解风险，更是为了构建更健康、更可持续的金融生态。