网贷全面逾期爆发？别慌！这篇大白话指南帮你上岸！

手机还在嗡嗡响，屏幕上全是催收短信，上班时不敢开铃声，生怕同事听到“再不还款就联系你家人”的威胁；看着银行卡余额和密密麻麻的欠款账单，感觉自己被无形的网缠得喘不过气——如果你正经历网贷全面逾期，我太懂这种崩溃到想逃的心情。

但我想告诉你：我身边有人欠23万、57个平台，最后也成功上岸了；逾期不是犯罪，不用怕到躲起来，只要找对方法、沉下心来，一定能一步步走出泥潭。今天就用最接地气的话，跟你说清楚逾期后该做什么、不该做什么，全是实操干货，建议收藏好慢慢看。

第一步：先给自己“止血”——停止以贷养贷，接受征信暂时“变黑”

很多人逾期后第一反应是“找新平台借钱还旧债”，觉得这样能保住征信。醒醒！这就是个无底洞！我认识的那个欠23万的朋友，就是因为拆东墙补西墙，从最初几千块滚到了二十多万，最后所有平台同时停贷，彻底爆雷。

现在你要做的第一件事：立刻关掉所有网贷APP，再也别借一分钱！不管催收说得多吓人，不管平台给你多少“临时额度”，都别碰——以贷养贷只会让债务像雪球越滚越大，你现在的困境，就是之前“想保征信”造成的。

然后接受一个事实：短期征信黑了没关系。逾期已经发生，征信上的不良记录会存在5年，但只要你后续按时还款，5年后会自动消除。比起一辈子被债务缠上，短暂的征信污点根本不算什么，先活着上岸才重要。

第二步：摊开账本——把所有债务列清楚，你会发现“没那么可怕”

逾期后最让人恐慌的，是“不知道自己到底欠了多少”，总觉得是个天文数字。其实你只要花1小时，把债务全部梳理出来，心里就有底了。

找个本子或者Excel表格，一项一项写清楚：平台名称、借款本金、年化利率、已还金额、逾期天数、现在总共要还多少（本金+利息+罚息）。别嫌麻烦，这一步是上岸的基础——理不清的账，永远还不清。

这里有个关键：超过LPR4倍的利息，你可以不还！2026年1年期LPR是3.45%，4倍就是13.8%，如果哪个平台年化利率超过这个数，超出部分不受法律保护，协商的时候可以要求减免。比如你借5万，年化24%，超过的10.2%利息，完全有理由跟平台谈免除。

梳理完之后，按“优先级”排序，还款要分先后：

1. 信用卡：优先还，因为涉及刑事风险，别拖着；

2. 上征信的正规网贷（比如银行消费贷、持牌消费金融公司的产品）：影响后续征信修复，重点处理；

3. 高利息+催收猛的平台：先解决这些“麻烦”，避免被骚扰；

4. 小额、利息合规的平台：最后慢慢还，它们压力相对小。

记住：别谁催得狠就给谁还！那样只会让狠的更狠，老实的平台反而拖成坏账，你的钱也白花。

第三步：主动沟通——别等爆通讯录，掌握主动权

我知道你怕接催收电话，怕他们骂你、威胁你，所以干脆关机失联。但你越躲，催收越会找你的家人、朋友、同事，到时候更丢脸，甚至影响工作。

正确的做法是：主动联系平台，而且只找官方客服！别打催收给的私人号码，直接在平台APP或官网上找正规客服电话，打过去跟人家说清楚情况。这里有个现成的话术，你可以直接用：

“你好，我是贵平台用户XXX，借款合同号XXX。我现在因为失业/生病/家庭变故（说真实原因），暂时无力全额还款，但我有强烈的还款意愿。我已经梳理好了债务，制定了还款计划，想跟你们协商分期还款/停息挂账（说你的诉求），麻烦你们通过官方渠道跟我沟通，别骚扰我的家人和朋友，谢谢。”

这句话一说，对方就知道你不是“恶意逃废债”，是有计划、讲道理的人，后续协商也会更顺利。沟通时记得全程录音，把通话时间、客服工号、对方说的关键信息都记下来，万一后续有纠纷，这些都是证据。

如果平台客服拒绝协商，或者态度恶劣，别跟他们吵架——直接挂电话，然后打12378金融消费投诉热线，或者在12315平台投诉，监管部门会介入督促平台整改。我那个朋友就因为平台拒绝协商，投诉后不到一周，对方就主动联系他谈方案了。

第四步：准备“困难证明”——协商成功的关键，别空口说“没钱”

平台愿不愿意跟你协商，核心看两点：你有没有还款意愿，以及你是不是真的没钱还。空口说“我困难”没用，得拿证据说话。

你需要准备这些材料（越全越好）：

1. 收入证明：工资流水（如果收入下降，就打近3个月的，证明收入减少）、失业证明、离职证明；

2. 困难证明：重疾诊断书、低保证明、家人重病的病历、家里有老人要赡养、孩子要抚养的证明（比如户口本）；

3. 其他佐证：征信报告（体现你整体负债情况）、消费记录（证明你现在省吃俭用，没有乱花钱）。

这些材料不用造假，真实就行。比如你失业了，就拿失业证明；没失业但收入低，就打工资流水。把这些材料通过平台官方渠道上传，或者发给客服指定的邮箱，平台会根据你的情况，制定合理的协商方案——比如停息挂账（停止算罚息和违约金）、分12-60期还款，甚至减免部分罚息。

这里要注意：所有协商结果，都要要书面协议！不管客服口头承诺得多好，说“肯定给你停息挂账”“不会再收罚息”，只要没落到纸面上（比如平台APP里的电子协议、加盖公章的邮件），都别信。我见过有人因为相信口头承诺，还了几个月后，平台又开始收罚息，之前的努力全白费。

第五步：开源节流——把每一分钱都用在“还债”上

协商好方案后，就该脚踏实地赚钱还款了。上岸没有捷径，只能靠“省”和“赚”。

先说说“节流”：

- 戒掉所有不必要的开销：外卖、奶茶、打车、游戏充值、逛街买衣服，这些都停了；

- 卖掉闲置物品：家里不用的游戏机、球鞋、电子产品、多余的包包，挂在二手平台上卖掉，能换一点是一点；

- 降低生活成本：自己做饭，每天伙食费控制在20块以内；出门坐公交地铁，别打车；房租贵的话，看看能不能换个便宜的房子，或者跟人合租。

再说说“开源”：

- 利用主业赚钱：跟领导申请加班、调岗到薪资更高的岗位，或者提升技能，争取涨工资；

- 做兼职：周末去代驾、跑腿、送外卖；晚上在家写稿子、做PPT、剪辑视频；如果会做饭、做手工，也可以在网上接单。

我那个欠23万的朋友，最苦的时候每天工作14小时：白天上班，晚上写稿到凌晨，周末全天代驾。吃了一个月挂面配老干妈，体重掉了18斤，但他说“每看到债务少一点，就觉得有希望”。现在他已经还清所有欠款，虽然存款不多，但那种踏实感，是之前靠网贷维持的“精致生活”给不了的。

第六步：应对暴力催收——别怂，依法维权

如果遇到催收辱骂、威胁、爆通讯录、半夜打电话骚扰，或者上门泼漆、堵门，别害怕——这些都是违规甚至违法的行为，你完全可以反击。

首先要做的是保留证据：

- 通话录音：每次接催收电话都要录音，先问清楚对方“你是哪个平台的？工号多少？有没有委托书？”，把对方的辱骂、威胁话术都录下来；

- 截图保存：短信、微信里的威胁信息，都要完整截图（别裁剪，要包含号码和时间）；

- 收集亲友反馈：如果催收骚扰你的家人朋友，让他们把通话记录、短信截图发给你，作为证据。

然后直接维权：

- 打12321举报：针对电话轰炸、垃圾短信，能封停对方号码；

- 打12378投诉：针对金融机构违规催收，监管部门会严查；

- 直接报警：如果催收上门滋扰、威胁人身安全，马上打110，警方会依法处理（根据《治安管理处罚法》，多次发送侮辱、恐吓信息干扰他人生活，可处拘留和罚款）。

记住：你欠的是钱，不是命，没必要被催收吓住。只要你合法维权，对方就不敢太过分。

最后想对你说：逾期不是绝境，是重新开始的机会

网贷逾期并不可怕，可怕的是你选择逃避——躲起来不接电话、不跟家人说，最后债务越滚越大，甚至影响工作和家庭。其实你只要勇敢面对，按上面的步骤一步步做：停止以贷养贷、梳理债务、主动协商、努力赚钱，就一定能上岸。

我知道这个过程会很苦，可能要吃很多泡面、放弃很多娱乐，要面对别人的不解和催收的骚扰，但请相信：这些都是暂时的。当你还清最后一笔欠款的那一刻，你会发现，那种卸下重担、一身轻松的感觉，比任何物质享受都更珍贵。

如果你现在正深陷泥潭，别一个人扛着——跟家人坦白，他们可能会生气，但最终会帮你一起想办法；也可以找信任的朋友倾诉，缓解压力。路是自己走歪的，也得自己一步步走回来，只要你不放弃，就一定能走出黑暗，迎来属于自己的光明。

我在对岸等你上岸。