王辰：商业保险和社会保险的关系

2025年10月26日王辰老师老挝旅产会课程分享

各位朋友，大家好，我是王辰。我们继续来聊保险。

我们今天说一说，商业保险和社会保险到底有什么区别。其实你会发现，许多人找工作的时候，就特别关注公司给不给提供四险一金。为什么关注这个呢？这就证明每个人都需要保险，都在乎保险，都想要很多保险。

四险一金简单地说，包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险，女性还有生育保险，一金就是公积金。客观地说，社会保险就是单位给我们员工上的保险，都很重要，其实这也是我们自己买的保险。因为我们知道，缴费，首先个人工资中要扣一部分，单位要替我们交一部分。

其实所谓的单位替我们交一部分，也是我们自己的劳动所得，单位没有把工资全部发给我们，就留了一部分给我们交社会保险，这样理解，其实都是我们自己买的保险。

但社会保险的原则是“低保障，广覆盖，人人都有份，谁也吃不好，保而不包”。也就是说，社会保险是一种社会统筹，是一种公益性质的安排，就是我们社会互助的一种形式。

社会保险每个人的缴费会不一样，但我们享受的待遇不会有巨大的差异，因为医疗部分每年每个地区报销都有个限额。然后养老部分，退休之后我们领取个人账户部分是有区别，但统筹账户每个地区都是一样的，不管你原来缴费有多大的区别。

打个比方，就好像盖楼，社会保险就是地基，国家、集体给我们一起打好了，是我们的一种互助，但我们自己要盖一层楼，二层楼，还是三层楼，是盖普通住宅，还是盖别墅，这就取决于我们自己的选择。

而商业保险就是我们自己对自己的规划。在社会公共基础的前提下，如何来提高生活品质的一个必要选择。过去我们行业的说法，说“社会保险是基础，商业保险是补充”。

现在看来，这个说法很不准确，其实“社会保险是基础，商业保险是支柱”，这两个加一起才能撑起我们人生的大厦，我们才会更好地去奋斗、去创造自己美好的未来。

举个例子说，如果一个人生病了，社会保险给报销了一定比例的医疗费。比如我们花了三十万，它合计报了十多万，其实二十万左右还要自费，但如果我们买了足够的商业住院医疗保险，那现在报销的额度可以高达几十万、上百万，我们几乎一分钱不花；如果有住院津贴，还可以得到一定的生活费补偿；如果我们得的是重大疾病，比如癌症，单位也许报了一定的医疗费，那么也许十万、二十万，但如果买的是一百万的重大疾病保险，因为它是约定给付，不要发票，保险公司依然要赔付我们一百万。

所以我们要知道，一百万和二三十万，哪个重要呢？当然一百万更多，这就是为什么说“商业保险是支柱，社会保险是基础”了。

至于养老保险也是一样的，如果单位给我们交的社保，退休之后，每个月领的养老金是三四千块钱，但我们自己又买了一份商业保险，这样平均下来，每个月还能补充四五千块钱，这样一个月就有了一万块钱左右的生活费，这就是“互为补充，互相帮助”，并不矛盾。

今天我们就聊到这里。明天继续聊这两个保险的区别。

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【总编：刘佳】

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