三年前放弃保险选存款，你后悔了吗？

最近中金一份数据预测，2026年，我国居民到期定期存款总规模将高达75万亿。

什么概念呢？

2025年全国GDP预估总量仅140万亿。

意味着今年到期的存款，快顶上半壁江山了。

这里面绝大多数都是一年期以上的存款，也就是很多人三年前五年前买进去的。

倒推一下，就是2021-2023年利率相对高位时存入的。

而很多人可能没留意，2023年7月31日之前，市场上普遍还能买到固定复利3.5%的储蓄险。

算下来，十年年化单利接近4%，二十年更是逼近5%。

如今，当初两种不同的选择，结果已悄然拉开距离。

今天就结合莹莹当时买的保单，和大家聊聊：

当错过的复利3.5%的保险，我们损失了多少？

而当下存款到期，又该如何补救？

2021-2022年，莹莹陆续配置了3份储蓄险。

一份是2021年的11月份买的，一次性交了5万。

还有两份是分五年、十年这种，长期缴费的。

当时还专门拍视频分享过，但却收到了满屏质疑。

“现在小银行存款都有3.5%，谁还买保险？”

“难道未来一定会降息吗？万一加息呢”

还有一些人说保险公司不靠谱，破产倒闭了怎么办？

如今五年过去，市场狠狠打了这些质疑的脸。

保单收益也清晰可见。

就拿最早买的那一份来说，2021年11月份，一次性缴5万元。

这份是固定类增额终身寿，每年现金价值有多少，清晰地写进合同里。

现金价值在投保的第四年就回本了，也就是去年2025年的11月份。

当持有到10年，现金价值会增值到68345元，折算年化单利3.66%。

持有20年时，现金价值会增值到98870元，年化单利是4.88%。

更关键的是，这是终身锁定的复利3.5%，哪怕未来利率降到0甚至负，也不受影响。

那如果当年你放弃了保险，选择存银行，现在收益有多少？

我们就以100万为例，方便计算。

假设2021年选择存银行，利率按照3.5%计算。

那存五年，到期利息为17.5万，本息合计117.5万。

现在到期后，五年期定存利率已经降至1.3%。

若选择继续存五年，那再到期利息只有7.64万。

十年下来，本息合计125.14万。

而如果当时选择的是复利3.5%的保险，一次性缴100万。

那持有10年时，现金价值可以增值到136.69万。

也就是说，十年间，存存款比买保险少赚11.5万。

如果持有20年这种，假设未来15年存款一点利息都不降，完全按照1.5%的利息，那100万最终本息约为141.9万。

而保险的现金价值可以增值到197.7万，少赚55.8万，少了一半的本金。

对于一个普通人来讲，这可不是小数目，说不心疼是假的。

但当年多数人就是选择了存款。

说到底，有两个认知误区，让大家错过了长期收益。

首先第一个，对保险的刻板印象。

我们很多人一提到存钱，第一反应就是存银行，觉得别的方式都不踏实。

尤其是保险的口碑也不好，就会产生很多疑问。

“保险不靠谱！”

“保险公司会倒闭！”

“收益都是画饼！”

不可否认，过去保险行业存在销售误导、理赔纠纷等问题，确实让人心有疑虑。

但现在信息高度发达的时代，如果你去认真了解一下，会发现保险可能是国内监管最严的金融行业之一。

有十大安全机制，重重把关。

即便保险公司真的走到了经营不下去的地步，根据《保险保障基金管理办法》，保单必须转让给其他保险公司；

若没有公司主动承接，监管会指定保险公司接手，你的保单权益不会受损。

比如近些年，运营出问题的保司，新华人寿、安邦保险、华夏人寿等，无论是大公司，还是小公司，客户每一张保单，都是正常兑付，没有任何一个人的权益，受到影响。

所以仅凭固有偏见，放弃了长期收益，这就是认知不足导致的代价。

第二、高估对流动性需求。

保险一般会有一定的回本期，很多朋友担心这期间需要用钱，到时候取出来亏本，就会放弃保险。

选择相对灵活的存款，期间如果有需求，可以改成活期取出，最多牺牲点利息，至少本金不会亏。

可现实往往是，我们高估了自己对流动性的需求。

那笔存了三五年的钱，到期后真正立刻花掉的并不多，大多数人还是转存了，只是利率已今非昔比。

过去经济上行期，短期存款到期后还有同类利率产品可选；

但在利率下行周期，我们就不能再按照过去的模式。

必须要把资产里一部分不用的，放在长期可以锁定收益的资产里面，实现收益最大化。

这里有朋友会说，万一利率以后再涨回来呢？

可以说这个概率非常小，至少短期内不会。

再退一步说，即便未来利率上涨，你完全可以再把钱拿出来投资。

因为保险不是一点灵活性没有，如今很多储蓄险最快第五年也可以拿利息，本金不少。

既解决短期资金需求，又兼顾收益与灵活。

那么到今年2026年，如果说真的有存款到期了，现在买保险还来不来得及？

实话说，现在市场产品肯定不如当年香。

因为保险产品的预定利率，也是根据市场利率水平、自身投资收益率等因素综合确定的。

近年来，利率都是一路下滑，自然保险利率也不能独善其身。

并且，现在保险行业建立了预定利率与市场利率挂钩的动态调整机制。

也就是监管每季度根据市场利率的变化，比如5年期以上LPR、5年期定期存款利率、10年期国债收益率等发布预定利率研究值。

保险公司据此调整新产品的预定利率上限，防范利差损风险。

只是保险利率有一定的滞后性，所以现在储蓄险依然是更优选择，收益普遍能达到存款的2-3倍。

如果你现在完全接受不了风险，可以买纯固收的产品。

前五年每年收益跟存款差不多，从第六年开始每年固定领取两个点的收益。

如果不退保，可以一直吃利息。

中途如果有需求需要退保，从五年以后又随时可以拿回来，本金不少。

比如中英人寿的悦活人生C款。

一位30岁女性，趸交100万的情况下。

在保单第五年末这年，直接领回本金的6.4%，也就是64300元。

就像5年期定存一样，在第五年年末一次性把前五年的利息全部打给你。

折算下来，年化收益率是1.29%。

对比当前银行5年期定存利率1.3％，几乎是持平的。

但从第六年开始，每年可以固定领取本金的2%，也就是2万元。

只要你不退保，这个收益可以稳稳吃一辈子。

而且只要熬过前三年的封闭期，从第四年以后，领利息的同时，本金一直在，可以随时选择退保，拿走全部本金。

如果你觉得这种固定类产品收益太低了，也可以买分红类型的。

每年大概可以领取3%左右利息，做到目前存款收益的两倍以上。

本金呢，五年以后也随时可以拿回来。

比如，复星保德信的星颐朱雀版。

这时领取金额会由保底+分红两部分组成。

其中分红从第一年就可以领取，每年预期收到本金的1.3%-1.4%左右，也就是1万4-1万5。

接着从第5年末开始，每年固定年金部分是本金的1.77%，也就是17750元。

两部分加起来，在保单第一年末到第四年末之间，每年预期可以吃息1.4%-1.5%，和当前5年期定存相当；

但是从第五年末开始，每年预期可以吃息3.3%。

对比当前五年期定存1.3%的收益，直接翻了两倍还要多。

稳定吃利息的同时，账户现金价值回本速度非常快。

从第五年开始，它账户里面剩的现金价值会涨到1007140，超过本金。

并且此后的每一年，你一边领年金的同时，账户里的现金价值基本是维持在本金左右。

当然，它们分红部分是不保证的。

需要优先选择经营稳健、分红实现率高的保险公司。

关于保险公司的运营状况、分红实现率，我们都做过详细测评，可以让你的规划老师给你详细讲解一下。

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过去，我们依赖存款就能实现资产增值。

但现在利率下行的趋势下，就要学会放下对保险的偏见。

尽量去做多元化配置，才能让资产持续增值。

别再为当年错过复利3.5%的保险而遗憾，过去的已经过去，当下才是最好的时机。

现在选对产品、做好配置，说不定多年后回头看，你会庆幸自己这次果断做了决定。